Dein Riester-Vertrag kostet Dich Tausende Euro.
Die Riester-Rente wird für Neuabschlüsse abgeschafft. Ab 2027 kannst Du Dein Guthaben ins Altersvorsorgedepot umwandeln – mit mehr Förderung, niedrigeren Kosten und vielen ETF bei ZERO.
Riester kündigen, umwandeln oder ruhen lassen?
Drei Optionen für Deinen Riester-Vertrag – und eine klare Empfehlung.
Riester ruhen lassen
Keine neuen Einzahlungen, Guthaben bleibt investiert, bisherige Zulagen bleiben erhalten. Parallel ab 2027 ein Altersvorsorgedepot eröffnen.
- Keine Rückzahlung von Zulagen
- Abschlusskosten bereits bezahlt
- Kapital arbeitet weiter
Ins Altersvorsorgedepot umwandeln
Guthaben wird übertragen, alle Zulagen und Steuervorteile bleiben erhalten. Ab dem 6. Vertragsjahr kostenlos, davor max. 150 €.
- Neue 50-Cent-Förderung sofort
- Kosten sinken von ~2 % auf max. 1 %
- Volle Aktienquote möglich
- Optional: Steuerfreie Ansparphase mit der vollen Kraft des Zinseszins
Riester kündigen ⚠️
Alle Zulagen und Steuervorteile müssen zurückgezahlt werden. Bei 15 Jahren Laufzeit können das mehrere tausend Euro sein. Plus Stornogebühren.
- Zulagen-Rückzahlung
- Steuervorteile verloren
- Stornogebühren möglich
- Fast nie sinnvoll
So viel hat Dich die Riester-Rente wirklich gekostet
Wer 2002 mit Riester angefangen hat und 100 Euro monatlich einzahlte, steht heute bei rund 47.000 Euro. Hätte es das Altersvorsorgedepot schon damals gegeben – gleicher Eigenbeitrag, aber investiert in einen MSCI-World-ETF mit den neuen Zulagen – wären es rund 90.000 Euro.
Die Differenz von 43.000 Euro ist der Preis für die Beitragsgarantie und die hohen Kosten. Ab 2027 gibt es keine Ausrede mehr.
Annahmen: Single, keine Kinder, 100 €/Monat, Riestervertrag 2,5 % p. a. Nettorendite, 1,7 % Effektivkosten, 3,0 % Garantiekosten Steuerersparnis 5.229 €, Altersvorsorgedepot mit MSCI World, 7,2 % p. a., historische Aktienmarktrendite, 1 % Effektivkosten, 1.281 € Steuerersparnis
So wechselst Du in 4 Schritten
Ab Januar 2027 möglich – aber Du kannst dich jetzt schon vorbereiten.
Jetzt vormerken lassen. Melde Dich bei finanzen.net ZERO an und sichere Dir Deinen Platz. Du wirst informiert, sobald das Altersvorsorgedepot verfügbar ist.
Riester-Vertrag prüfen. Wie hoch sind deine laufenden Kosten? Welche Zulagen hast du erhalten? Wie viel Guthaben ist im Vertrag? Diese Zahlen bestimmen, ob Umwandlung oder Ruhenlassen besser ist.
Ab 2027: Guthaben übertragen. Formloses Schreiben an Deinen Riester-Anbieter genügt. Dessen Zustimmung ist nicht erforderlich. Alle Zulagen bleiben erhalten. Nach 5 Jahren Laufzeit ist der Wechsel kostenlos.
ETF auswählen und profitieren. Wähle einen günstigen MSCI-World-ETF (0,1–0,2 % Kosten), richte Deinen Sparplan ein und kassiere die neue 50-Cent-Förderung. Steuerfrei.
Riester ruhen lassen – und bei ZERO durchstarten.
Die Förderung fließt erst, wenn Du einzahlst. Wer am 1. Januar 2027 startet, sichert sich jeden Euro Zulage von Anfang an.
Warum das Altersvorsorgedepot bei ZERO?
Niedrigere Kosten = höhere Rendite. Über 40 Jahre macht das Zehntausende Euro Unterschied.
0 € Ordergebühren auf ETF-Sparpläne
Jeder Euro Kostenersparnis ist ein Euro mehr Rendite. Bei ZERO zahlst du keine Ordergebühren.
Bis zu 540 € Förderung pro Jahr
50 Cent pro Euro bis 360 €, dann 25 Cent bis 1.800 €. Plus bis zu 300 € Kinderzulage – ab 25 €/Monat.
Steuerfreie Ansparphase
Keine Abgeltungssteuer, keine Vorabpauschale. Umschichtungen beliebig oft – komplett steuerfrei.
Riester-Rente vs. Altersvorsorgedepot
Der direkte Vergleich zeigt, warum das neue System in fast allen Punkten überlegen ist.
| Riester-Rente | Altersvorsorgedepotbei ZERO ab 2027 | |
|---|---|---|
| Grundzulage | 175 €/Jahr (fest) | Bis zu 540 €/Jahr |
| Kinderzulage voll ab | 60 €/Jahr Eigenbeitrag | Ab 25 €/Monat – für jedes Kind 300 € |
| Typische Kosten | 1,5–2,5 % pro Jahr | 0,1–0,2 % (ETF bei ZERO) |
| Aktienquote | Meist unter 30 % | Bis zu 100 % (in ETF) |
| Beitragsgarantie | 100 % Pflicht – senkt Rendite | Keine – volle Marktrendite |
| Steuer Ansparphase | Abhängig vom Produkt | Komplett steuerfrei |
| Umschichtungen | Eingeschränkt, ggf. steuerpflichtig | Beliebig oft, steuerfrei |
| Auszahlung | Mind. 70 % verrenten | Frei wählbar: Auszahlplan oder Rente |
| Für Selbstständige | Neu seit März 2026 |
Häufige Fragen zur Riester-Alternative
Wird die Riester-Rente abgeschafft?
Für Neuabschlüsse ja. Ab dem 1. Januar 2027 können keine neuen Riester-Verträge mehr abgeschlossen werden. Bestehende Verträge genießen vollen Bestandsschutz – die bisherigen Zulagen und Steuervorteile laufen weiter. Der Nachfolger ist das Altersvorsorgedepot.
Soll ich meine Riester-Rente kündigen?
Nein, auf keinen Fall. Bei einer Kündigung musst du sämtliche Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen – das können bei einem 15 Jahre alten Vertrag mehrere tausend Euro sein. Besser: den Vertrag beitragsfrei stellen oder ab 2027 ins Altersvorsorgedepot übertragen.
Kann ich meine Riester-Rente in ein Altersvorsorgedepot umwandeln?
Ja. Ab 2027 kannst du dein Riester-Guthaben übertragen. Alle bisherigen Zulagen bleiben erhalten. In den ersten fünf Vertragsjahren darf dein alter Anbieter maximal 150 Euro Wechselgebühr verlangen, danach ist der Wechsel kostenlos. Dessen Zustimmung ist nicht erforderlich.
Kann ich meine Riester-Rente ruhen lassen?
Ja. Du stellst den Vertrag beitragsfrei. Das Guthaben bleibt investiert, die Zulagen bleiben erhalten, es fließen nur keine neuen Beiträge mehr. Parallel eröffnest du ab 2027 ein Altersvorsorgedepot mit den besseren Konditionen.
Was ist der Riester-Rente Nachfolger?
Das Altersvorsorgedepot. Es startet am 1. Januar 2027 und bietet bis zu 540 Euro Grundzulage pro Jahr, steuerfreie Kapitalerträge in der Ansparphase und die Möglichkeit, direkt in ETFs zu investieren – ohne Beitragsgarantie und ohne Versicherungsmantel.
Lohnt sich Riester noch für Geringverdiener mit Kindern?
Nur in wenigen Fällen. Im neuen System wird die volle Kinderzulage von 300 Euro pro Kind bereits ab 25 Euro monatlich erreicht. Nur wer wirklich weniger als 25 Euro im Monat sparen kann und mehrere Kinder hat, profitiert noch vom alten System. Dieses Fenster schließt am 31. Dezember 2026.
Was bedeutet die Riester-Reform für bestehende Verträge?
Bestehende Verträge genießen vollen Bestandsschutz. Die bisherige Fördersystematik mit festen Zulagen und Beitragsgarantie läuft weiter. Du hast drei Optionen: weiterlaufen lassen, beitragsfrei stellen oder ab 2027 ins neue System wechseln. Eine Kündigung ist fast immer die teuerste Entscheidung.
Ab wann ist das Altersvorsorgedepot bei ZERO verfügbar?
Das Gesetz wurde am 26. März 2026 vom Bundestag beschlossen. Der Start ist für den 1. Januar 2027 vorgesehen. Wer sich jetzt vormerken lässt, wird als Erster informiert und kann direkt am ersten Tag loslegen – ohne verpasste Förderung.
Schluss mit Riester-Kosten.
Start mit Marktrendite.
Trag Dich ein – wir informieren Dich, sobald Du Deinen Riester-Vertrag ins Altersvorsorgedepot bei ZERO umwandeln kannst.