{"id":36111,"date":"2026-03-21T08:45:42","date_gmt":"2026-03-21T07:45:42","guid":{"rendered":"https:\/\/www.finanzen.net\/ratgeber\/?p=36111"},"modified":"2026-10-28T17:42:23","modified_gmt":"2026-10-28T16:42:23","slug":"altersvorsorgedepot-rechner","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.finanzen.net\/ratgeber\/vorsorge\/altersvorsorgedepot-rechner\/","title":{"rendered":"Altersvorsorgedepot-Rechner 2027"},"content":{"rendered":"\n<div class=\"container container--narrow\">\n    <div class=\"header\">\n                    <div class=\"header__image hide-on-smartphone hide-on-desktop\">\n                <img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1220\" height=\"815\" src=\"https:\/\/www.finanzen.net\/ratgeber\/wp-content\/uploads\/2026\/03\/altersvorsorgedepot-rechner-1-e1774592321459.png\" class=\"attachment-post-thumbnail size-post-thumbnail wp-post-image\" alt=\"\" srcset=\"https:\/\/www.finanzen.net\/ratgeber\/wp-content\/uploads\/2026\/03\/altersvorsorgedepot-rechner-1-e1774592321459.png 1220w, https:\/\/www.finanzen.net\/ratgeber\/wp-content\/uploads\/2026\/03\/altersvorsorgedepot-rechner-1-e1774592321459-300x200.png 300w, https:\/\/www.finanzen.net\/ratgeber\/wp-content\/uploads\/2026\/03\/altersvorsorgedepot-rechner-1-e1774592321459-1024x684.png 1024w, https:\/\/www.finanzen.net\/ratgeber\/wp-content\/uploads\/2026\/03\/altersvorsorgedepot-rechner-1-e1774592321459-768x513.png 768w\" sizes=\"auto, (max-width: 1220px) 100vw, 1220px\" \/>                            <\/div>\n                <div class=\"header__text header__text--fullwidth\">\n                            <div class=\"headline headline--preline headline--h4 header__preline\">\n                                     <\/div>\n                                        <h1 class=\"headline headline--h1 header__headline headline--has-preline\">\n                    Altersvorsorgedepot Rechner: Lohnt sich das gef\u00f6rderte Depot f\u00fcr dich?                <\/h1>\n                        <div class=\"header__excerpt flow-content\">\n                                    <p>Das <a href=\"https:\/\/www.finanzen.net\/ratgeber\/vorsorge\/altersvorsorgedepot\/\" data-ilm-light=\"96\" title=\"Altersvorsorgedepot\">Altersvorsorgedepot<\/a> lohnt sich vor allem f\u00fcr Familien, kleine Einkommen und Gutverdiener: Der Staat zahlt ab 2027 bis zu 540 Euro Grundzulage und bis zu 300 Euro je Kind im Jahr (Altersvorsorgereformgesetz, BGBl. I 2026 Nr. 156). Ob es sich f\u00fcr dich lohnt, h\u00e4ngt von Sparrate, Einkommen, Laufzeit und Kosten ab. Der Rechner vergleicht das Ergebnis nach Steuern mit einem normalen <a href=\"https:\/\/www.finanzen.net\/ratgeber\/etf\/praxis-strategien\/etf-sparplan\/net\/\" data-ilm-light=\"22\" title=\"ETF Sparplan\">ETF-Sparplan<\/a>. Wer das Geld vor 65 braucht, ist mit dem normalen Depot besser bedient.<\/p>\n                            <\/div>\n            <div class=\"header__footer\">\n                <span class=\"header__meta\">\n                    <img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"header__author-image\"\n                         src=\"https:\/\/www.finanzen.net\/ratgeber\/wp-content\/uploads\/2025\/10\/Roland_Kuse-1-150x150.jpg\"\n                         width=\"58\"\n                         height=\"58\"\n                         alt=\"\">\n                    <span class=\"header__meta-info\">\n                        <span class=\"header__author-name\">\n                            von <a href=\"https:\/\/www.finanzen.net\/ratgeber\/author\/roland-kruse\/\" rel=\"author\" class=\"link link--no-underline\">Roland Kuse<\/a>                        <\/span>\n                        <span class=\"header__date\">\n                            <span class=\"hide-on-smartphone\">Aktualisiert am<\/span>\n                            <time datetime=\"2026-10-28 17:42\"\n                                  title=\"Aktualisiert am 28.10.2026\">\n                                28.10.26                            <\/time>\n                        <\/span>\n                    <\/span>\n                <\/span>\n\n                            <\/div>\n        <\/div>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<div class=\"container container--narrow\" >\n    <div class=\"text\">\n        <div class=\"text__inner flow-content\">\n                            <div class=\"avd-calculator-container\">\r\n    <style>\r\n        .avd-calculator-container,\r\n        .avd-calculator-container * { box-sizing: border-box; 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Gef\u00f6rdert werden bis zu 1.800 Euro im Jahr. Ab 120 Euro im Jahr besteht Anspruch auf Zulage.\">?<\/span><\/label>\r\n            <div class=\"input-wrapper\">\r\n                <div class=\"input-field-wrapper\">\r\n                    <input type=\"number\" id=\"avd-sparsumme-monat-input\" value=\"150\" min=\"0\" max=\"570\" step=\"5\">\r\n                    <span class=\"input-unit\">Euro\/Monat<\/span>\r\n                <\/div>\r\n                <div class=\"helper-text\">Das sind <strong><span id=\"avd-eigenbeitrag-jahr\">1.800<\/span> Euro im Jahr<\/strong>.<\/div>\r\n                <div class=\"warning-text\" id=\"avd-sparsumme-hint\"><\/div>\r\n            <\/div>\r\n        <\/div>\r\n\r\n        <div class=\"input-group\">\r\n            <label class=\"field-label\" for=\"avd-einkommen-input\">Zu versteuerndes Einkommen <span class=\"tooltip-trigger\" data-tooltip=\"Nicht das Bruttogehalt, sondern das zu versteuernde Einkommen aus deinem Steuerbescheid. Grundlage der G\u00fcnstigerpr\u00fcfung.\">?<\/span><\/label>\r\n            <div class=\"input-wrapper\">\r\n                <div class=\"input-field-wrapper\">\r\n                    <input type=\"number\" id=\"avd-einkommen-input\" value=\"45000\" step=\"1000\" min=\"0\" max=\"500000\">\r\n                    <span class=\"input-unit\">Euro\/Jahr<\/span>\r\n                <\/div>\r\n                <div class=\"helper-text\">Dein Grenzsteuersatz: <strong><span id=\"avd-grenzsteuersatz\">&#8211;<\/span><\/strong><\/div>\r\n            <\/div>\r\n        <\/div>\r\n\r\n        <div class=\"input-group\">\r\n            <label class=\"field-label\" for=\"avd-familienstand-select\">Familienstand<\/label>\r\n            <div class=\"input-wrapper\">\r\n                <select class=\"avd-select\" id=\"avd-familienstand-select\">\r\n                    <option value=\"ledig\" selected>Ledig<\/option>\r\n                    <option value=\"verheiratet\">Verheiratet, Zusammenveranlagung<\/option>\r\n                <\/select>\r\n            <\/div>\r\n        <\/div>\r\n\r\n        <div class=\"checkbox-group hidden\" id=\"avd-partner-group\">\r\n            <label><input type=\"checkbox\" id=\"avd-partner-check\"> Ehepartner ist nur mittelbar zulageberechtigt und f\u00fchrt einen eigenen Vertrag mit 120 Euro Eigenbeitrag im Jahr<\/label>\r\n        <\/div>\r\n\r\n        <div class=\"input-group\">\r\n            <label class=\"field-label\" for=\"avd-kinder-input\">Kinder mit Kindergeldbezug <span class=\"tooltip-trigger\" data-tooltip=\"Je Kind 1 Euro Zulage auf jeden eingezahlten Euro, h\u00f6chstens 300 Euro. Der Rechner setzt die Zulage an, solange das Kind unter 25 ist.\">?<\/span><\/label>\r\n            <div class=\"input-wrapper\">\r\n                <div class=\"input-field-wrapper\">\r\n                    <input type=\"number\" id=\"avd-kinder-input\" value=\"0\" min=\"0\" max=\"10\">\r\n                    <span class=\"input-unit\">Kinder<\/span>\r\n                <\/div>\r\n                <div id=\"avd-kinder-geburtsjahre-container\"><\/div>\r\n            <\/div>\r\n        <\/div>\r\n\r\n        <div class=\"input-group\">\r\n            <label class=\"field-label\" for=\"avd-geburtsjahr-input\">Dein Geburtsjahr <span class=\"tooltip-trigger\" data-tooltip=\"Wer zu Beginn des Beitragsjahres noch keine 25 ist, erh\u00e4lt einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus.\">?<\/span><\/label>\r\n            <div class=\"input-wrapper\">\r\n                <div class=\"input-field-wrapper\">\r\n                    <input type=\"number\" id=\"avd-geburtsjahr-input\" value=\"1995\" min=\"1900\" max=\"2100\">\r\n                    <span class=\"input-unit\">Jahr<\/span>\r\n                <\/div>\r\n                <div class=\"helper-text\">Dein Alter: <strong><span id=\"avd-alter\">&#8211;<\/span><\/strong><\/div>\r\n            <\/div>\r\n        <\/div>\r\n\r\n        <div class=\"input-group\">\r\n            <label class=\"field-label\">Beginn der Auszahlungsphase <span class=\"tooltip-trigger\" data-tooltip=\"Fr\u00fchestens mit Vollendung des 65., sp\u00e4testens mit Vollendung des 70. Lebensjahres. Fr\u00fcher nur, wenn bereits eine gesetzliche Altersrente bezogen wird.\">?<\/span><\/label>\r\n            <div class=\"input-wrapper\">\r\n                <div class=\"scenario-buttons\" id=\"avd-renten-szenarien\">\r\n                    <button type=\"button\" class=\"scenario-btn active\" data-value=\"65\">mit 65<\/button>\r\n                    <button type=\"button\" class=\"scenario-btn\" data-value=\"67\">mit 67<\/button>\r\n                    <button type=\"button\" class=\"scenario-btn\" data-value=\"70\">mit 70<\/button>\r\n                <\/div>\r\n                <div class=\"helper-text\">Spardauer: <strong><span id=\"avd-spardauer-auto\">30<\/span> Jahre<\/strong><\/div>\r\n            <\/div>\r\n        <\/div>\r\n\r\n        <div class=\"input-group\">\r\n            <label class=\"field-label\" for=\"avd-einkommen-rente-input\">Zu versteuerndes Einkommen im Ruhestand <span class=\"tooltip-trigger\" data-tooltip=\"Ohne die Auszahlung aus dem Altersvorsorgedepot, also zum Beispiel der steuerpflichtige Teil der gesetzlichen Rente. Bestimmt, wie hoch die Steuer auf deine Auszahlung ausf\u00e4llt.\">?<\/span><\/label>\r\n            <div class=\"input-wrapper\">\r\n                <div class=\"input-field-wrapper\">\r\n                    <input type=\"number\" id=\"avd-einkommen-rente-input\" value=\"20000\" step=\"1000\" min=\"0\" max=\"300000\">\r\n                    <span class=\"input-unit\">Euro\/Jahr<\/span>\r\n                <\/div>\r\n                <div class=\"helper-text\">Wirkt nur auf die monatliche Nettoauszahlung, nicht auf den Depotwert.<\/div>\r\n            <\/div>\r\n        <\/div>\r\n\r\n        <div class=\"section-title\">Feineinstellungen<\/div>\r\n\r\n        <div class=\"input-group\">\r\n            <label class=\"field-label\" for=\"avd-rendite-input\">Rendite in der Ansparphase <span class=\"tooltip-trigger\" data-tooltip=\"Erwartete Bruttorendite vor Kosten und vor Inflation. Fondskosten steckst du entweder hier oder in den Effektivkosten, nicht in beidem.\">?<\/span><\/label>\r\n            <div class=\"input-wrapper\">\r\n                <div class=\"input-field-wrapper\">\r\n                    <input type=\"number\" id=\"avd-rendite-input\" value=\"6\" step=\"0.5\" min=\"0\" max=\"15\">\r\n                    <span class=\"input-unit\">% pro Jahr<\/span>\r\n                <\/div>\r\n                <div class=\"helper-text\">Nach Abzug der Effektivkosten rechnet der Rechner mit <strong><span id=\"avd-nettorendite\">5,0<\/span> % pro Jahr<\/strong>.<\/div>\r\n            <\/div>\r\n        <\/div>\r\n\r\n        <div class=\"input-group\">\r\n            <label class=\"field-label\" for=\"avd-kosten-input\">Effektivkosten des Depots <span class=\"tooltip-trigger\" data-tooltip=\"Laufende Kosten des Produkts. Der gesetzliche Deckel von 1,0 Prozent gilt nur f\u00fcr Standarddepots. Bei selbst gew\u00e4hlten ETFs sind 0,1 bis 0,2 Prozent \u00fcblich.\">?<\/span><\/label>\r\n            <div class=\"input-wrapper\">\r\n                <div class=\"input-field-wrapper\">\r\n                    <input type=\"number\" id=\"avd-kosten-input\" value=\"1\" step=\"0.05\" min=\"0\" max=\"2.5\">\r\n                    <span class=\"input-unit\">% pro Jahr<\/span>\r\n                <\/div>\r\n                <div class=\"helper-text\">Der Deckel von 1,0 Prozent gilt nur f\u00fcr Standarddepots. Garantieprodukte und Vertr\u00e4ge mit Vertrieb d\u00fcrfen dar\u00fcber liegen.<\/div>\r\n                <div class=\"warning-text\" id=\"avd-kosten-hint\"><\/div>\r\n            <\/div>\r\n        <\/div>\r\n\r\n        <div class=\"input-group\">\r\n            <label class=\"field-label\" for=\"avd-rendite-aus-input\">Rendite in der Auszahlungsphase <span class=\"tooltip-trigger\" data-tooltip=\"Das Kapital bleibt im Ruhestand investiert, wird aber meist defensiver angelegt. Beim Altersvorsorgedepot laufen die Effektivkosten weiter.\">?<\/span><\/label>\r\n            <div class=\"input-wrapper\">\r\n                <div class=\"input-field-wrapper\">\r\n                    <input type=\"number\" id=\"avd-rendite-aus-input\" value=\"3\" step=\"0.5\" min=\"0\" max=\"15\">\r\n                    <span class=\"input-unit\">% pro Jahr<\/span>\r\n                <\/div>\r\n            <\/div>\r\n        <\/div>\r\n\r\n        <div class=\"input-group\">\r\n            <label class=\"field-label\" for=\"avd-inflation-input\">Inflation<\/label>\r\n            <div class=\"input-wrapper\">\r\n                <div class=\"input-field-wrapper\">\r\n                    <input type=\"number\" id=\"avd-inflation-input\" value=\"2\" step=\"0.1\" min=\"0\" max=\"10\">\r\n                    <span class=\"input-unit\">% pro Jahr<\/span>\r\n                <\/div>\r\n            <\/div>\r\n        <\/div>\r\n\r\n        <div class=\"input-group\">\r\n            <label class=\"field-label\" for=\"avd-steuerverwendung-select\">Wohin flie\u00dft die Steuererstattung? <span class=\"tooltip-trigger\" data-tooltip=\"Die Erstattung aus der G\u00fcnstigerpr\u00fcfung ist echtes Geld. Ob du sie ausgibst oder anlegst, ver\u00e4ndert den Vergleich mit dem normalen Depot erheblich.\">?<\/span><\/label>\r\n            <div class=\"input-wrapper\">\r\n                <select class=\"avd-select\" id=\"avd-steuerverwendung-select\">\r\n                    <option value=\"depot\" selected>In ein separates Depot investieren<\/option>\r\n                    <option value=\"avd\">Zus\u00e4tzlich ins Altersvorsorgedepot einzahlen<\/option>\r\n                    <option value=\"konsum\">Ausgeben, nicht mitgerechnet<\/option>\r\n                <\/select>\r\n            <\/div>\r\n        <\/div>\r\n\r\n        <div class=\"input-group\">\r\n            <label class=\"field-label\" for=\"avd-einmal-input\">Teilkapitalauszahlung zu Beginn <span class=\"tooltip-trigger\" data-tooltip=\"Zu Beginn der Auszahlungsphase sind einmalig bis zu 30 Prozent des Kapitals entnehmbar. Der Betrag wird in diesem Jahr voll versteuert.\">?<\/span><\/label>\r\n            <div class=\"input-wrapper\">\r\n                <div class=\"input-field-wrapper\">\r\n                    <input type=\"number\" id=\"avd-einmal-input\" value=\"0\" step=\"5\" min=\"0\" max=\"30\">\r\n                    <span class=\"input-unit\">% des Kapitals<\/span>\r\n                <\/div>\r\n            <\/div>\r\n        <\/div>\r\n\r\n        <div class=\"input-group\">\r\n            <label class=\"field-label\" for=\"avd-auszahlung-bis-input\">Auszahlungsplan l\u00e4uft bis <span class=\"tooltip-trigger\" data-tooltip=\"Ein Auszahlungsplan muss mindestens bis zum vollendeten 85. Lebensjahr laufen. L\u00e4nger ist zul\u00e4ssig und senkt die monatliche Rate.\">?<\/span><\/label>\r\n            <div class=\"input-wrapper\">\r\n                <div class=\"input-field-wrapper\">\r\n                    <input type=\"number\" id=\"avd-auszahlung-bis-input\" value=\"85\" step=\"1\" min=\"85\" max=\"100\">\r\n                    <span class=\"input-unit\">Jahre<\/span>\r\n                <\/div>\r\n            <\/div>\r\n        <\/div>\r\n\r\n        <div class=\"input-group\">\r\n            <label class=\"field-label\" for=\"avd-spb-input\">Sparerpauschbetrag <span class=\"tooltip-trigger\" data-tooltip=\"Wird nur beim Vergleichsdepot angesetzt. Im Altersvorsorgedepot f\u00e4llt in der Ansparphase keine Kapitalertragsteuer an.\">?<\/span><\/label>\r\n            <div class=\"input-wrapper\">\r\n                <div class=\"input-field-wrapper\">\r\n                    <input type=\"number\" id=\"avd-spb-input\" value=\"1000\" step=\"50\" min=\"0\" max=\"2000\">\r\n                    <span class=\"input-unit\">Euro\/Jahr<\/span>\r\n                <\/div>\r\n                <div class=\"helper-text\">Wirkt nur auf das Vergleichsdepot, nicht auf den Depotwert des Altersvorsorgedepots.<\/div>\r\n            <\/div>\r\n        <\/div>\r\n\r\n        <button type=\"button\" class=\"reset-button\" id=\"avd-reset-btn\">Angaben zur\u00fccksetzen<\/button>\r\n\r\n        <div class=\"section-title\">Deine F\u00f6rderung im ersten Jahr<\/div>\r\n        <div id=\"avd-breakdown\">\r\n            <div class=\"breakdown-row\"><span class=\"breakdown-label\">Eigenbeitrag<\/span><span class=\"breakdown-value\" id=\"avd-bd-eigenbeitrag\"><\/span><\/div>\r\n            <div class=\"breakdown-row\"><span class=\"breakdown-label\">Grundzulage<\/span><span class=\"breakdown-value positive\" id=\"avd-bd-grundzulage\"><\/span><\/div>\r\n            <div class=\"breakdown-row hidden\" id=\"avd-row-partner\"><span class=\"breakdown-label\">Grundzulage Ehepartner<\/span><span class=\"breakdown-value positive\" id=\"avd-bd-partner\"><\/span><\/div>\r\n            <div class=\"breakdown-row hidden\" id=\"avd-row-kinder\"><span class=\"breakdown-label\">Kinderzulage f\u00fcr <span id=\"avd-bd-kinder-anzahl\">0<\/span> Kind(er)<\/span><span class=\"breakdown-value positive\" id=\"avd-bd-kinder\"><\/span><\/div>\r\n            <div class=\"breakdown-row hidden\" id=\"avd-row-berufs\"><span class=\"breakdown-label\">Berufseinsteigerbonus, einmalig<\/span><span class=\"breakdown-value positive\" id=\"avd-bd-berufs\"><\/span><\/div>\r\n            <div class=\"breakdown-row hidden\" id=\"avd-row-guenstiger\"><span class=\"breakdown-label\">Steuererstattung aus der G\u00fcnstigerpr\u00fcfung<\/span><span class=\"breakdown-value positive\" id=\"avd-bd-guenstiger\"><\/span><\/div>\r\n            <div class=\"breakdown-row\"><span class=\"breakdown-label\">F\u00f6rderung insgesamt<\/span><span class=\"breakdown-value\" id=\"avd-bd-gesamt\"><\/span><\/div>\r\n        <\/div>\r\n\r\n        <div class=\"section-title\">Altersvorsorgedepot und normaler Sparplan im Vergleich<\/div>\r\n        <div class=\"compare-cards\">\r\n            <div class=\"compare-card avd-card\">\r\n                <div class=\"compare-card-title\">Altersvorsorgedepot<\/div>\r\n                <div class=\"compare-row\"><span class=\"compare-row-label\">Eigenbeitrag insgesamt<\/span><span class=\"compare-row-value\" id=\"avd-cmp-avd-eigen\"><\/span><\/div>\r\n                <div class=\"compare-row\"><span class=\"compare-row-label\">Zulagen insgesamt<\/span><span class=\"compare-row-value\" id=\"avd-cmp-avd-zulagen\"><\/span><\/div>\r\n                <div class=\"compare-row\"><span class=\"compare-row-label\">Steuererstattung insgesamt<\/span><span class=\"compare-row-value\" id=\"avd-cmp-avd-steuerersp\"><\/span><\/div>\r\n                <div class=\"compare-row\"><span class=\"compare-row-label\">davon ungef\u00f6rdert angelegt<\/span><span class=\"compare-row-value\" id=\"avd-cmp-avd-ungef\"><\/span><\/div>\r\n                <div class=\"compare-big\" id=\"avd-cmp-avd-brutto\"><\/div>\r\n                <div class=\"compare-big-label\">Depotwert zum Rentenbeginn<\/div>\r\n                <div class=\"compare-row\" style=\"margin-top:10px;\"><span class=\"compare-row-label\">Monatlich netto<\/span><span class=\"compare-row-value\" id=\"avd-cmp-avd-rente\"><\/span><\/div>\r\n            <\/div>\r\n            <div class=\"compare-card\">\r\n                <div class=\"compare-card-title\">Normaler ETF-Sparplan<\/div>\r\n                <div class=\"compare-row\"><span class=\"compare-row-label\">Eigenbeitrag insgesamt<\/span><span class=\"compare-row-value\" id=\"avd-cmp-reg-eigen\"><\/span><\/div>\r\n                <div class=\"compare-row\"><span class=\"compare-row-label\">Zulagen insgesamt<\/span><span class=\"compare-row-value\">0 \u20ac<\/span><\/div>\r\n                <div class=\"compare-row\"><span class=\"compare-row-label\">Steuer in der Ansparphase<\/span><span class=\"compare-row-value\" id=\"avd-cmp-reg-vp\"><\/span><\/div>\r\n                <div class=\"compare-big\" id=\"avd-cmp-reg-brutto\"><\/div>\r\n                <div class=\"compare-big-label\">Depotwert zum Rentenbeginn<\/div>\r\n                <div class=\"compare-row\" style=\"margin-top:10px;\"><span class=\"compare-row-label\">Monatlich netto<\/span><span class=\"compare-row-value\" id=\"avd-cmp-reg-rente\"><\/span><\/div>\r\n            <\/div>\r\n        <\/div>\r\n        <div class=\"compare-vorteil\" id=\"avd-cmp-vorteil\"><\/div>\r\n        <div class=\"compare-info\" id=\"avd-cmp-info\"><\/div>\r\n\r\n        <div class=\"section-title\">Verm\u00f6gensentwicklung \u00fcber <span id=\"avd-chart-spardauer\">30<\/span> Jahre<\/div>\r\n        <div class=\"bar-chart-container\"><canvas id=\"avd-lineChart\"><\/canvas><\/div>\r\n\r\n        <div class=\"section-title\">Weitere Kennzahlen<\/div>\r\n        <div class=\"result-details\">\r\n            <div class=\"result-card\"><div class=\"card-label\">Depotwert in heutiger Kaufkraft<\/div><div class=\"card-value\" id=\"avd-res-real\"><\/div><\/div>\r\n            <div class=\"result-card\"><div class=\"card-label\">Staatliche F\u00f6rderung insgesamt<\/div><div class=\"card-value\" id=\"avd-res-foerderung-gesamt\"><\/div><\/div>\r\n            <div class=\"result-card\"><div class=\"card-label\">Rendite nach Kosten<\/div><div class=\"card-value\" id=\"avd-res-nettorendite\"><\/div><\/div>\r\n            <div class=\"result-card\"><div class=\"card-label\">Teilkapitalauszahlung netto<\/div><div class=\"card-value\" id=\"avd-res-einmal\"><\/div><\/div>\r\n        <\/div>\r\n\r\n        <details class=\"detail-box\">\r\n            <summary>Auszahlung im Detail<\/summary>\r\n            <div class=\"detail-body\">\r\n                <p class=\"lead\">Brutto-Entnahme, Steuer und Nettoauszahlung im ersten Jahr einschlie\u00dflich der Teilkapitalauszahlung, danach f\u00fcr jedes Folgejahr.<\/p>\r\n                <table class=\"detail\">\r\n                    <thead>\r\n                        <tr><th>Pro Jahr<\/th><th>Altersvorsorgedepot<\/th><th>Normales Depot<\/th><\/tr>\r\n                    <\/thead>\r\n                    <tbody id=\"avd-dt-erstes-block\">\r\n                        <tr class=\"gruppe\"><td colspan=\"3\">Erstes Jahr, mit Teilkapitalauszahlung<\/td><\/tr>\r\n                        <tr><td>Brutto-Entnahme<\/td><td id=\"avd-dt-avd-e-brutto\"><\/td><td id=\"avd-dt-reg-e-brutto\"><\/td><\/tr>\r\n                        <tr><td>Steuer<\/td><td id=\"avd-dt-avd-e-steuer\"><\/td><td id=\"avd-dt-reg-e-steuer\"><\/td><\/tr>\r\n                        <tr><td>Netto-Auszahlung<\/td><td id=\"avd-dt-avd-e-netto\"><\/td><td id=\"avd-dt-reg-e-netto\"><\/td><\/tr>\r\n                    <\/tbody>\r\n                    <tbody>\r\n                        <tr class=\"gruppe\" id=\"avd-dt-folge-titel\"><td colspan=\"3\">Folgejahre<\/td><\/tr>\r\n                        <tr><td>Brutto-Entnahme<\/td><td id=\"avd-dt-avd-f-brutto\"><\/td><td id=\"avd-dt-reg-f-brutto\"><\/td><\/tr>\r\n                        <tr><td>Steuer<\/td><td id=\"avd-dt-avd-f-steuer\"><\/td><td id=\"avd-dt-reg-f-steuer\"><\/td><\/tr>\r\n                        <tr><td>Netto-Auszahlung<\/td><td id=\"avd-dt-avd-f-netto\"><\/td><td id=\"avd-dt-reg-f-netto\"><\/td><\/tr>\r\n                    <\/tbody>\r\n                <\/table>\r\n                <p class=\"lead\" id=\"avd-dt-summe-lead\"><\/p>\r\n                <table class=\"detail\">\r\n                    <thead>\r\n                        <tr><th>\u00dcber die gesamte Auszahlungsdauer<\/th><th>Altersvorsorgedepot<\/th><th>Normales Depot<\/th><\/tr>\r\n                    <\/thead>\r\n                    <tbody>\r\n                        <tr><td>Brutto gesamt<\/td><td id=\"avd-dt-avd-g-brutto\"><\/td><td id=\"avd-dt-reg-g-brutto\"><\/td><\/tr>\r\n                        <tr><td>Steuer gesamt<\/td><td id=\"avd-dt-avd-g-steuer\"><\/td><td id=\"avd-dt-reg-g-steuer\"><\/td><\/tr>\r\n                        <tr class=\"summe\"><td>Netto gesamt<\/td><td id=\"avd-dt-avd-g-netto\"><\/td><td id=\"avd-dt-reg-g-netto\"><\/td><\/tr>\r\n                    <\/tbody>\r\n                <\/table>\r\n            <\/div>\r\n        <\/details>\r\n\r\n        <details class=\"annahmen\">\r\n            <summary>Annahmen und Rechenweg<\/summary>\r\n            <div class=\"annahmen-body\">\r\n                <p><strong>F\u00f6rderung.<\/strong> Grundzulage 50 Prozent auf die ersten 360 Euro Eigenbeitrag, 25 Prozent auf weitere 1.440 Euro, h\u00f6chstens 540 Euro im Jahr. Kinderzulage 100 Prozent des Eigenbeitrags, h\u00f6chstens 300 Euro je Kind, angesetzt solange das Kind unter 25 ist. Berufseinsteigerbonus 200 Euro einmalig im ersten Beitragsjahr. Grundzulage f\u00fcr mittelbar berechtigte Ehegatten h\u00f6chstens 175 Euro. Unter 120 Euro Jahresbeitrag wird keine Zulage angesetzt.<\/p>\r\n                <p><strong>Steuer.<\/strong> Einkommensteuer nach der Tarifformel des \u00a7 32a EStG f\u00fcr 2026, bei Verheirateten im Splittingverfahren, zuz\u00fcglich Solidarit\u00e4tszuschlag mit Freigrenze und \u00dcberleitungszone. Der Vorteil aus der G\u00fcnstigerpr\u00fcfung ist die Steuerdifferenz mit und ohne Sonderausgabenabzug von Eigenbeitrag bis 1.800 Euro plus Zulageanspruch, abz\u00fcglich des Zulageanspruchs. Die Erstattung wird im selben Jahr angesetzt, tats\u00e4chlich flie\u00dft sie ein Jahr sp\u00e4ter.<\/p>\r\n                <p><strong>Ansparphase.<\/strong> Beitr\u00e4ge und Zulagen flie\u00dfen zu Jahresbeginn und werden mit der Bruttorendite abz\u00fcglich Effektivkosten verzinst. Eigenbeitr\u00e4ge \u00fcber 1.800 Euro im Jahr werden als ungef\u00f6rderter Topf getrennt gef\u00fchrt, weil sie in der Auszahlungsphase anders besteuert werden. Beim Vergleichsdepot werden Vorabpauschale mit einem Basiszins von 2,5 Prozent und dem Faktor 0,7, die Teilfreistellung von 30 Prozent und der Sparerpauschbetrag ber\u00fccksichtigt. Die Steuer wird j\u00e4hrlich dem Depot entnommen, die angesetzten Vorabpauschalen mindern sp\u00e4ter den steuerpflichtigen Gewinn.<\/p>\r\n                <p><strong>Auszahlungsphase.<\/strong> Das Kapital bleibt zur gew\u00e4hlten Auszahlungsrendite investiert und wird als konstante Jahresrate bis zum gew\u00e4hlten Endalter entnommen. Beim Altersvorsorgedepot laufen die Effektivkosten in dieser Phase weiter. Der auf gef\u00f6rderten Beitr\u00e4gen beruhende Anteil z\u00e4hlt in voller H\u00f6he zum zu versteuernden Einkommen. Beim ungef\u00f6rderten Anteil ist nur der Gewinn steuerpflichtig, bei einer Laufzeit von mindestens zw\u00f6lf Jahren und Auszahlung ab 62 nur zur H\u00e4lfte. Beim Vergleichsdepot ist der Gewinnanteil nach Teilfreistellung und Sparerpauschbetrag steuerpflichtig, wobei der niedrigere Wert aus Abgeltungsteuer und pers\u00f6nlichem Steuersatz angesetzt wird.<\/p>\r\n                <p><strong>Rechtsgrundlage.<\/strong> Altersvorsorgereformgesetz, verk\u00fcndet am 29. Mai 2026 (BGBl. I 2026 Nr. 156), \u00a7\u00a7 10a und 79 bis 86 EStG in der ab 2027 geltenden Fassung sowie \u00a7 32a EStG f\u00fcr 2026. Die F\u00f6rderregeln sind gegen die <a href=\"https:\/\/www.bundesfinanzministerium.de\/Content\/DE\/FAQ\/reform-der-privaten-altersvorsorge.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">FAQ des Bundesministeriums der Finanzen<\/a> abgeglichen, die Einkommensteuer gegen den amtlichen Abgabenrechner des Ministeriums.<\/p>\r\n                <p><strong>Nicht enthalten.<\/strong> Schwankende Renditen, k\u00fcnftige Tarif\u00e4nderungen, Ausgabeaufschl\u00e4ge, Wechselkosten, die lebenslange Leibrente als Auszahlungsform, die \u00dcbertragung eines Riester-Vertrags und die Entnahme f\u00fcr Wohneigentum.<\/p>\r\n            <\/div>\r\n        <\/details>\r\n\r\n        <a class=\"cta-button\" href=\"https:\/\/g.finanzen.net\/zero-fnet_331k-ratgeber-avd-rechner\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">Depot bei finanzen.net ZERO kostenlos er\u00f6ffnen<\/a>\r\n\r\n        <div class=\"legal-disclaimer\">Der Rechner dient der Information und ist keine Anlage- oder Steuerberatung. Die Werte beruhen auf vereinfachten Annahmen und k\u00f6nnen von der tats\u00e4chlichen F\u00f6rderung abweichen. Verbindliche Ausk\u00fcnfte erteilen ein Steuerberater oder die Zentrale Zulagenstelle f\u00fcr Altersverm\u00f6gen.<\/div>\r\n    <\/div>\r\n\r\n    <script>\r\n    (function() {\r\n        var chartInstance = null;\r\n        var CURRENT_YEAR = new Date().getFullYear();\r\n        var debounceTimer = null;\r\n\r\n        \/* Konstanten *\/\r\n        var MINDESTBEITRAG = 120;\r\n        var FOERDERGRENZE = 1800;\r\n        var MAX_EINZAHLUNG = 6840;\r\n        var KINDERZULAGE_MAX = 300;\r\n        var EHEGATTEN_MAX = 175;\r\n        var BERUFSBONUS = 200;\r\n        var TEILFREISTELLUNG = 0.30;\r\n        var ABGELTUNGSTEUER = 0.26375;\r\n        var BASISZINS = 0.025;\r\n        var SOLI_FREIGRENZE = 20350;\r\n        var SOLI_UEBERLEITUNG = 0.119;\r\n        var SOLI_SATZ = 0.055;\r\n\r\n        \/* WordPress-sicheres UND, vermeidet doppelte Ampersands *\/\r\n        function B(a, b) { return a ? b : false; }\r\n\r\n        function fmtEur(n) { return new Intl.NumberFormat('de-DE', { style: 'currency', currency: 'EUR', minimumFractionDigits: 0, maximumFractionDigits: 0 }).format(Math.round(n)); }\r\n        function fmtNum(n) { return new Intl.NumberFormat('de-DE', { maximumFractionDigits: 0 }).format(n); }\r\n        function fmtPct(n) { return (n * 100).toFixed(1).replace('.', ',') + ' %'; }\r\n\r\n        \/* Einkommensteuer nach \u00a7 32a EStG, Veranlagungszeitraum 2026 *\/\r\n        function estGrundtarif(zvE) {\r\n            var x = Math.floor(Math.max(0, zvE));\r\n            if (x <= 12348) return 0;\r\n            if (x <= 17799) { var y = (x - 12348) \/ 10000; return (914.51 * y + 1400) * y; }\r\n            if (x <= 69878) { var z = (x - 17799) \/ 10000; return (173.10 * z + 2397) * z + 1034.87; }\r\n            if (x <= 277825) return 0.42 * x - 11135.63;\r\n            return 0.45 * x - 19470.38;\r\n        }\r\n        function estOhneSoli(zvE, verheiratet) {\r\n            if (verheiratet) return 2 * estGrundtarif(zvE \/ 2);\r\n            return estGrundtarif(zvE);\r\n        }\r\n        function soli(estBetrag, verheiratet) {\r\n            var freigrenze = verheiratet ? SOLI_FREIGRENZE * 2 : SOLI_FREIGRENZE;\r\n            if (estBetrag <= freigrenze) return 0;\r\n            return Math.min(SOLI_UEBERLEITUNG * (estBetrag - freigrenze), SOLI_SATZ * estBetrag);\r\n        }\r\n        function est(zvE, verheiratet) {\r\n            var e = estOhneSoli(zvE, verheiratet);\r\n            return e + soli(e, verheiratet);\r\n        }\r\n        function grenzsteuer(betrag, zvE, verheiratet) {\r\n            if (betrag <= 0) return 0;\r\n            return Math.max(0, est(zvE + betrag, verheiratet) - est(zvE, verheiratet));\r\n        }\r\n        function grenzsteuersatz(zvE, verheiratet) {\r\n            return Math.max(0, estOhneSoli(zvE + 100, verheiratet) - estOhneSoli(zvE, verheiratet)) \/ 100;\r\n        }\r\n        \/* G\u00fcnstigerpr\u00fcfung nach \u00a7 32d Abs. 6 EStG: der niedrigere von Abgeltungsteuer und pers\u00f6nlichem Satz *\/\r\n        function kapitalertragsteuer(bemessung, zvE, verheiratet) {\r\n            if (bemessung <= 0) return 0;\r\n            return Math.min(bemessung * ABGELTUNGSTEUER, grenzsteuer(bemessung, zvE, verheiratet));\r\n        }\r\n\r\n        \/* Zulagen *\/\r\n        function grundzulage(eigenbeitrag) {\r\n            if (eigenbeitrag < MINDESTBEITRAG) return 0;\r\n            if (eigenbeitrag <= 360) return eigenbeitrag * 0.5;\r\n            return 180 + Math.min(eigenbeitrag - 360, 1440) * 0.25;\r\n        }\r\n        function kinderzulage(eigenbeitrag, anzahl) {\r\n            if (eigenbeitrag < MINDESTBEITRAG) return 0;\r\n            return Math.min(eigenbeitrag, KINDERZULAGE_MAX) * anzahl;\r\n        }\r\n        function ehegattenzulage(eigenbeitrag, aktiv) {\r\n            if (!aktiv) return 0;\r\n            return Math.min(grundzulage(eigenbeitrag), EHEGATTEN_MAX);\r\n        }\r\n        function guenstigerVorteil(eigenbeitrag, zulagen, zvE, verheiratet) {\r\n            if (zvE <= 0) return 0;\r\n            var sonderausgaben = Math.min(eigenbeitrag, FOERDERGRENZE) + zulagen;\r\n            var ersparnis = est(zvE, verheiratet) - est(Math.max(0, zvE - sonderausgaben), verheiratet);\r\n            return Math.max(0, ersparnis - zulagen);\r\n        }\r\n\r\n        \/* Vergleichsdepot mit Vorabpauschale *\/\r\n        function simuliereDepot(jahresbeitrag, jahre, rendite, spb, zvE, verheiratet) {\r\n            var wert = 0, einzahlungen = 0, vpAngesetzt = 0, steuerAnsparphase = 0, verlauf = [];\r\n            for (var j = 1; j <= jahre; j++) {\r\n                var start = wert + jahresbeitrag;\r\n                einzahlungen += jahresbeitrag;\r\n                var ende = start * (1 + rendite);\r\n                var wertzuwachs = ende - start;\r\n                var basisertrag = start * BASISZINS * 0.7;\r\n                var vp = Math.max(0, Math.min(basisertrag, wertzuwachs));\r\n                var bemessung = Math.max(0, vp * (1 - TEILFREISTELLUNG) - spb);\r\n                var steuer = kapitalertragsteuer(bemessung, zvE, verheiratet);\r\n                steuerAnsparphase += steuer;\r\n                vpAngesetzt += vp;\r\n                wert = ende - steuer;\r\n                verlauf.push(Math.round(wert));\r\n            }\r\n            return { wert: wert, einzahlungen: einzahlungen, vpAngesetzt: vpAngesetzt, steuer: steuerAnsparphase, verlauf: verlauf };\r\n        }\r\n\r\n        function annuitaet(kapital, rendite, jahre) {\r\n            if (jahre <= 0) return 0;\r\n            if (rendite === 0) return kapital \/ jahre;\r\n            return kapital * rendite \/ (1 - Math.pow(1 + rendite, -jahre));\r\n        }\r\n\r\n        function init() {\r\n            var container = document.querySelector('.avd-calculator-container');\r\n            if (!container) return;\r\n\r\n            var el = {};\r\n            ['sparsumme-monat-input','eigenbeitrag-jahr','sparsumme-hint','einkommen-input','grenzsteuersatz','familienstand-select','partner-group','partner-check','kinder-input','kinder-geburtsjahre-container','geburtsjahr-input','alter','spardauer-auto','einkommen-rente-input','rendite-input','rendite-aus-input','nettorendite','kosten-input','kosten-hint','inflation-input','steuerverwendung-select','einmal-input','auszahlung-bis-input','spb-input','reset-btn','validation-error','chart-spardauer','h-foerderung','h-quote','h-foerder-note','h-endvermoegen','h-real','h-rente','h-rente-vgl','bd-eigenbeitrag','bd-grundzulage','bd-partner','bd-kinder','bd-kinder-anzahl','bd-berufs','bd-guenstiger','bd-gesamt','row-partner','row-kinder','row-berufs','row-guenstiger','cmp-avd-eigen','cmp-avd-zulagen','cmp-avd-steuerersp','cmp-avd-ungef','cmp-avd-brutto','cmp-avd-rente','cmp-reg-eigen','cmp-reg-vp','cmp-reg-brutto','cmp-reg-rente','cmp-vorteil','cmp-info','res-real','res-foerderung-gesamt','res-nettorendite','res-einmal','bar-avd-fill','bar-avd-label','bar-reg-fill','bar-reg-label','bar-note','dt-erstes-block','dt-folge-titel','dt-avd-e-brutto','dt-avd-e-steuer','dt-avd-e-netto','dt-reg-e-brutto','dt-reg-e-steuer','dt-reg-e-netto','dt-avd-f-brutto','dt-avd-f-steuer','dt-avd-f-netto','dt-reg-f-brutto','dt-reg-f-steuer','dt-reg-f-netto','dt-avd-g-brutto','dt-avd-g-steuer','dt-avd-g-netto','dt-reg-g-brutto','dt-reg-g-steuer','dt-reg-g-netto','dt-summe-lead'].forEach(function(id) {\r\n                el[id] = document.getElementById('avd-' + id);\r\n            });\r\n            var szenarioButtons = container.querySelectorAll('.scenario-btn');\r\n            var renteneintritt = 65;\r\n\r\n            var ersterLauf = true;\r\n            function setText(node, wert) {\r\n                var neu = String(wert);\r\n                if (node.textContent === neu) return;\r\n                node.textContent = neu;\r\n                if (ersterLauf) return;\r\n                node.classList.remove('flash');\r\n                void node.offsetWidth;\r\n                node.classList.add('flash');\r\n            }\r\n\r\n            function num(input, fallback) { var v = parseFloat(input.value); return isNaN(v) ? fallback : v; }\r\n            function verheiratet() { return el['familienstand-select'].value === 'verheiratet'; }\r\n            function alter() { return CURRENT_YEAR - (parseInt(el['geburtsjahr-input'].value, 10) || 0); }\r\n            function spardauer() { return renteneintritt - alter(); }\r\n\r\n            function geburtsjahre() {\r\n                var out = [];\r\n                el['kinder-geburtsjahre-container'].querySelectorAll('.avd-kind-jahr').forEach(function(i) {\r\n                    var v = parseInt(i.value, 10);\r\n                    if (!isNaN(v)) out.push(v);\r\n                });\r\n                return out;\r\n            }\r\n            function kinderImBeitragsjahr(jahre, offset) {\r\n                var c = 0;\r\n                for (var i = 0; i < jahre.length; i++) {\r\n                    var a = (CURRENT_YEAR + offset) - jahre[i];\r\n                    if (B(a >= 0, a < 25)) c++;\r\n                }\r\n                return c;\r\n            }\r\n\r\n            function renderKinderFelder() {\r\n                var anzahl = parseInt(el['kinder-input'].value, 10) || 0;\r\n                var bestehend = [];\r\n                el['kinder-geburtsjahre-container'].querySelectorAll('.avd-kind-jahr').forEach(function(i) { bestehend.push(i.value); });\r\n                el['kinder-geburtsjahre-container'].innerHTML = '';\r\n                for (var i = 0; i < anzahl; i++) {\r\n                    var wrap = document.createElement('div'); wrap.className = 'child-year-group';\r\n                    var lab = document.createElement('label'); lab.className = 'child-year-label'; lab.setAttribute('for', 'avd-kind-' + i); lab.textContent = 'Geburtsjahr Kind ' + (i + 1);\r\n                    var fw = document.createElement('div'); fw.className = 'input-field-wrapper';\r\n                    var inp = document.createElement('input');\r\n                    inp.type = 'number'; inp.id = 'avd-kind-' + i; inp.className = 'avd-kind-jahr';\r\n                    inp.min = '1900'; inp.max = String(CURRENT_YEAR); inp.step = '1';\r\n                    inp.value = bestehend[i] || String(CURRENT_YEAR - 5);\r\n                    var u = document.createElement('span'); u.className = 'input-unit'; u.textContent = 'Jahr';\r\n                    fw.appendChild(inp); fw.appendChild(u); wrap.appendChild(lab); wrap.appendChild(fw);\r\n                    el['kinder-geburtsjahre-container'].appendChild(wrap);\r\n                    inp.addEventListener('input', plan);\r\n                }\r\n            }\r\n\r\n            function fehler(text) {\r\n                el['validation-error'].textContent = text;\r\n                el['validation-error'].style.display = 'block';\r\n            }\r\n\r\n            function pruefe() {\r\n                var gj = parseInt(el['geburtsjahr-input'].value, 10) || 0;\r\n                if (gj < 1900) { fehler('Bitte gib ein g\u00fcltiges Geburtsjahr ein.'); return false; }\r\n                if (gj > CURRENT_YEAR) { fehler('Bitte gib ein g\u00fcltiges Geburtsjahr ein.'); return false; }\r\n                if (spardauer() < 1) { fehler('Der Beginn der Auszahlungsphase muss nach deinem heutigen Alter liegen. W\u00e4hle ein sp\u00e4teres Alter.'); return false; }\r\n                if (num(el['sparsumme-monat-input'], -1) < 0) { fehler('Bitte gib einen Eigenbeitrag von 0 Euro oder mehr ein.'); return false; }\r\n                if (num(el['auszahlung-bis-input'], 0) <= renteneintritt) { fehler('Der Auszahlungsplan muss \u00fcber den Beginn der Auszahlungsphase hinaus laufen.'); return false; }\r\n                el['validation-error'].style.display = 'none';\r\n                return true;\r\n            }\r\n\r\n            function berechne() {\r\n                var monat = Math.max(0, num(el['sparsumme-monat-input'], 150));\r\n                var eigenbeitrag = monat * 12;\r\n                var partnerAktiv = B(verheiratet(), el['partner-check'].checked);\r\n                var partnerBeitrag = partnerAktiv ? MINDESTBEITRAG : 0;\r\n                var zvE = Math.max(0, num(el['einkommen-input'], 0));\r\n                var zvERente = Math.max(0, num(el['einkommen-rente-input'], 0));\r\n                var n = spardauer();\r\n                var rBrutto = num(el['rendite-input'], 6) \/ 100;\r\n                var kosten = num(el['kosten-input'], 1) \/ 100;\r\n                var rAusBrutto = num(el['rendite-aus-input'], 3) \/ 100;\r\n                var r = Math.max(-0.99, rBrutto - kosten);\r\n                var inflation = num(el['inflation-input'], 2) \/ 100;\r\n                var spb = Math.max(0, num(el['spb-input'], 1000));\r\n                var einmalQuote = Math.min(30, Math.max(0, num(el['einmal-input'], 0))) \/ 100;\r\n                var auszahlungsjahre = Math.max(1, num(el['auszahlung-bis-input'], 85) - renteneintritt);\r\n                var verwendung = el['steuerverwendung-select'].value;\r\n                var verh = verheiratet();\r\n                var jahre = geburtsjahre();\r\n\r\n                var gz = grundzulage(eigenbeitrag);\r\n                var ez = ehegattenzulage(eigenbeitrag, partnerAktiv);\r\n                var berufseinsteiger = B(alter() > 0, alter() < 25);\r\n\r\n                \/* Ansparphase Altersvorsorgedepot, getrennt nach gef\u00f6rdertem und ungef\u00f6rdertem Topf *\/\r\n                var gefKapital = 0, ungefKapital = 0, ungefEinzahlungen = 0;\r\n                var zulagenSumme = 0, steuerSumme = 0, eigenSumme = 0;\r\n                var verlauf = { labels: [], einzahlungen: [], gesamt: [], avd: [], reg: [] };\r\n                var steuerDepotBeitrag = 0;\r\n                var erstesJahr = null;\r\n                var kumEigen = 0;\r\n\r\n                for (var j = 1; j <= n; j++) {\r\n                    var kinder = kinderImBeitragsjahr(jahre, j - 1);\r\n                    var kz = kinderzulage(eigenbeitrag, kinder);\r\n                    var bonus = 0;\r\n                    if (B(berufseinsteiger, j === 1)) bonus = BERUFSBONUS;\r\n                    var zulagen = gz + ez + kz + bonus;\r\n                    var steuerVorteil = guenstigerVorteil(eigenbeitrag + partnerBeitrag, zulagen, zvE, verh);\r\n\r\n                    var eigenInsAVD = eigenbeitrag;\r\n                    if (verwendung === 'avd') {\r\n                        var platz = Math.max(0, MAX_EINZAHLUNG - eigenbeitrag);\r\n                        var insAVD = Math.min(steuerVorteil, platz);\r\n                        eigenInsAVD += insAVD;\r\n                        steuerDepotBeitrag = steuerVorteil - insAVD;\r\n                    } else if (verwendung === 'depot') {\r\n                        steuerDepotBeitrag = steuerVorteil;\r\n                    } else {\r\n                        steuerDepotBeitrag = 0;\r\n                    }\r\n\r\n                    var gefZufluss = Math.min(eigenInsAVD, FOERDERGRENZE) + partnerBeitrag + zulagen;\r\n                    var ungefZufluss = Math.max(0, eigenInsAVD - FOERDERGRENZE);\r\n\r\n                    gefKapital = (gefKapital + gefZufluss) * (1 + r);\r\n                    ungefKapital = (ungefKapital + ungefZufluss) * (1 + r);\r\n                    ungefEinzahlungen += ungefZufluss;\r\n\r\n                    zulagenSumme += zulagen;\r\n                    steuerSumme += steuerVorteil;\r\n                    eigenSumme += eigenbeitrag + partnerBeitrag;\r\n                    kumEigen += eigenbeitrag + partnerBeitrag;\r\n\r\n                    if (j === 1) {\r\n                        erstesJahr = { kinder: kinder, kz: kz, bonus: bonus, zulagen: zulagen, steuerVorteil: steuerVorteil };\r\n                    }\r\n                    verlauf.labels.push(alter() + j);\r\n                    verlauf.einzahlungen.push(Math.round(kumEigen));\r\n                    verlauf.avd.push(Math.round(gefKapital + ungefKapital));\r\n                }\r\n\r\n                \/* Depot f\u00fcr die Steuererstattung *\/\r\n                var steuerDepot = { wert: 0, einzahlungen: 0, vpAngesetzt: 0, steuer: 0, verlauf: [] };\r\n                if (steuerDepotBeitrag > 0) steuerDepot = simuliereDepot(steuerDepotBeitrag, n, r, 0, zvE, verh);\r\n\r\n                \/* Vergleichsdepot mit identischem Eigenbeitrag *\/\r\n                var reg = simuliereDepot(eigenbeitrag + partnerBeitrag, n, r, spb, zvE, verh);\r\n                verlauf.reg = reg.verlauf;\r\n                for (var k = 0; k < verlauf.avd.length; k++) {\r\n                    verlauf.gesamt.push(verlauf.avd[k] + (steuerDepot.verlauf[k] || 0));\r\n                }\r\n\r\n                var avdSeiteKapital = gefKapital + ungefKapital;\r\n                var kapitalReal = (avdSeiteKapital + steuerDepot.wert) \/ Math.pow(1 + inflation, n);\r\n\r\n                \/* Auszahlungsphase: eigene Rendite, im AVD laufen die Kosten weiter *\/\r\n                var rAusAVD = Math.max(-0.99, rAusBrutto - kosten);\r\n                var rAusDepot = rAusBrutto;\r\n\r\n                var gefAnteil = avdSeiteKapital > 0 ? gefKapital \/ avdSeiteKapital : 0;\r\n                var ungefAnteil = 1 - gefAnteil;\r\n                var ungefGewinnquote = ungefKapital > 0 ? Math.max(0, ungefKapital - ungefEinzahlungen) \/ ungefKapital : 0;\r\n                \/* Halbeink\u00fcnfteverfahren auf den ungef\u00f6rderten Gewinn, \u00a7 22 Nr. 5 Satz 2 EStG *\/\r\n                var halbeinkuenfte = B(renteneintritt >= 62, n >= 12) ? 0.5 : 1;\r\n\r\n                function besteuereAVD(betrag, zvEBasis) {\r\n                    var gefBetrag = betrag * gefAnteil;\r\n                    var steuerGef = grenzsteuer(gefBetrag, zvEBasis, verh);\r\n                    var ungefBetrag = betrag * ungefAnteil;\r\n                    var ungefSteuerpflichtig = ungefBetrag * ungefGewinnquote * halbeinkuenfte;\r\n                    var steuerUngef = grenzsteuer(ungefSteuerpflichtig, zvEBasis + gefBetrag, verh);\r\n                    return { steuer: steuerGef + steuerUngef, zvENeu: zvEBasis + gefBetrag + ungefSteuerpflichtig };\r\n                }\r\n\r\n                var einmalAVD = avdSeiteKapital * einmalQuote;\r\n                var rateAVD = annuitaet(avdSeiteKapital - einmalAVD, rAusAVD, auszahlungsjahre);\r\n\r\n                var stKapital = steuerDepot.wert;\r\n                var stGewinnquote = stKapital > 0 ? Math.max(0, stKapital - steuerDepot.einzahlungen - steuerDepot.vpAngesetzt) \/ stKapital : 0;\r\n                var einmalST = stKapital * einmalQuote;\r\n                var rateST = annuitaet(stKapital - einmalST, rAusDepot, auszahlungsjahre);\r\n\r\n                \/* Ein Auszahlungsjahr der Altersvorsorgedepot-Seite *\/\r\n                function jahrAVD(avdBetrag, stBetrag) {\r\n                    var s = besteuereAVD(avdBetrag, zvERente);\r\n                    var bemST = Math.max(0, stBetrag * stGewinnquote * (1 - TEILFREISTELLUNG) - spb);\r\n                    var steuerST = kapitalertragsteuer(bemST, s.zvENeu, verh);\r\n                    var brutto = avdBetrag + stBetrag;\r\n                    var steuer = s.steuer + steuerST;\r\n                    return { brutto: brutto, steuer: steuer, netto: brutto - steuer };\r\n                }\r\n\r\n                \/* Ein Auszahlungsjahr des Vergleichsdepots *\/\r\n                var einmalReg = reg.wert * einmalQuote;\r\n                var rateReg = annuitaet(reg.wert - einmalReg, rAusDepot, auszahlungsjahre);\r\n                var gewinnReg = Math.max(0, reg.wert - reg.einzahlungen - reg.vpAngesetzt);\r\n                var quoteReg = reg.wert > 0 ? gewinnReg \/ reg.wert : 0;\r\n                function jahrReg(betrag) {\r\n                    var bem = Math.max(0, betrag * quoteReg * (1 - TEILFREISTELLUNG) - spb);\r\n                    var steuer = kapitalertragsteuer(bem, zvERente, verh);\r\n                    return { brutto: betrag, steuer: steuer, netto: betrag - steuer };\r\n                }\r\n\r\n                var avdErstes = jahrAVD(einmalAVD + rateAVD, einmalST + rateST);\r\n                var avdFolge = jahrAVD(rateAVD, rateST);\r\n                var regErstes = jahrReg(einmalReg + rateReg);\r\n                var regFolge = jahrReg(rateReg);\r\n\r\n                function summe(erstes, folge) {\r\n                    var k = Math.max(0, auszahlungsjahre - 1);\r\n                    return {\r\n                        brutto: erstes.brutto + folge.brutto * k,\r\n                        steuer: erstes.steuer + folge.steuer * k,\r\n                        netto: erstes.netto + folge.netto * k\r\n                    };\r\n                }\r\n                var avdGesamt = summe(avdErstes, avdFolge);\r\n                var regGesamt = summe(regErstes, regFolge);\r\n\r\n                var einmalNetto = einmalQuote > 0 ? jahrAVD(einmalAVD, einmalST).netto : 0;\r\n                var monatAVD = avdFolge.netto \/ 12;\r\n                var monatReg = regFolge.netto \/ 12;\r\n\r\n                var foerderungErstesJahr = erstesJahr ? erstesJahr.zulagen + erstesJahr.steuerVorteil : 0;\r\n                var quote = eigenbeitrag > 0 ? foerderungErstesJahr \/ eigenbeitrag : 0;\r\n\r\n                return {\r\n                    eigenbeitrag: eigenbeitrag, partnerBeitrag: partnerBeitrag, n: n, r: r,\r\n                    gz: gz, ez: ez, erstesJahr: erstesJahr, berufseinsteiger: berufseinsteiger,\r\n                    foerderungErstesJahr: foerderungErstesJahr, quote: quote,\r\n                    kapital: avdSeiteKapital, kapitalReal: kapitalReal,\r\n                    gefKapital: gefKapital, ungefKapital: ungefKapital, halbeinkuenfte: halbeinkuenfte,\r\n                    steuerDepotWert: steuerDepot.wert,\r\n                    zulagenSumme: zulagenSumme, steuerSumme: steuerSumme, eigenSumme: eigenSumme,\r\n                    reg: reg, verlauf: verlauf,\r\n                    monatAVD: monatAVD, monatReg: monatReg,\r\n                    avdErstes: avdErstes, avdFolge: avdFolge, avdGesamt: avdGesamt,\r\n                    regErstes: regErstes, regFolge: regFolge, regGesamt: regGesamt,\r\n                    einmalNetto: einmalNetto, einmalQuote: einmalQuote,\r\n                    zvE: zvE, verh: verh, auszahlungsjahre: auszahlungsjahre, verwendung: verwendung\r\n                };\r\n            }\r\n\r\n            function zeige(d) {\r\n                setText(el['h-foerderung'], fmtEur(d.foerderungErstesJahr));\r\n                setText(el['h-quote'], 'F\u00f6rderquote ' + fmtPct(d.quote));\r\n                if (d.eigenbeitrag >= FOERDERGRENZE) {\r\n                    setText(el['h-foerder-note'], 'F\u00f6rderung ab 1.800 \u20ac im Jahr ausgesch\u00f6pft');\r\n                } else if (d.eigenbeitrag < MINDESTBEITRAG) {\r\n                    setText(el['h-foerder-note'], 'Unter 120 \u20ac im Jahr keine Zulage');\r\n                } else {\r\n                    setText(el['h-foerder-note'], 'Jeder weitere Euro erh\u00f6ht die F\u00f6rderung');\r\n                }\r\n                setText(el['h-endvermoegen'], fmtEur(d.kapital + d.steuerDepotWert));\r\n                setText(el['h-real'], fmtEur(d.kapitalReal) + ' in heutiger Kaufkraft');\r\n                setText(el['h-rente'], fmtEur(d.monatAVD));\r\n                setText(el['h-rente-vgl'], 'Normales Depot: ' + fmtEur(d.monatReg));\r\n\r\n                setText(el['bd-eigenbeitrag'], fmtEur(d.eigenbeitrag + d.partnerBeitrag));\r\n                setText(el['bd-grundzulage'], '+ ' + fmtEur(d.gz));\r\n                el['row-partner'].classList.toggle('hidden', d.ez <= 0);\r\n                setText(el['bd-partner'], '+ ' + fmtEur(d.ez));\r\n                el['row-kinder'].classList.toggle('hidden', !d.erstesJahr || d.erstesJahr.kz <= 0);\r\n                if (d.erstesJahr) {\r\n                    setText(el['bd-kinder-anzahl'], d.erstesJahr.kinder);\r\n                    setText(el['bd-kinder'], '+ ' + fmtEur(d.erstesJahr.kz));\r\n                    el['row-berufs'].classList.toggle('hidden', d.erstesJahr.bonus <= 0);\r\n                    setText(el['bd-berufs'], '+ ' + fmtEur(d.erstesJahr.bonus));\r\n                    el['row-guenstiger'].classList.toggle('hidden', d.erstesJahr.steuerVorteil <= 0);\r\n                    setText(el['bd-guenstiger'], '+ ' + fmtEur(d.erstesJahr.steuerVorteil));\r\n                }\r\n                setText(el['bd-gesamt'], fmtEur(d.foerderungErstesJahr));\r\n\r\n                setText(el['cmp-avd-eigen'], fmtEur(d.eigenSumme));\r\n                setText(el['cmp-avd-zulagen'], fmtEur(d.zulagenSumme));\r\n                setText(el['cmp-avd-steuerersp'], fmtEur(d.steuerSumme));\r\n                setText(el['cmp-avd-ungef'], fmtEur(d.ungefKapital));\r\n                setText(el['cmp-avd-brutto'], fmtEur(d.kapital + d.steuerDepotWert));\r\n                setText(el['cmp-avd-rente'], fmtEur(d.monatAVD));\r\n                setText(el['cmp-reg-eigen'], fmtEur(d.reg.einzahlungen));\r\n                setText(el['cmp-reg-vp'], '- ' + fmtEur(d.reg.steuer));\r\n                setText(el['cmp-reg-brutto'], fmtEur(d.reg.wert));\r\n                setText(el['cmp-reg-rente'], fmtEur(d.monatReg));\r\n\r\n                var vorteil = d.monatAVD - d.monatReg;\r\n                var vEl = el['cmp-vorteil'];\r\n                if (vorteil >= 0) {\r\n                    vEl.classList.remove('negativ');\r\n                    setText(vEl, 'Vorteil Altersvorsorgedepot: ' + fmtEur(vorteil) + ' mehr im Monat');\r\n                } else {\r\n                    vEl.classList.add('negativ');\r\n                    setText(vEl, 'Vorteil normaler Sparplan: ' + fmtEur(Math.abs(vorteil)) + ' mehr im Monat');\r\n                }\r\n                var infoText = 'Beide Varianten mit identischem Eigenbeitrag \u00fcber ' + d.n + ' Jahre, Auszahlung \u00fcber ' + d.auszahlungsjahre + ' Jahre.';\r\n                if (d.verwendung === 'konsum') infoText += ' Die Steuererstattung ist hier nicht mitgerechnet.';\r\n                if (d.verwendung === 'depot') infoText += ' Die Steuererstattung ist in einem separaten Depot angelegt und im Ergebnis enthalten.';\r\n                if (d.verwendung === 'avd') infoText += ' Die Steuererstattung flie\u00dft zur\u00fcck ins Altersvorsorgedepot.';\r\n                setText(el['cmp-info'], infoText);\r\n\r\n                setText(el['res-real'], fmtEur(d.kapitalReal));\r\n                setText(el['res-foerderung-gesamt'], fmtEur(d.zulagenSumme + d.steuerSumme));\r\n                setText(el['res-nettorendite'], fmtPct(d.r));\r\n                setText(el['res-einmal'], d.einmalQuote > 0 ? fmtEur(d.einmalNetto) : 'nicht gew\u00e4hlt');\r\n\r\n                setText(el['chart-spardauer'], d.n);\r\n                setText(el['nettorendite'], (d.r * 100).toFixed(1).replace('.', ','));\r\n                setText(el['grenzsteuersatz'], fmtPct(grenzsteuersatz(d.zvE, d.verh)));\r\n                setText(el['alter'], (CURRENT_YEAR - (parseInt(el['geburtsjahr-input'].value, 10) || 0)) + ' Jahre');\r\n                setText(el['spardauer-auto'], d.n);\r\n\r\n                var maxRente = Math.max(d.monatAVD, d.monatReg, 1);\r\n                el['bar-avd-fill'].style.width = Math.max(18, d.monatAVD \/ maxRente * 100) + '%';\r\n                el['bar-reg-fill'].style.width = Math.max(18, d.monatReg \/ maxRente * 100) + '%';\r\n                setText(el['bar-avd-label'], 'Altersvorsorgedepot: ' + fmtEur(d.monatAVD));\r\n                setText(el['bar-reg-label'], 'Normales Depot: ' + fmtEur(d.monatReg));\r\n                var abstand = d.monatAVD - d.monatReg;\r\n                if (abstand >= 0) {\r\n                    setText(el['bar-note'], 'Das Altersvorsorgedepot bringt ' + fmtEur(abstand) + ' mehr im Monat, \u00fcber die gesamte Auszahlungsdauer ' + fmtEur(d.avdGesamt.netto - d.regGesamt.netto) + ' netto.');\r\n                } else {\r\n                    setText(el['bar-note'], 'Der normale Sparplan bringt ' + fmtEur(Math.abs(abstand)) + ' mehr im Monat, \u00fcber die gesamte Auszahlungsdauer ' + fmtEur(d.regGesamt.netto - d.avdGesamt.netto) + ' netto.');\r\n                }\r\n\r\n                el['dt-erstes-block'].classList.toggle('hidden', d.einmalQuote <= 0);\r\n                el['dt-folge-titel'].classList.toggle('hidden', d.einmalQuote <= 0);\r\n                setText(el['dt-avd-e-brutto'], fmtEur(d.avdErstes.brutto));\r\n                setText(el['dt-avd-e-steuer'], '- ' + fmtEur(d.avdErstes.steuer));\r\n                setText(el['dt-avd-e-netto'], fmtEur(d.avdErstes.netto));\r\n                setText(el['dt-reg-e-brutto'], fmtEur(d.regErstes.brutto));\r\n                setText(el['dt-reg-e-steuer'], '- ' + fmtEur(d.regErstes.steuer));\r\n                setText(el['dt-reg-e-netto'], fmtEur(d.regErstes.netto));\r\n                setText(el['dt-avd-f-brutto'], fmtEur(d.avdFolge.brutto));\r\n                setText(el['dt-avd-f-steuer'], '- ' + fmtEur(d.avdFolge.steuer));\r\n                setText(el['dt-avd-f-netto'], fmtEur(d.avdFolge.netto));\r\n                setText(el['dt-reg-f-brutto'], fmtEur(d.regFolge.brutto));\r\n                setText(el['dt-reg-f-steuer'], '- ' + fmtEur(d.regFolge.steuer));\r\n                setText(el['dt-reg-f-netto'], fmtEur(d.regFolge.netto));\r\n                setText(el['dt-avd-g-brutto'], fmtEur(d.avdGesamt.brutto));\r\n                setText(el['dt-avd-g-steuer'], '- ' + fmtEur(d.avdGesamt.steuer));\r\n                setText(el['dt-avd-g-netto'], fmtEur(d.avdGesamt.netto));\r\n                setText(el['dt-reg-g-brutto'], fmtEur(d.regGesamt.brutto));\r\n                setText(el['dt-reg-g-steuer'], '- ' + fmtEur(d.regGesamt.steuer));\r\n                setText(el['dt-reg-g-netto'], fmtEur(d.regGesamt.netto));\r\n                setText(el['dt-summe-lead'], 'Summe aller Auszahlungen \u00fcber ' + d.auszahlungsjahre + ' Jahre, vor und nach Steuern.');\r\n\r\n                zeichneChart(d);\r\n            }\r\n\r\n            function zeichneChart(d) {\r\n                if (typeof Chart === 'undefined') return;\r\n                if (chartInstance) { chartInstance.destroy(); chartInstance = null; }\r\n                var ctx = document.getElementById('avd-lineChart').getContext('2d');\r\n                chartInstance = new Chart(ctx, {\r\n                    type: 'line',\r\n                    data: {\r\n                        labels: d.verlauf.labels,\r\n                        datasets: [\r\n                            { label: 'Eigenbeitrag', data: d.verlauf.einzahlungen, borderColor: '#94a3b8', backgroundColor: 'rgba(148,163,184,0.12)', borderWidth: 2, fill: 'origin', pointRadius: 0, tension: 0.25, order: 3 },\r\n                            { label: 'Altersvorsorgedepot', data: d.verlauf.gesamt, borderColor: '#0f2a4a', backgroundColor: 'rgba(15,42,74,0.08)', borderWidth: 3, fill: 'origin', pointRadius: 0, tension: 0.25, order: 1 },\r\n                            { label: 'Normaler Sparplan', data: d.verlauf.reg, borderColor: '#f97316', backgroundColor: 'transparent', borderWidth: 3, borderDash: [8, 4], fill: false, pointRadius: 0, tension: 0.25, order: 2 }\r\n                        ]\r\n                    },\r\n                    options: {\r\n                        responsive: true, maintainAspectRatio: false,\r\n                        interaction: { mode: 'index', intersect: false },\r\n                        scales: {\r\n                            x: { grid: { display: false }, title: { display: true, text: 'Alter' }, ticks: { maxRotation: 0, callback: function(v, i) { var l = d.verlauf.labels; return (i === 0 || i === l.length - 1 || i % 5 === 0) ? l[i] : ''; } } },\r\n                            y: { beginAtZero: true, ticks: { callback: function(v) { return fmtEur(v); } } }\r\n                        },\r\n                        plugins: {\r\n                            legend: { position: 'bottom', labels: { padding: 14, usePointStyle: true, pointStyle: 'line', font: { size: 13 } } },\r\n                            tooltip: { callbacks: { title: function(items) { return 'Alter ' + items[0].label; }, label: function(c) { return c.dataset.label + ': ' + fmtEur(c.raw); } } }\r\n                        }\r\n                    }\r\n                });\r\n            }\r\n\r\n            function plan() {\r\n                clearTimeout(debounceTimer);\r\n                debounceTimer = setTimeout(lauf, 200);\r\n            }\r\n\r\n            function lauf() {\r\n                var monat = Math.max(0, num(el['sparsumme-monat-input'], 150));\r\n                el['eigenbeitrag-jahr'].textContent = fmtNum(monat * 12);\r\n                var hint = el['sparsumme-hint'];\r\n                if (monat * 12 < MINDESTBEITRAG) {\r\n                    hint.textContent = 'Unter 120 Euro im Jahr gibt es keine Zulage, auch keine anteilige.';\r\n                    hint.classList.add('visible');\r\n                } else if (monat * 12 > FOERDERGRENZE) {\r\n                    hint.textContent = '\u00dcber 1.800 Euro im Jahr steigt die Zulage nicht weiter. Der Mehrbetrag ist gebunden, aber ungef\u00f6rdert.';\r\n                    hint.classList.add('visible');\r\n                } else {\r\n                    hint.classList.remove('visible');\r\n                }\r\n                el['partner-group'].classList.toggle('hidden', !verheiratet());\r\n\r\n                var kostenWert = num(el['kosten-input'], 1);\r\n                var kHint = el['kosten-hint'];\r\n                if (kostenWert >= num(el['rendite-aus-input'], 3)) {\r\n                    kHint.textContent = 'Die Kosten liegen \u00fcber der Rendite der Auszahlungsphase. Das Kapital schrumpft dann w\u00e4hrend der Auszahlung zus\u00e4tzlich.';\r\n                    kHint.classList.add('visible');\r\n                } else if (kostenWert > 1) {\r\n                    kHint.textContent = '\u00dcber 1,0 Prozent handelt es sich nicht mehr um ein Standarddepot.';\r\n                    kHint.classList.add('visible');\r\n                } else {\r\n                    kHint.classList.remove('visible');\r\n                }\r\n\r\n                if (!pruefe()) {\r\n                    el['h-foerderung'].textContent = '\\u2013';\r\n                    el['h-endvermoegen'].textContent = '\\u2013';\r\n                    el['h-rente'].textContent = '\\u2013';\r\n                    el['h-quote'].textContent = '';\r\n                    el['h-real'].textContent = '';\r\n                    el['h-rente-vgl'].textContent = '';\r\n                    el['h-foerder-note'].textContent = '';\r\n                    return;\r\n                }\r\n                zeige(berechne());\r\n            }\r\n\r\n            function reset() {\r\n                el['sparsumme-monat-input'].value = 150;\r\n                el['einkommen-input'].value = 45000;\r\n                el['familienstand-select'].value = 'ledig';\r\n                el['partner-check'].checked = false;\r\n                el['kinder-input'].value = 0;\r\n                el['geburtsjahr-input'].value = 1995;\r\n                el['einkommen-rente-input'].value = 20000;\r\n                el['rendite-input'].value = 6;\r\n                el['rendite-aus-input'].value = 3;\r\n                el['kosten-input'].value = 1;\r\n                el['inflation-input'].value = 2;\r\n                el['steuerverwendung-select'].value = 'depot';\r\n                el['einmal-input'].value = 0;\r\n                el['auszahlung-bis-input'].value = 85;\r\n                el['spb-input'].value = 1000;\r\n                renteneintritt = 65;\r\n                setSzenario(65);\r\n                renderKinderFelder();\r\n                lauf();\r\n            }\r\n\r\n            function setSzenario(v) {\r\n                szenarioButtons.forEach(function(b) {\r\n                    b.classList.toggle('active', parseInt(b.getAttribute('data-value'), 10) === v);\r\n                });\r\n            }\r\n\r\n            container.querySelectorAll('input[type=\"number\"], select').forEach(function(i) {\r\n                i.addEventListener('input', plan);\r\n                i.addEventListener('change', plan);\r\n            });\r\n            el['partner-check'].addEventListener('change', plan);\r\n            el['kinder-input'].addEventListener('input', function() { renderKinderFelder(); plan(); });\r\n            el['reset-btn'].addEventListener('click', reset);\r\n            szenarioButtons.forEach(function(b) {\r\n                b.addEventListener('click', function() {\r\n                    renteneintritt = parseInt(b.getAttribute('data-value'), 10);\r\n                    setSzenario(renteneintritt);\r\n                    var bis = parseFloat(el['auszahlung-bis-input'].value) || 85;\r\n                    if (bis <= renteneintritt) el['auszahlung-bis-input'].value = renteneintritt + 15;\r\n                    lauf();\r\n                });\r\n            });\r\n\r\n            renderKinderFelder();\r\n            lauf();\r\n            setTimeout(function() { ersterLauf = false; }, 400);\r\n        }\r\n\r\n        function ladeChartJs(callback) {\r\n            if (typeof Chart !== 'undefined') { callback(); return; }\r\n            var s = document.createElement('script');\r\n            s.src = 'https:\/\/www.finanzen.net\/ratgeber\/wp-content\/themes\/fnet-ratgeber\/js\/libs\/chart.umd.min.js';\r\n            s.onload = callback;\r\n            s.onerror = function() {\r\n                var s2 = document.createElement('script');\r\n                s2.src = 'https:\/\/www.finanzen.net\/ratgeber\/wp-content\/themes\/fnet-ratgeber\/js\/libs\/chart.js';\r\n                s2.onload = callback;\r\n                s2.onerror = function() { callback(); };\r\n                document.head.appendChild(s2);\r\n            };\r\n            document.head.appendChild(s);\r\n        }\r\n\r\n        if (document.readyState === 'loading') {\r\n            document.addEventListener('DOMContentLoaded', function() { ladeChartJs(init); });\r\n        } else {\r\n            ladeChartJs(init);\r\n        }\r\n    })();\r\n    <\/script>\r\n<\/div>\r\n\n\n<p>Der Rechner gibt dir vier Ergebnisse:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Deine F\u00f6rderung im ersten Jahr<\/strong> aus Grundzulage, Kinderzulage, Berufseinsteigerbonus und der Steuererstattung aus der G\u00fcnstigerpr\u00fcfung, dazu deine F\u00f6rderquote.<\/li>\n<li><strong>Dein Depotwert zum Rentenbeginn<\/strong>, nominal und in heutiger Kaufkraft.<\/li>\n<li><strong>Deine monatliche Nettoauszahlung im Ruhestand<\/strong>, nach Einkommensteuer und Solidarit\u00e4tszuschlag.<\/li>\n<li><strong>Den Vergleich mit einem normalen ETF-Depot<\/strong> bei identischem Eigenbeitrag, nach Vorabpauschale und Abgeltungsteuer.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Ein Beispiel: Wer mit 31 Jahren beginnt, 150 Euro im Monat einzahlt und mit 65 in die Auszahlungsphase wechselt, kommt bei 6 Prozent Rendite und 1 Prozent Kosten auf rund 228.000 Euro Depotwert und 887 Euro monatliche Nettorente. Aus einem normalen Depot w\u00e4ren es bei gleichem Eigenbeitrag 852 Euro.<\/p>\n<p>Grundlage sind die F\u00f6rderregeln des Altersvorsorgereformgesetzes und der Einkommensteuertarif 2026. Beim Vergleichsdepot sind Vorabpauschale, Teilfreistellung und Abgeltungsteuer ber\u00fccksichtigt. Den vollst\u00e4ndigen Rechenweg und alle Annahmen findest du im Abschnitt \u201eWie rechnet der Altersvorsorgedepot-Rechner?\u201c und direkt im Rechner unter &#8222;Annahmen und Rechenweg&#8220;.<\/p>\n<!-- Shortcode [zero_fomo_altersvorsorgedepot_konto_eroeffnung] does not exist -->\n<h2>F\u00fcr wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot?<\/h2>\n<p>Das Altersvorsorgedepot lohnt sich vor allem f\u00fcr Familien mit Kindern, kleine Einkommen, Berufseinsteiger, Gutverdiener und Riester-Sparer mit teuren Vertr\u00e4gen. Wie viel es f\u00fcr dich bringt, h\u00e4ngt von Sparrate, Einkommen, Laufzeit und Kosten ab; genau das rechnet der Rechner durch.<\/p>\n<p><strong>Familien mit Kindern.<\/strong> Die volle Kinderzulage von 300 Euro je Kind ist ab 25 Euro Eigenbeitrag im Monat erreicht. Bei zwei Kindern liegt die F\u00f6rderquote bei 100 Euro im Monat bei 82,5 Prozent, bei 25 Euro im Monat bei 250 Prozent.<\/p>\n<p><strong>Kleine Einkommen.<\/strong> Die 50-Prozent-Stufe wirkt genau dort, wo wenig gespart werden kann. Schon 10 Euro im Monat reichen f\u00fcr den Zulageanspruch, 30 Euro im Monat sch\u00f6pfen die h\u00f6chste F\u00f6rderstufe aus. Einen gesonderten Geringverdienerbonus sieht das Gesetz nicht vor.<\/p>\n<p><strong>Berufseinsteiger unter 25.<\/strong> Einmalig 200 Euro. Bei 6 Prozent Rendite, 1 Prozent Kosten und 40 Jahren Laufzeit werden daraus rund 1.410 Euro.<\/p>\n<p><strong>Gutverdiener.<\/strong> Bei einem zu versteuernden Einkommen von 80.000 Euro und damit 42 Prozent Grenzsteuersatz nach \u00a7 32a EStG hebt die G\u00fcnstigerpr\u00fcfung die Gesamtf\u00f6rderung auf rund 983 Euro im Jahr, ohne Solidarit\u00e4tszuschlag und Kirchensteuer. Mit Solidarit\u00e4tszuschlag sind es rund 1.100 Euro. Dazu kommt, dass Umschichtungen im Depot steuerfrei sind, was vor allem beim schrittweisen Umschichten in sichere Anlagen vor der Rente ins Gewicht f\u00e4llt.<\/p>\n<p><strong>Riester-Sparer.<\/strong> Bestehende Vertr\u00e4ge lassen sich \u00fcbertragen, ohne dass F\u00f6rderung zur\u00fcckzuzahlen ist. Ab f\u00fcnf Jahren nach Vertragsschluss muss der abgebende Anbieter den Wechsel kostenfrei gew\u00e4hren, der aufnehmende darf h\u00f6chstens 150 Euro verlangen. Ein Beispiel: 25.000 Euro Guthaben, 20 Jahre Restlaufzeit, 6 Prozent Bruttorendite. Bei 2,0 Prozent Kosten wachsen daraus rund 54.800 Euro, bei 0,2 Prozent rund 77.200 Euro. Der Wechsel zur\u00fcck in die alte F\u00f6rderung ist danach ausgeschlossen.<\/p>\n<h2>F\u00fcr wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot nicht?<\/h2>\n<p>Das Altersvorsorgedepot lohnt sich nicht f\u00fcr Geld, das du vor dem Rentenbeginn brauchen k\u00f6nntest, und nur eingeschr\u00e4nkt f\u00fcr Betr\u00e4ge \u00fcber 1.800 Euro im Jahr. Wer kurz vor der Rente steht, tr\u00e4gt ohne Beitragsgarantie ein hohes Verlustrisiko.<\/p>\n<p><strong>Geld, das vorher gebraucht wird.<\/strong> Gef\u00f6rdertes Kapital ist bis zum Beginn der Auszahlungsphase gebunden, also in der Regel bis mindestens 65. Wer vorher entnimmt, muss die auf den entnommenen Betrag entfallende F\u00f6rderung zur\u00fcckzahlen.<\/p>\n<p><strong>Betr\u00e4ge \u00fcber der F\u00f6rderh\u00f6chstgrenze.<\/strong> Die F\u00f6rderung endet bei 1.800 Euro Eigenbeitrag im Jahr. Alles dar\u00fcber bringt im Altersvorsorgedepot keine zus\u00e4tzliche Zulage mehr, unterliegt aber weiter den Bindungen. F\u00fcr diese Betr\u00e4ge ist ein normales Depot meist die bessere Wahl.<\/p>\n<p><strong>Kurz vor der Rente.<\/strong> Ohne Beitragsgarantie kann das Depot zum Rentenbeginn im Minus stehen. F\u00fcr wenige verbleibende Jahre passt eher ein Garantieprodukt mit 80 oder 100 Prozent Beitragserhalt.<\/p>\n<h3>Kommt man vorher an das Geld?<\/h3>\n<p>An gef\u00f6rdertes Kapital kommst du vor der Auszahlungsphase nur in engen Grenzen. Wer gef\u00f6rdertes Kapital au\u00dferhalb der gesetzlich vorgesehenen Wege entnimmt, l\u00f6st eine sch\u00e4dliche Verwendung aus und muss die erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zur\u00fcckzahlen. F\u00f6rderunsch\u00e4dlich sind unter anderem die Entnahme f\u00fcr selbst genutztes Wohneigentum, die Abfindung einer Kleinbetragsrente und die Teilkapitalauszahlung von bis zu 30 Prozent zu Beginn der Auszahlungsphase. Auch ein Umzug au\u00dferhalb der EU und des EWR gilt als sch\u00e4dliche Verwendung.<\/p>\n<h2>Welche Angaben braucht der Rechner?<\/h2>\n<p><strong>Monatliche Sparsumme.<\/strong> Dein Eigenbeitrag. Er bestimmt die H\u00f6he aller Zulagen. Ab 120 Euro im Jahr besteht \u00fcberhaupt ein Zulageanspruch, bis 1.800 Euro im Jahr wird er gef\u00f6rdert.<\/p>\n<p><strong>Zu versteuerndes Einkommen.<\/strong> Grundlage f\u00fcr die G\u00fcnstigerpr\u00fcfung. Gemeint ist nicht das Bruttogehalt, sondern das zu versteuernde Einkommen aus deinem letzten Steuerbescheid.<\/p>\n<p><strong>Kinder mit Kindergeldbezug.<\/strong> F\u00fcr jedes Kind erh\u00f6ht sich die F\u00f6rderung um bis zu 300 Euro. Das Geburtsjahr brauchst du, weil der Kindergeldanspruch irgendwann endet.<\/p>\n<p><strong>Geburtsjahr und Renteneintritt.<\/strong> Daraus ergibt sich die Spardauer. Unter 25 kommt einmalig der Berufseinsteigerbonus dazu.<\/p>\n<p><strong>Zu versteuerndes Einkommen im Ruhestand.<\/strong> Die Auszahlungen aus dem Altersvorsorgedepot werden voll als Einkommen versteuert. Ohne diese Angabe l\u00e4sst sich die Nettorente nicht berechnen.<\/p>\n<p><strong>Rendite, Inflation, Effektivkosten.<\/strong> Voreingestellt sind 6 Prozent Bruttorendite, 2 Prozent Inflation und 1 Prozent Effektivkosten. Alle drei Werte kannst du \u00e4ndern.<\/p>\n<h2>Wie hoch ist die staatliche F\u00f6rderung beim Altersvorsorgedepot?<\/h2>\n<p>Die Zulage ist beitragsproportional. Sie h\u00e4ngt also nur davon ab, wie viel du selbst einzahlst, nicht mehr von deinem Einkommen. Der einkommensabh\u00e4ngige Mindesteigenbeitrag aus der Riester-Welt entf\u00e4llt.<\/p>\n<p><strong>Grundzulage.<\/strong> Auf die ersten 360 Euro Eigenbeitrag im Jahr legt der Staat 50 Cent je Euro drauf, also bis zu 180 Euro. F\u00fcr die weiteren 1.440 Euro bis zur F\u00f6rderh\u00f6chstgrenze von 1.800 Euro sind es 25 Cent je Euro, also bis zu 360 Euro. Zusammen bis zu 540 Euro im Jahr.<\/p>\n<p><strong>Kinderzulage.<\/strong> Ein zulageberechtigter Elternteil erh\u00e4lt je Kind 1 Euro auf jeden eingezahlten Euro, h\u00f6chstens 300 Euro pro Kind. Der H\u00f6chstbetrag ist damit bei 300 Euro Eigenbeitrag im Jahr erreicht, also bei 25 Euro im Monat. Die Zulage wird einem Elternteil zugeordnet, nicht beiden.<\/p>\n<p><strong>Berufseinsteigerbonus.<\/strong> Wer zu Beginn des Beitragsjahres noch keine 25 Jahre alt ist, bekommt einmalig 200 Euro zus\u00e4tzlich.<\/p>\n<p><strong>Grundzulage f\u00fcr Ehegatten.<\/strong> Wer selbst nicht unmittelbar f\u00f6rderberechtigt ist, kann \u00fcber den Ehepartner eine eigene Grundzulage erhalten. Voraussetzung ist ein eigener Vertrag mit mindestens 120 Euro Eigenbeitrag im Jahr. Die H\u00f6he richtet sich nach den Beitr\u00e4gen des unmittelbar Berechtigten und betr\u00e4gt h\u00f6chstens 175 Euro.<\/p>\n<p><strong>Mindesteigenbeitrag.<\/strong> Unter 120 Euro Eigenbeitrag im Jahr gibt es keine Zulage, auch keine anteilige.<\/p>\n<p><strong>G\u00fcnstigerpr\u00fcfung.<\/strong> Eigenbeitr\u00e4ge bis 1.800 Euro plus der Zulageanspruch sind als Sonderausgaben absetzbar. Ohne Kinder und ohne Ehegattenzulage sind das bis zu 2.340 Euro. Gibst du eine Steuererkl\u00e4rung mit Anlage AV ab, pr\u00fcft das Finanzamt automatisch, ob die Steuerersparnis h\u00f6her ausf\u00e4llt als die Zulage. Ist sie das, wird der \u00fcberschie\u00dfende Teil erstattet. Mittelbar zulageberechtigte Ehegatten haben keinen eigenen Sonderausgabenabzug.<\/p>\n<h3>Rechenbeispiel Familie<\/h3>\n<p>Eigenbeitrag 1.200 Euro im Jahr, zwei kindergeldberechtigte Kinder. Grundzulage: 180 Euro auf die ersten 360 Euro plus 210 Euro auf die restlichen 840 Euro, zusammen 390 Euro. Kinderzulage: 2 mal 300 Euro, also 600 Euro. Im Depot landen 2.190 Euro, davon 990 Euro vom Staat. Das ist eine F\u00f6rderquote von 82,5 Prozent, noch ohne Steuereffekt.<\/p>\n<h3>Rechenbeispiel Gutverdiener<\/h3>\n<p>Eigenbeitrag 1.800 Euro, keine Kinder, zu versteuerndes Einkommen 80.000 Euro. Absetzbar sind 1.800 Euro plus 540 Euro Zulage, also 2.340 Euro. Weil das Einkommen vor und nach dem Abzug vollst\u00e4ndig im Tarifbereich mit 42 Prozent Grenzsteuersatz liegt (\u00a7 32a EStG, Tarif 2026), betr\u00e4gt die Steuerersparnis rund 983 Euro. Abz\u00fcglich der bereits gezahlten Zulage von 540 Euro bleiben rund 443 Euro zus\u00e4tzliche Erstattung. Gesamtf\u00f6rderung: rund 983 Euro im Jahr, ohne Solidarit\u00e4tszuschlag und Kirchensteuer. Weil die Einkommensteuer in diesem Beispiel in der \u00dcberleitungszone des Solidarit\u00e4tszuschlags liegt, sinkt auch dieser, und die Gesamtf\u00f6rderung steigt auf rund 1.100 Euro. Bei mittleren Einkommen ist die Ersparnis geringer, als ein pauschaler Grenzsteuersatz vermuten l\u00e4sst; der Rechner ermittelt sie deshalb aus der Tarifformel.<\/p>\n<h2>Wie hoch sind die Kosten beim Altersvorsorgedepot?<\/h2>\n<p>F\u00fcr das Standarddepot, das jeder Anbieter zwingend im Angebot haben muss, sind die Effektivkosten auf 1,0 Prozent pro Jahr gedeckelt. Effektivkosten geben an, um wie viel die j\u00e4hrliche Rendite im Schnitt durch Kosten sinkt. Wer die ETFs selbst ausw\u00e4hlt, liegt typischerweise bei 0,1 bis 0,2 Prozent. Ein \u00f6ffentlicher Tr\u00e4ger soll zus\u00e4tzlich ein eigenes Standarddepot anbieten, wof\u00fcr allerdings noch eine Verordnung fehlt.<\/p>\n<p>Was der Unterschied ausmacht, zeigt eine Beispielrechnung: 1.800 Euro Eigenbeitrag plus 540 Euro Grundzulage, jeweils zu Jahresbeginn eingezahlt, 40 Jahre Laufzeit, 6 Prozent Bruttorendite. Bei 0,2 Prozent Kosten stehen am Ende rund 364.400 Euro, bei 1,0 Prozent rund 296.800 Euro. Der Unterschied betr\u00e4gt rund 67.600 Euro. Im Rechner kannst du den Kostensatz frei einstellen und den Effekt f\u00fcr deine eigene Laufzeit sehen.<\/p>\n<figure>\n<blockquote>\n<p>\u201eOb sich das Altersvorsorgedepot lohnt, entscheidet sich bei Kosten und Steuern, nicht bei den Zulagen.\u201c<\/p>\n<\/blockquote><figcaption>Einsch\u00e4tzung der finanzen.net-Redaktion<\/figcaption><\/figure>\n<h2>Was die Anbieter f\u00fcr 2027 angek\u00fcndigt haben<\/h2>\n<p>Stand der Angaben: 28. Oktober 2026. Die Anbieter unterbieten den Kostendeckel von 1,0 Prozent seit August 2026 deutlich. Verbindlich ist noch keines der Angebote, weil vor 2027 kein Produkt zertifiziert ist. Bei jedem Wert steht, welche Kosten er umfasst.<\/p>\n<p>Scalable Capital machte den Anfang und verlangt beim Standarddepot weder f\u00fcr Konto- und Depotf\u00fchrung noch f\u00fcr Sparpl\u00e4ne, Ein- und Auszahlungen oder K\u00e4ufe und Verk\u00e4ufe etwas. Es fallen nur die laufenden Kosten der eingesetzten ETFs an: im ersten Jahr 0,00 Prozent, danach h\u00f6chstens 0,15 Prozent im Jahr. Die <a href=\"https:\/\/www.boersen-zeitung.de\/banken-finanzen\/scalable-eroeffnet-preisschlacht-beim-altersvorsorgedepot\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">geb\u00fchrenfreie Konto- und Depotf\u00fchrung<\/a> hat die Konkurrenz unter Druck gesetzt.<\/p>\n<p>Quirion, Smartbroker+ und die Deka zogen mit eigenen Angeboten nach. Quirion setzt f\u00fcr sein Standarddepot zwei Vanguard-Indexfonds mit laufenden Kosten von 0,07 und 0,08 Prozent ein und erhebt keine eigenen Depotgeb\u00fchren; die vollst\u00e4ndigen, langfristigen Konditionen hat Quirion noch nicht ver\u00f6ffentlicht. Smartbroker+ \u00fcbernimmt in den ersten drei Jahren die ETF-Kosten vollst\u00e4ndig, begrenzt auf 25.000 Euro Anlagevolumen. Diese <a href=\"https:\/\/www.wiwo.de\/finanzen\/geldanlage\/altersvorsorgedepot-kampfpreise-bei-quirion-scalable-deka\/100252676.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Kampfpreise der ersten Anbieter<\/a> erfassen inzwischen auch die Fondsgesellschaften. Die Deka nennt f\u00fcr ihr Standarddepot <a href=\"https:\/\/www.biallo.de\/altersvorsorge\/news\/altersvorsorgedepot-deka-0-1-prozent-kosten-im-standard\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">0,1 Prozent Effektivkosten<\/a>, also Gesamtkosten, die auf die eingesetzten ETFs entfallen, bei kostenloser Depotf\u00fchrung und Zulagenverwaltung, verf\u00fcgbar ab Januar 2027 in allen Sparkassen und \u00fcber die App. Das steht unter dem Vorbehalt einer Genehmigung, die die Deka f\u00fcr November 2026 erwartet. Die Deutsche Bank k\u00fcndigte ein von der Fondstochter DWS entwickeltes Standarddepot an, das <a href=\"https:\/\/www.biallo.de\/altersvorsorge\/news\/altersvorsorgedepot-standarddepot-oder-frei-waehlen\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">in den ersten zwei Jahren 0,1 Prozent und danach 0,28 Prozent kosten soll<\/a>. Die ING hat am 26. Oktober 2026 <a href=\"https:\/\/www.biallo.de\/altersvorsorge\/news\/ing-startet-altersvorsorge-depot-2027-mit-zwei-varianten\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Konditionen f\u00fcr zwei Varianten<\/a> genannt: Im Depot \u201eRelax\u201c mit zwei vorausgew\u00e4hlten ETFs fallen nur deren laufende Kosten von 0,20 Prozent im Jahr an, im Depot \u201eAktiv\u201c zum Selbstentscheiden je nach Auswahl ab 0,03 Prozent. Depotf\u00fchrungs-, Order- und Wechselgeb\u00fchren erhebt die ING nicht.<\/p>\n<p>F\u00fcr den Rechner hei\u00dft das: Voreingestellt ist 1,0 Prozent, weil das der gesetzliche Rahmen ist. Wenn du wei\u00dft, wo du dein Depot er\u00f6ffnen willst, trag den Wert deines Anbieters ein. Bei 1.800 Euro Eigenbeitrag plus 540 Euro Grundzulage, jeweils zu Jahresbeginn eingezahlt, 40 Jahren Laufzeit und 6 Prozent Bruttorendite ergeben sich bei 1,0 Prozent Kosten rund 296.800 Euro. Bei 0,1 Prozent sind es rund 374.000 Euro. Die Differenz von rund 77.200 Euro entsteht allein aus dem Kostensatz, bei identischer Einzahlung und identischer Rendite.<\/p>\n<p>Drei Einschr\u00e4nkungen geh\u00f6ren dazu. Erstens sind das Ank\u00fcndigungen, keine zertifizierten Produkte. Anbieten darf nur, wessen Vertragsmuster das Bundeszentralamt f\u00fcr Steuern zertifiziert hat, und diese Zertifizierung erfolgt ab Januar 2027 zun\u00e4chst unter Widerrufsvorbehalt. Zweitens meinen die genannten Prozentzahlen nicht immer dasselbe: Der Deckel bezieht sich auf die Effektivkosten einschlie\u00dflich der <a href=\"https:\/\/www.finanzen.net\/ratgeber\/etf\/grundlagen-einstieg\/auf-einen-blick-die-wichtigsten-fondskosten\/\" data-ilm-light=\"84\" title=\"Auf Einen Blick Die Wichtigsten Fondskosten\">Fondskosten<\/a>, w\u00e4hrend einzelne Anbieter Depotgeb\u00fchren und ETF-Kosten getrennt ausweisen. Drittens laufen Einstiegsrabatte nach ein bis drei Jahren aus, w\u00e4hrend dein Vertrag 30 oder 40 Jahre l\u00e4uft. Ma\u00dfgeblich ist der Satz, der dauerhaft gilt.<\/p>\n<p>Trag im Rechner beide Werte ein, den Deckel und das Angebot deines Anbieters, und sieh dir den Abstand f\u00fcr deine eigene Laufzeit an.<\/p>\n<h2>Altersvorsorgedepot oder eigenes ETF-Depot?<\/h2>\n<p><strong>F\u00fcr das Altersvorsorgedepot spricht:<\/strong> bis zu 540 Euro Grundzulage, bis zu 300 Euro je Kind, steuerfreie Ansparphase, steuerfreies Umschichten und der zus\u00e4tzliche Steuervorteil aus der G\u00fcnstigerpr\u00fcfung. Bei Familien mit Kindern und kleinen Beitr\u00e4gen liegt die F\u00f6rderquote oft \u00fcber 80 Prozent.<\/p>\n<p><strong>F\u00fcr das normale Depot spricht:<\/strong> freie Wertpapierauswahl, jederzeitige Verf\u00fcgbarkeit ohne R\u00fcckzahlung der F\u00f6rderung, keine Bindung ans Rentenalter und die g\u00fcnstigere Besteuerung bei der Auszahlung, denn dort wird nur der Gewinn mit Abgeltungsteuer und Teilfreistellung belastet statt der gesamten Auszahlung mit dem pers\u00f6nlichen Steuersatz.<\/p>\n<p>Beides schlie\u00dft sich nicht aus. Die F\u00f6rderung endet bei 1.800 Euro Eigenbeitrag im Jahr, alles dar\u00fcber bringt im Altersvorsorgedepot keine zus\u00e4tzliche Zulage mehr, unterliegt aber weiter den Bindungen. F\u00fcr Betr\u00e4ge oberhalb der F\u00f6rderh\u00f6chstgrenze ist ein normales Depot deshalb meist die bessere Wahl.<\/p>\n<h2>Wie wird das Altersvorsorgedepot besteuert?<\/h2>\n<p>Das Altersvorsorgedepot wird nachgelagert besteuert: In der Ansparphase f\u00e4llt keine Steuer an, weder Abgeltungsteuer auf Kursgewinne noch Vorabpauschale noch Steuer beim Umschichten. In der Auszahlungsphase werden die Leistungen, soweit sie auf gef\u00f6rderten Beitr\u00e4gen beruhen, in voller H\u00f6he mit deinem pers\u00f6nlichen Einkommensteuersatz besteuert, einschlie\u00dflich Zulagen und Kursgewinnen. Weil das zu versteuernde Einkommen im Ruhestand meist niedriger liegt als im Erwerbsleben, f\u00e4llt der Steuersatz in der Regel geringer aus.<\/p>\n<p>Auf Leistungen aus dem Altersvorsorgedepot fallen f\u00fcr Pflichtversicherte in der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung keine Beitr\u00e4ge an. Bei einer Betriebsrente aus Entgeltumwandlung ist das anders. Details zur Besteuerung des ungef\u00f6rderten Teils stehen im <a href=\"https:\/\/www.finanzen.net\/ratgeber\/vorsorge\/altersvorsorgedepot\/\">Ratgeber zum Altersvorsorgedepot<\/a>.<\/p>\n<h2>Welche Auszahlungsformen gibt es?<\/h2>\n<p>Die Auszahlung beginnt fr\u00fchestens mit Vollendung des 65. und sp\u00e4testens mit Vollendung des 70. Lebensjahres, als Auszahlungsplan bis mindestens 85 oder als lebenslange Leibrente. Fr\u00fcher geht es nur, wenn du bereits eine gesetzliche Altersrente oder eine entsprechende Versorgung beziehst. Bei beiden Varianten darfst du zu Beginn einmalig bis zu 30 Prozent des Kapitals ohne Zweckbindung entnehmen. Diese Teilkapitalauszahlung wird im Jahr der Auszahlung voll versteuert, was den Steuersatz in diesem einen Jahr deutlich nach oben treiben kann. Der Rechner bildet das ab; die Leibrente rechnet er nicht.<\/p>\n<h2>Welche Produktvarianten gibt es?<\/h2>\n<p>Zur Wahl stehen das Altersvorsorgedepot ohne Garantie mit bis zu 100 Prozent Aktienquote, das Standarddepot mit zwei vorausgew\u00e4hlten Fonds und h\u00f6chstens 1,0 Prozent Effektivkosten sowie ein Garantieprodukt mit 80 oder 100 Prozent Beitragserhalt. Die Garantie kostet Rendite, weil ein Teil des Geldes sicher angelegt werden muss. Pro Vertrag sind h\u00f6chstens 6.840 Euro Einzahlung im Jahr m\u00f6glich, gef\u00f6rdert werden davon 1.800 Euro. Neben einem Altvertrag darfst du grunds\u00e4tzlich bis zu zwei neue Vertr\u00e4ge f\u00fchren. Ausf\u00fchrlich zu den Varianten im <a href=\"https:\/\/www.finanzen.net\/ratgeber\/vorsorge\/altersvorsorgedepot\/\">Ratgeber zum Altersvorsorgedepot<\/a>.<\/p>\n<h2>Was muss ein Altersvorsorgedepot-Rechner k\u00f6nnen?<\/h2>\n<p>Die Ergebnisse unterscheiden sich zwischen den verf\u00fcgbaren Rechnern erheblich, und zwar nicht wegen der Zulagen. Die sind \u00fcberall gleich, sie stehen im Gesetz. Der Unterschied entsteht bei der Steuer und bei der Auszahlung. Sechs Punkte entscheiden dar\u00fcber, ob eine Zahl belastbar ist:<\/p>\n<div class=\"sc-table table-container table-container--small-margin \"><table class=\"table table--aligned-left\" style=\"min-width:880px\"><thead><tr><th>Kriterium<\/th><th>Warum es z\u00e4hlt<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td>G\u00fcnstigerpr\u00fcfung mit echtem Steuertarif<\/td><td>Wer mit einem pauschalen Grenzsteuersatz rechnet statt mit der Tarifformel, liegt bei mittleren Einkommen daneben. Der Vorteil aus dem Sonderausgabenabzug ist die Differenz zweier Steuerbetr\u00e4ge, nicht ein Prozentsatz mal Betrag.<\/td><\/tr><tr><td>Gef\u00f6rderter und ungef\u00f6rderter Topf getrennt<\/td><td>Eigenbeitr\u00e4ge \u00fcber 1.800 Euro im Jahr werden bei der Auszahlung anders besteuert als der gef\u00f6rderte Teil. Wer alles voll besteuert, stellt das Depot bei hohen Sparraten zu schlecht dar.<\/td><\/tr><tr><td>Eigene Rendite f\u00fcr die Auszahlungsphase<\/td><td>Im Ruhestand wird meist defensiver angelegt. Rechnet ein Tool die Ansparrendite einfach weiter, f\u00e4llt die Nettorente zu hoch aus.<\/td><\/tr><tr><td>Vergleich mit dem normalen Depot nach Steuern<\/td><td>Erst nach Vorabpauschale, Teilfreistellung, Sparerpauschbetrag und Abgeltungsteuer l\u00e4sst sich sagen, welcher Weg mehr bringt. Ein Vergleich der Bruttokapitalien sagt wenig.<\/td><\/tr><tr><td>Verwendung der Steuererstattung w\u00e4hlbar<\/td><td>Ob du die Erstattung aus der G\u00fcnstigerpr\u00fcfung ausgibst oder anlegst, ver\u00e4ndert das Ergebnis erheblich. Bei kurzen Laufzeiten kann es dar\u00fcber entscheiden, ob sich das Altersvorsorgedepot \u00fcberhaupt lohnt.<\/td><\/tr><tr><td>Offengelegte Annahmen<\/td><td>Rendite, Kosten, Inflation, Steuers\u00e4tze und Auszahlungsdauer m\u00fcssen sichtbar und \u00e4nderbar sein. Sonst l\u00e4sst sich ein Ergebnis weder pr\u00fcfen noch auf die eigene Situation \u00fcbertragen.<\/td><\/tr><\/thead><\/tbody><\/table><\/div>\n<p>Die Zulagen sind in allen Rechnern gleich. Unterschiede entstehen bei der Steuer, bei der Rendite in der Auszahlungsphase und bei der Verwendung der Steuererstattung. Unser Rechner erf\u00fcllt alle sechs Punkte. Die Annahmen stehen im Abschnitt \u201eWie rechnet der Altersvorsorgedepot-Rechner?\u201c und im Rechner selbst unter &#8222;Annahmen und Rechenweg&#8220;, die Einkommensteuer folgt der Tarifformel des \u00a7 32a EStG.<\/p>\n<h2>Wie rechnet der Altersvorsorgedepot-Rechner?<\/h2>\n<p><strong>F\u00f6rderung.<\/strong> Grundzulage 50 Prozent auf die ersten 360 Euro und 25 Prozent auf weitere 1.440 Euro Eigenbeitrag. Kinderzulage 100 Prozent des Eigenbeitrags, h\u00f6chstens 300 Euro je Kind. Berufseinsteigerbonus 200 Euro einmalig im ersten Jahr. Ehegattenzulage h\u00f6chstens 175 Euro. Unter 120 Euro Jahresbeitrag wird keine Zulage angesetzt.<\/p>\n<p><strong>Steuer.<\/strong> Die Einkommensteuer wird nach der Tarifformel des \u00a7 32a EStG f\u00fcr 2026 berechnet, bei Verheirateten im Splittingverfahren, zuz\u00fcglich Solidarit\u00e4tszuschlag mit Freigrenze und \u00dcberleitungszone. Der Vorteil aus der G\u00fcnstigerpr\u00fcfung ergibt sich als Steuerdifferenz mit und ohne Sonderausgabenabzug, abz\u00fcglich des Zulageanspruchs. Bei Kapitalertr\u00e4gen wird der niedrigere Wert aus Abgeltungsteuer und pers\u00f6nlichem Steuersatz angesetzt, wie es \u00a7 32d Abs. 6 EStG vorsieht.<\/p>\n<p><strong>Ansparphase.<\/strong> Beitr\u00e4ge und Zulagen werden zu Jahresbeginn eingezahlt und mit der Bruttorendite abz\u00fcglich der Effektivkosten verzinst. Eigenbeitr\u00e4ge \u00fcber 1.800 Euro im Jahr f\u00fchrt der Rechner als getrennten, ungef\u00f6rderten Topf, weil sie sp\u00e4ter anders besteuert werden. Im Altersvorsorgedepot f\u00e4llt in dieser Phase keine Steuer an. Beim Vergleichsdepot werden die Vorabpauschale mit einem Basisertrag von 70 Prozent des Basiszinses, die Teilfreistellung von 30 Prozent f\u00fcr Aktienfonds und der Sparerpauschbetrag ber\u00fccksichtigt, die Steuer wird j\u00e4hrlich dem Depot entnommen.<\/p>\n<p><strong>Auszahlungsphase.<\/strong> Das Kapital bleibt zu einer eigenen, meist niedrigeren Rendite investiert und wird als gleichbleibende Jahresrate \u00fcber die gew\u00e4hlte Laufzeit entnommen. Im Altersvorsorgedepot laufen die Effektivkosten weiter. Der auf gef\u00f6rderten Beitr\u00e4gen beruhende Anteil der Rate z\u00e4hlt in voller H\u00f6he zum zu versteuernden Einkommen. Beim ungef\u00f6rderten Anteil ist nur der Gewinn steuerpflichtig, bei einer Laufzeit von mindestens zw\u00f6lf Jahren und Auszahlung ab 62 nur zur H\u00e4lfte. Beim Vergleichsdepot ist der Gewinnanteil nach Teilfreistellung, Sparerpauschbetrag und bereits versteuerten Vorabpauschalen steuerpflichtig.<\/p>\n<p><strong>Was der Rechner nicht abbildet.<\/strong> Er unterstellt eine konstante Rendite, w\u00e4hrend die M\u00e4rkte schwanken. Die Reihenfolge von Gewinn- und Verlustjahren ver\u00e4ndert das Endkapital erheblich, selbst bei gleicher Durchschnittsrendite. Ebenfalls nicht enthalten sind k\u00fcnftige \u00c4nderungen des Steuertarifs, Ausgabeaufschl\u00e4ge, Wechselkosten, die Leibrente als Auszahlungsform und Sonderf\u00e4lle wie die Entnahme f\u00fcr Wohneigentum. Grundlage ist der Rechtsstand des Altersvorsorgereformgesetzes und der Einkommensteuertarif 2026.<\/p>\n<h2>\u00dcber diesen Rechner<\/h2>\n<p>Der Rechner bildet die F\u00f6rder- und Steuerregeln nach, wie sie im Altersvorsorgereformgesetz stehen. Das Gesetz wurde am 27. M\u00e4rz 2026 vom Bundestag beschlossen, am 8. Mai 2026 vom Bundesrat gebilligt und am 29. Mai 2026 im Bundesgesetzblatt verk\u00fcndet (BGBl. I 2026 Nr. 156). Die F\u00f6rderregeln gelten ab dem 1. Januar 2027.<\/p>\n<p><strong>Rechtsstand und Aktualisierung.<\/strong> Zulagen, F\u00f6rderh\u00f6chstgrenze und Mindesteigenbeitrag folgen den \u00a7\u00a7 10a, 79 bis 86 EStG in der ab 2027 geltenden Fassung. Die Einkommensteuer rechnet der Rechner nach der Tarifformel des \u00a7 32a EStG f\u00fcr das Jahr 2026. Wir haben die Ergebnisse gegen den amtlichen Abgabenrechner des Bundesfinanzministeriums abgeglichen. \u00c4ndert der Gesetzgeber den Tarif oder die F\u00f6rders\u00e4tze, aktualisieren wir den Rechner und vermerken das Datum hier.<\/p>\n<p><strong>Was gepr\u00fcft ist und was nicht.<\/strong> Alle Formeln sind gegen die genannten Rechtsquellen abgeglichen und mit Testf\u00e4llen hinterlegt. Eine aktuarielle oder steuerrechtliche Begutachtung durch Dritte hat nicht stattgefunden. Der Rechner ist eine Modellrechnung zur Orientierung und ersetzt keine Beratung. Welche Vereinfachungen wir treffen, steht offen im Abschnitt \u201eWie rechnet der Altersvorsorgedepot-Rechner?\u201c und im Rechner unter &#8222;Annahmen und Rechenweg&#8220;.<\/p>\n<h2>Quellen<\/h2>\n<p><a href=\"https:\/\/www.recht.bund.de\/bgbl\/1\/2026\/156\/regelungstext.pdf?__blob=publicationFile&amp;v=1\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Altersvorsorgereformgesetz, Regelungstext im Bundesgesetzblatt (BGBl. I 2026 Nr. 156)<\/a><\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.gesetze-im-internet.de\/estg\/__32a.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">\u00a7 32a Einkommensteuergesetz, Einkommensteuertarif, Bundesministerium der Justiz<\/a>, abgerufen am 11. Oktober 2026<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.bundesfinanzministerium.de\/Content\/DE\/FAQ\/reform-der-privaten-altersvorsorge.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Bundesministerium der Finanzen: Fragen und Antworten zur Reform der gef\u00f6rderten privaten Altersvorsorge<\/a><\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.bundesfinanzministerium.de\/Content\/DE\/Downloads\/Broschueren_Bestellservice\/reform-der-privaten-altersvorsorge.pdf?__blob=publicationFile&amp;v=5\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Bundesministerium der Finanzen: Brosch\u00fcre zur Reform der privaten Altersvorsorge (PDF)<\/a><\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/dserver.bundestag.de\/btd\/21\/040\/2104088.pdf\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Gesetzentwurf der Bundesregierung mit Begr\u00fcndung, Bundestagsdrucksache 21\/4088 (PDF)<\/a><\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.bundesrat.de\/SharedDocs\/beratungsvorgaenge\/2026\/0201-0300\/0206-26.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Bundesrat: Beratungsvorgang zum Altersvorsorgereformgesetz<\/a><\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.bundesregierung.de\/breg-de\/aktuelles\/reform-private-altersvorsorge-2400072\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Bundesregierung: Fragen und Antworten zur Reform der privaten Altersvorsorge<\/a><\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.bundesfinanzministerium.de\/Web\/DE\/Service\/Apps_Rechner\/Abgabenrechner\/abgabenrechner.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Bundesministerium der Finanzen: Lohn- und Einkommensteuerrechner<\/a><\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.bzst.de\/DE\/Unternehmen\/RenteVorsorge\/ZertifizierungAltersvorsorgeprodukte\/zertifizierungaltersvorsorgeprodukte_node.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Bundeszentralamt f\u00fcr Steuern: Zertifizierung von Altersvorsorgeprodukten<\/a><\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.verbraucherzentrale.de\/wissen\/geld-versicherungen\/altersvorsorge\/neues-altersvorsorgedepot-rentenchance-oder-teure-verkaufsfalle-118178\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Verbraucherzentrale: Einordnung der neuen Angebote und Kostenfallen<\/a><\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.boersen-zeitung.de\/banken-finanzen\/scalable-eroeffnet-preisschlacht-beim-altersvorsorgedepot\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">B\u00f6rsen-Zeitung: Scalable er\u00f6ffnet Preisschlacht beim Altersvorsorgedepot<\/a><\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.wiwo.de\/finanzen\/geldanlage\/altersvorsorgedepot-kampfpreise-bei-quirion-scalable-deka\/100252676.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Wirtschaftswoche: Kampfpreise bei Quirion, Scalable und Deka<\/a><\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.biallo.de\/altersvorsorge\/news\/altersvorsorgedepot-deka-0-1-prozent-kosten-im-standard\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">biallo: Deka nennt Kosten, 0,1 Prozent im Standardmodell<\/a>, abgerufen am 28. Oktober 2026<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.biallo.de\/altersvorsorge\/news\/altersvorsorgedepot-standarddepot-oder-frei-waehlen\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">biallo: Altersvorsorgedepot, Standarddepot oder frei w\u00e4hlen?<\/a>, abgerufen am 28. Oktober 2026<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.biallo.de\/altersvorsorge\/news\/ing-startet-altersvorsorge-depot-2027-mit-zwei-varianten\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">biallo: ING startet Altersvorsorge-Depot 2027 mit zwei Varianten<\/a>, abgerufen am 28. Oktober 2026<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.test.de\/Altersvorsorgedepot-Preiskampf-der-Anbieter-Deka-ING-Smartbroker-6335719-0\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Stiftung Warentest: Preiskampf der Anbieter beim Altersvorsorgedepot<\/a>, abgerufen am 11. Oktober 2026<\/p>\n<h2>H\u00e4ufige Fragen<\/h2>\n<h3>Ab wann kann ich ein Altersvorsorgedepot er\u00f6ffnen?<\/h3>\n<p>Die neuen Produkte d\u00fcrfen ab dem 1. Januar 2027 angeboten werden. Vorher ist kein Abschluss m\u00f6glich. Anbieten darf au\u00dferdem nur, wessen Vertragsmuster zertifiziert ist. Zust\u00e4ndig ist die <a href=\"https:\/\/www.bzst.de\/DE\/Unternehmen\/RenteVorsorge\/ZertifizierungAltersvorsorgeprodukte\/zertifizierungaltersvorsorgeprodukte_node.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Zertifizierungsstelle des Bundeszentralamts f\u00fcr Steuern<\/a>, die pr\u00fcft, ob die vorgelegten Vertragsmuster die Zertifizierungskriterien einhalten, und die eine Liste aller zertifizierten Produkte bereitstellt. Gepr\u00fcft wird die Einhaltung des Gesetzes, nicht die Qualit\u00e4t oder der Preis eines Angebots.<\/p>\n<h3>Bekomme ich die Zulage auch, wenn ich erst im Dezember einzahle?<\/h3>\n<p>Ja. Ma\u00dfgeblich ist der im Beitragsjahr insgesamt geleistete Eigenbeitrag, nicht der Zeitpunkt der Einzahlung.<\/p>\n<h3>Wer ist f\u00f6rderberechtigt?<\/h3>\n<p>Pflichtversicherte in der gesetzlichen Rentenversicherung, Beamte, Soldaten und Richter sowie neu auch Gewerbetreibende, Freiberufler und Pflichtmitglieder berufsst\u00e4ndischer Versorgungswerke. Nicht f\u00f6rderberechtigt sind unter anderem freiwillig Versicherte ohne weiteren Ankn\u00fcpfungspunkt und Bezieher einer Vollrente wegen Alters.<\/p>\n<h3>Was passiert mit meinem Riester-Vertrag?<\/h3>\n<p>Er genie\u00dft Bestandsschutz und l\u00e4uft unver\u00e4ndert weiter, wenn du nichts tust. Du kannst ihn zu einem anderen Anbieter \u00fcbertragen, beim bisherigen Anbieter in ein Altersvorsorgedepot umwandeln, sofern dieser eines anbietet, oder mit dem bestehenden Vertrag nur in die neue F\u00f6rdersystematik wechseln. Mit dem Abschluss eines Neuvertrags endet der Bestandsschutz des Altvertrags.<\/p>\n<h3>Wie zuverl\u00e4ssig sind die Ergebnisse des Rechners?<\/h3>\n<p>Es ist eine Modellrechnung mit konstanter Rendite. Sie zeigt Gr\u00f6\u00dfenordnungen und den Einfluss einzelner Stellschrauben, keine zugesagten Betr\u00e4ge.<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.finanzen.net\/ratgeber\/vorsorge\/altersvorsorgedepot\/\">Ausf\u00fchrlich zu F\u00f6rderung, \u00dcbertragung und Produktauswahl im Ratgeber zum Altersvorsorgedepot.<\/a><\/p>\n                    <\/div>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<div class=\"container container--narrow\">\n    <\/div>\n\n\n<div class=\"container container--narrow\" >\n    <div class=\"disclaimer flow-content\">\n                    <small>\n                <p style=\"font-size: 11pt\">Disclaimer: Die in diesem Artikel enthaltenen Inhalte dienen ausschlie\u00dflich allgemeinen Informations-, Bildungs- und Marketingzwecken ohne Gew\u00e4hr auf Vollst\u00e4ndigkeit, Richtigkeit und Aktualit\u00e4t. Die Inhalte stellen keine Anlageberatung, Anlagestrategieempfehlung oder Aufforderung zum Kauf oder Verkauf von Wertpapieren oder sonstigen Finanzinstrumenten dar. Die Informationen ber\u00fccksichtigen nicht die individuellen Anlageziele und finanzielle Situation des Lesers. Jede Anlageentscheidung sollte eigenverantwortlich getroffen und sorgf\u00e4ltig gepr\u00fcft werden. Vor einer Anlageentscheidung sollte der Rat eines Anlage- und Steuerberaters eingeholt werden. Der Handel mit Wertpapieren oder sonstigen Finanzinstrumenten ist mit hohen Risiken verbunden, bis hin zum Totalverlust des eingesetzten Kapitals. Die in der Vergangenheit erzielte Performance ist kein Indikator f\u00fcr zuk\u00fcnftige Wertentwicklungen. Aussagen \u00fcber zuk\u00fcnftige wirtschaftliche Entwicklungen basieren grunds\u00e4tzlich auf Annahmen und Einsch\u00e4tzungen, die sich im Zeitablauf als nicht zutreffend erweisen k\u00f6nnen. Wir \u00fcbernehmen keine Haftung f\u00fcr Verluste, die durch die Umsetzung der in diesem Artikel genannten Informationen entstehen.<\/p>\n<p style=\"font-size: 11pt\"><sup>1<\/sup>Hinweis zu ZERO: <a href=\"https:\/\/www.finanzen.net\/zero\/?utm_source=finnet-ratgeber&amp;utm_medium=web&amp;utm_term=fnet_017m&amp;utm_campaign=content&amp;utm_content=[current_slug]\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">finanzen.net zero<\/a> ist ein Angebot der <a href=\"https:\/\/www.finanzen.net\/zero\/impressum\/?utm_source=finnet-ratgeber&amp;utm_medium=web&amp;utm_term=fnet_017m&amp;utm_campaign=content&amp;utm_content=[current_slug]\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">finanzen.net zero GmbH<\/a>, einer Tochter der <a href=\"https:\/\/www.finanzen.net\/impressum\">finanzen.net GmbH<\/a>.<\/p>\n<p style=\"font-size: 11pt\"><sup>*<\/sup>Hinweis zu Affiliate-Links: Unsere Ratgeber-Artikel sind objektiv und unabh\u00e4ngig erstellt, wobei mit Sternchen gekennzeichnete Links zur Finanzierung der kostenlosen Inhalte dienen. Die Verg\u00fctung aus diesen Links hat keinen Einfluss auf unsere Inhalte.<\/p>\n            <\/small>\n                    <\/div>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Ab 2027 f\u00f6rdert der Staat dein privates ETF-Sparen f\u00fcrs Alter. 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