Mit 40, 50 oder 60 ins Altersvorsorgedepot einsteigen – So sichern Sie Ihren Lebensstandard im Alter

Das Altersvorsorgedepot war für den 1. Januar 2026 vorgesehen und sollte eine attraktive Alternative zur Riester-Rente bieten. Es zielte darauf ab, sowohl bessere Renditemöglichkeiten als auch größere Flexibilität zu schaffen. Ein wesentliches Anliegen war es, die Abhängigkeit von der gesetzlichen Rentenversicherung zu verringern. Gleichzeitig sollte die Eigeninitiative der Bürger gefördert werden, indem ihnen eine zusätzliche Option zur finanziellen Absicherung im Ruhestand zur Verfügung gestellt wird.

Im Vergleich zur Riester-Rente weist das Altersvorsorgedepot einige entscheidende Unterschiede auf: Es gibt keine Garantie auf das eingesetzte Kapital, jedoch haben Sparer die Möglichkeit, ihr Geld langfristig diversifiziert in ETFs, Fonds und Aktien zu investieren. Dies erhöht die potenziellen Ertragschancen. Ein weiterer zentraler Vorteil ist, dass die während der Ansparphase erzielten Kapitalerträge nicht besteuert werden. Dadurch bleibt der Zinseszinseffekt ungehindert, was den Vermögensaufbau langfristig begünstigt, da keine Steuerabzüge die Erträge schmälern.

Das Alter zwischen 30 und 39 Jahren gilt oft als der ideale Zeitraum, um die finanzielle Vorsorge für den Ruhestand in Angriff zu nehmen. Viele Menschen sind in dieser Phase beruflich etabliert, haben möglicherweise schon ein finanzielles Polster aufgebaut und sich im Freundeskreis über verschiedene Vorsorgemöglichkeiten ausgetauscht. Da noch etwa 30 bis 40 Jahre bis zum Renteneintritt verbleiben, sind alle Optionen für die Altersvorsorge offen. Gerade in dieser Lebensphase können bereits kleinere Beiträge zu beachtlichen Ergebnissen führen.

Das geplante Altersvorsorgedepot könnte in diesem Alter besonders in Kombination mit einem ETF-Sparplan interessant sein. Durch regelmäßige kleine Beiträge kann die noch lange Zeit bis zum Ruhestand dafür genutzt werden, einen Kapitalstock aufzubauen. Eventuell wird es auch möglich sein, weitere Förderungen vom Arbeitgeber in Form von vermögenswirksamen Leistungen zu erhalten.

Eine zumindest früher sehr beliebte Form der Altersabsicherung für junge Leute war die Kapitallebensversicherung. Die Lebensversicherung kombiniert etwa Kapitalaufbau mit der finanziellen Absicherung der Familie. Hier können Sparer entweder auf eine lebenslange Rentenzahlung im Alter oder auf ein festes Sparvermögen setzen, das zu einem bestimmten Zeitpunkt ausgezahlt wird. Die private Rentenversicherung bietet durch monatliche Beiträge eine sichere Möglichkeit, langfristig für den Ruhestand zu sparen, wobei die Höhe der Beiträge flexibel gestaltet werden kann. Unter den aktuellen Umständen ist aufgrund der niedrigen Angebotszinsen eine neue Kapitallebensversicherung eher nicht zu empfehlen. Das könnte sich jedoch in einem anhaltenden Hochzinsumfeld oder durch politische Entscheidungen ändern.

Eine weitere Option ist die Rürup-Rente, die vor allem für Selbstständige attraktiv ist. Hier profitieren Sparer von hohen Steuervorteilen und können beispielsweise durch Fonds oder Banksparpläne langfristig Rücklagen für das Alter aufbauen. Weitere Informationen erhalten Sie im Artikel Rürup-Rente.

Nicht zu vergessen ist die Altersvorsorge mit Immobilien. Durch den Kauf einer Wohnung oder eines Hauses kann man im Alter mietfrei wohnen und Wohnkosten sparen. Optimal für die Planung ist, wenn die Immobilie bis zum Renteneintritt abbezahlt ist, deswegen sollten Sie diese so früh wie möglich erwerben oder Geld zurücklegen, zum Beispiel durch einen Bausparvertrag. Dann fällt die Kreditrate weg und es bleibt mehr Geld zum Leben. Wer eine Immobilie als Kapitalanlage nutzt und vermietet, profitiert von regelmäßigen Mieteinnahmen. Diese können die gesetzliche Rente aufbessern und für einen höheren Lebensstandard im Alter sorgen. Allerdings müssen Instandhaltungskosten und Mietausfälle einkalkuliert werden. Ferner kann auch das Eigenheim für eine Immobilienrente und somit als weitere Einkommensquelle im Ruhestand genutzt werden.

Menschen ab 40 haben oft eine klarere Vorstellung davon, wie sie ihren Ruhestand gestalten möchten. Doch nicht immer passen die bisherigen finanziellen Vorkehrungen dazu. Wenn Sie in Ihren Dreißigern noch nicht mit der privaten Altersvorsorge begonnen haben, ist es höchste Zeit, dies nachzuholen. Falls bereits erste Schritte unternommen wurden, lassen sich bestehende Verträge in der Regel unkompliziert erweitern und an die aktuellen Bedürfnisse anpassen.

Welche Altersvorsorge für Sparer ab 40 am sinnvollsten ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Dazu zählen das Einkommen, die Anzahl der Kinder im Haushalt (relevant für die Riester-Zulagen), die angestrebte Rentenhöhe und das bereits vorhandene Vermögen. Auch die persönliche Risikobereitschaft und der Wunsch nach Flexibilität spielen eine wichtige Rolle.

In Hinsicht auf das Altersvorsorgedepot kann ein ETF-Sparplan weiterhin sinnvoll sein, wenn Sie noch nicht über einen größeren Kapitalstock verfügen. Wenn Sie aber etwas Geld auf der hohen Kante haben, beginnen Sie mit größeren Einmaleinlagen in Aktien oder ETFs, um schneller den Kapitalstock aufzubauen und mehr Zinsen bis zur Auszahlphase anzusammeln. Nach dem aktuellen Plan der Bundesregierung sollen Einlagen bis zu 3.000 Euro pro Jahr mit dem Altersvorsorgedepot gefördert werden.

Eine der attraktivsten Optionen für Arbeitnehmer über 40 ist die betriebliche Altersvorsorge. Dank eines meist höheren Einkommens profitieren Sie in dieser Lebensphase besonders von den steuerlichen Vorteilen. Durch Ersparnisse bei den Sozialabgaben und die Verrechnung einer höheren Steuerklasse kann die betriebliche Altersvorsorge einen interessanten Beitrag zur finanziellen Absicherung im Alter leisten. Viele Arbeitgeber bieten diese Vorsorgeform in Form von Direktversicherungen, Pensionsfonds oder Unterstützungskassen an – es lohnt sich, beim Arbeitgeber nachzufragen, welche Möglichkeiten bestehen.

Die Riester-Rente bleibt für Arbeitnehmer mit vielen Kindern attraktiv. Rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer profitieren von den staatlichen Zulagen, die insbesondere bei Kindern im Haushalt ins Gewicht fallen. Für jedes Kind, das Kindergeld erhält, gibt es eine jährliche Förderung von 185 Euro, und für Kinder, die ab 2008 geboren wurden, sogar 300 Euro. Um die volle Förderung zu erhalten, müssen 4 Prozent des Bruttoeinkommens des Vorjahres (abzüglich der Grund- und Kinderzulagen) in den Vertrag eingezahlt werden, wobei die Obergrenze bei 2.100 Euro liegt. Mindestens 60 Euro müssen jedoch jährlich selbst eingebracht werden. Ohne die Kinderzulage dürfte sich unter den aktuellen gesetzlichen Rahmenbedingungen die klassische Riester-Rente jedoch nicht mehr lohnen. Wenn Sie gut verzinste alte Verträge haben, sollten Sie diese jedoch behalten.