Die besten Kreditkarten im Vergleich (10/2024)

Eine Kreditkarte heißt so, weil sie dem Käufer bei der Bezahlung einen (zinslosen) Kredit gewährt. Ein Kreditkartennutzer bezahlt sozusagen „auf Pump“ und verschuldet sich kurzfristig bei seinem Anbieter bzw. bei seiner Bank. Der entsprechende Betrag wird also nicht sofort vom Konto des Kreditkartennutzers eingezogen, die Kreditkartenzahlungen werden aufsummiert und in regelmäßigen Abständen – meist einmal pro Monat – zu einer Abrechnung zusammengefasst und schließlich automatisch vom Girokonto bzw. Kreditkartenkonto abgebucht.

Ansonsten unterscheidet sich die Bezahlung mit einer Kreditkarte kaum von der Bezahlung mit einer herkömmlichen Girocard (ehemals EC-Karte – eine genaue Übersicht über die verschiedenen Kartensysteme finden Sie weiter unten). Allerdings muss ein Kreditkartennutzer nach dem Bezahlvorgang an der Supermarktkasse, an der Tankstellenkasse oder im Hotel in der Regel eine Unterschrift leisten oder – in manchen Fällen – seine PIN eingeben. Geht der Kreditkartennutzer im Internet auf Shoppingtour, dann geht ohne die Kartennummer, die Prüfziffer und die Geheimzahl gar nichts.

Nicht jedermann kann eine Kreditkarte mit eigenem Verfügungsrahmen oder mit Option zur Teilrückzahlung erhalten. Wer eine Kreditkarte mit diesen Leistungen bekommen möchte, muss mehrere Voraussetzungen erfüllen: Der Kreditkartenanwärter muss mindestens 18 Jahre alt sein, seinen Wohnsitz in Deutschland haben und in der Regel ein Bankkonto bei seinem Anbieter führen. Letzteres ist aber längst nicht bei allen Kreditkarten notwendig. Eine Ausnahme bilden Prepaid-Kreditkarten. Hierbei dürften Angebote bereits für Kinder ab zwölf Jahren wahrgenommen werden.

Ausnahmslos alle Sparkassen, Banken und sonstigen Anbieter verlangen außerdem vom potentiellen Kreditkartenkunden einen Beleg über dessen Zahlungsfähigkeit.

Weil sich der Kreditkartennutzer bei seiner Bank oder seinem Anbieter verschuldet, muss er im Vorfeld seine Bonität belegen. Es ist also sinnvoll beim Antrag auf eine Kreditkarte, der Bank alle Einkünfte anzuzeigen. Vor allem die regelmäßig wiederkehrenden Gehalts- und Lohnzahlungen beeinflussen eine Bonitätsprüfung positiv.

Darüber hinaus überprüfen aber ausnahmslos alle Sparkassen, Banken und sonstigen Kreditkartenanbieter die Bonität ihrer Kunden über die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, kurz SCHUFA. Fällt der SCHUFA-Eintrag negativ aus, ist der Antragssteller also möglicherweise hoch verschuldet oder offenbaren sich durch die SCHUFA-Prüfung hohe und/oder laufende Zahlungsverpflichtungen, dann sind die Chancen äußerst gering, eine Kreditkarte mit eigenem Verfügungsrahmen oder gar eine Kreditkarte mit Option zur Teilrückzahlung zu erhalten.

Kunden mit negativer SCHUFA müssen aber nicht gänzlich auf die Vorteile von Kreditkarten verzichten. Für sie gibt es immer noch eine starke Alternative: eine Prepaid-Kreditkarte.

Viele Faktoren beeinflussen die Entscheidung für oder gegen eine bestimmte Kreditkarte. Da Sie nun wissen, mit welchen Leistungen Ihre künftige Kreditkarte unbedingt aufwarten muss, sollten Sie sich im nächsten Schritt die Details der verschiedenen Angebote etwas genauer anschauen – oder einfach schon mal einen Blick auf unseren Kredit­karten­ver­gleich im Folgenden werfen. Ob Sie die beste kostenlose Kreditkarte, die leistungsstärkste Kreditkarte fürs Ausland oder die beste Prepaid-Kreditkarte suchen, die Auswahl im Vergleich ist groß.

Neben den individuellen Ansprüchen spielen sicherlich die Kosten, die bei der Nutzung der Kreditkarte entstehen, eine ganz entscheidende Rolle auf der Suche nach der passenden Karte: Erhebt der Anbieter eine Jahresgebühr? Wie hoch ist diese? Was kostet es, mit der Kreditkarte Geld am Automaten abzuheben? Welche Unterschiede gibt es dabei im In- und Ausland? Ist es möglich, den Kredit in Raten zu begleichen? Welche Kosten entstehen dabei? Ist ein Bankkonto beim Kreditkartenanbieter erforderlich? Entstehen dadurch Kontoführungsgebühren?

Doch nicht die Höhe der Gebühren alleine ist maßgeblich bei der Entscheidung für oder gegen eine bestimmte Karte. Viel entscheidender kann sein, ob und wie schnell sich die Gebühren durch die Nutzung amortisieren. Lässt sich die Jahresgebühr der Kreditkarte beispielsweise durch Rabatte an der Tankstelle wieder herausholen? Gibt es vielleicht ein Startguthaben? Wird das Kreditkartenguthaben eventuell verzinst? Sind die Bargeldabhebungen am Automaten kostenlos? Ist das zahlen in Fremdwährungen gebührenfrei?

Neben den individuellen Vorlieben für eine Kreditkarte und den Kosten, die mit der Nutzung entstehen, sollten aber noch viele andere Faktoren berücksichtigt werden. Die Anbieter halten für ihre Kunden viele weitere Features bereit, die in die Entscheidung für oder gegen ein Kartenmodell einfließen. Auf folgende Punkte sollten Sie dabei besonders achten:

Es gibt insgesamt nur vier Kreditkartenfirmen: Visa, Mastercard, American Express und Diners Club. Mit allen Karten von allen Firmen können Sie weltweit Geld abheben und bargeldlos bezahlen -, aber nicht immer überall. Allerdings variiert die Zahl der Akzeptanzstellen je nach Modell und Anbieter erheblich. Die größte Akzeptanz in aller Welt genießen Visa und Mastercard, mit denen Sie in etwa 35 Millionen (Visa) und 25 Millionen (Mastercard) Geschäften, Hotels und Restaurants bezahlen können. Auch bei der Buchung von Flügen und Bahnfahrten über das Internet liegen Sie mit den Kreditkarten von Visa und Mastercard goldrichtig. Fast überall werden diese Plastikkarten zum Nachweis Ihrer Identität und als Sicherheit akzeptiert.

Neben der bereits erwähnten Zusatzleistung Teilrückzahlung gehören auch Versicherungen zum „Extra-Service“ der Kreditkartenanbieter. Einige Banken und Kartenanbieter bieten ein attraktives Versicherungspaket. Das vielfältige Angebot geht von der Einkaufsversicherung über die Reiserücktritts- und Auslandskrankenversicherung bis hin zum Vollkasko-Mietwagenschutz. Einige der Versicherungen sind abhängig vom Karteneinsatz: Manche Reiserücktrittsversicherungen sind nur inklusive, wenn mindestens die Hälfte der Transportkosten mit der Kreditkarte bezahlt worden ist.

Die Anbieter lassen sich noch mehr einfallen, um Sie als Kunden zu gewinnen. Ein ganz beliebtes „Lockmittel“ sind die Vergünstigungen, die Ihnen mit der Kreditkartennutzung in Aussicht gestellt werden. Aber: Rabattprogramme, Punktesysteme und sonstige Boni sind nicht nur „billige Werbung“, je nach Konsumverhalten und Kreditkartennutzung können sich die Boni in der Brieftasche (und auf der Kreditkartenabrechnung) bezahlt machen.

Sehr beliebt sind Tankrabatte und Flugmeilen, die bei mehreren Kreditkartenmodellen im Angebot sind. Auch bei alltäglichen Einkäufen können Kunden mit der richtigen Kreditkarte sparen, oft sind bei den Partnerunternehmen des Kreditkartenanbieters bis zu zehn Prozent des Kaufpreises drin. Das gilt sowohl bei Ladengeschäften als auch beim Shopping im Internet. Zwei Beispiele: Mit der Payback-Kreditkarte erhalten Sie bei jedem Einkauf einen Punkt pro zwei Euro Kartenumsatz, ob Sie bei einem Payback-Partner einkaufen oder nicht – ausgenommen sind lediglich Tankstellenumsätze.

Bei der Wahl der Kreditkarte sollten Sie aber genau darauf achten, ob sich die Rabatte, Punkte und Boni bei Ihrem Konsumverhalten auch tatsächlich lohnen. Wenn Sie zum Beispiel nur selten Auto fahren, bringt Ihnen ein hoher Tankrabatt bei Ihrer Kreditkarte herzlich wenig. Und bei Vielfahrern kann es sein, dass der Tankrabatt nicht hoch genug ausfallen kann, da dieser meistens auf einen bestimmten Tankumsatz im Jahr begrenzt ist.