Frühstart-Rente: Wie 10 Euro im Monat zu tausenden im Alter werden können

Die Frühstart-Rente ist eine von der aktuellen Regierungskoalition aus CDU/CSU und SPD geplante Initiative, die darauf abzielt, die private Altersvorsorge bereits im Kindesalter zu fördern. Dieses Konzept sieht vor, dass für jedes in Deutschland lebende Kind, das eine Bildungseinrichtung besucht, im Alter von sechs bis 18 Jahren monatlich zehn Euro in ein individuelles, kapitalgedecktes und privatwirtschaftlich organisiertes Altersvorsorgedepot eingezahlt werden. Diese staatlichen Einzahlungen summieren sich über zwölf Jahre auf insgesamt 1.440 Euro. Nach dem 18. Lebensjahr können die jungen Erwachsenen dieses Depot durch eigene Beiträge weiter aufstocken, um eine solide finanzielle Basis für den Ruhestand zu schaffen. Der Start der Frühstart-Rente ist für den 1. Januar 2026 geplant.​

Im Koalitionspapier der Regierung wird betont, dass die Alterssicherung für alle Generationen auf verlässliche Füße gestellt werden soll. Dazu gehört die gesetzliche Absicherung des Rentenniveaus bei 48 Prozent bis zum Jahr 2031. Die dadurch entstehenden Mehrausgaben sollen durch Steuermittel ausgeglichen werden, wobei die Finanzierung auf einer wachstumsorientierten Wirtschaftspolitik basiert.​

Wie aus dem Koalitionspapier hervorgeht, sollen die Erträge aus dem Altersvorsorgedepot bis zum Renteneintritt steuerfrei sein. Das angesparte Kapital kann jedoch erst mit Erreichen der Regelaltersgrenze ausgezahlt werden. Das Renteneintrittsalter wird weiterhin schrittweise auf 67 Jahre angehoben. Ein abschlagsfreier Renteneintritt nach 45 Beitragsjahren bleibt möglich.​

Es ist wichtig zu betonen, dass die Frühstart Rente zum aktuellen Zeitpunkt eine politische Idee und ein Wahlkampfversprechen der Union ist. Es handelt sich weder um ein beschlossenes Gesetz noch um ein am Markt verfügbares Produkt. Das Konzept unterscheidet sich von bestehenden Möglichkeiten wie privat eingerichteten Kinder-Depots oder dem Sparen über Vermögenswirksame Leistungen (VL) vor allem durch die geplante staatliche Startfinanzierung und die Zweckbindung bis zum Rentenalter.

Angesichts des demografischen Wandels und der Herausforderungen für das gesetzliche Rentensystem wird die private Altersvorsorge immer wichtiger. Ein frühzeitiger Beginn ermöglicht es, über einen langen Zeitraum hinweg Vermögen aufzubauen und von Zinseszinseffekten zu profitieren. Die Frühstart-Rente setzt genau hier an, indem sie Kinder bereits in jungen Jahren an das Thema Altersvorsorge heranführt und ihnen den Einstieg erleichtert.​

Einer der mächtigsten Effekte beim langfristigen Vermögensaufbau ist der Zinseszinseffekt. Ihn zu verstehen und zu nutzen, ist entscheidend für eine erfolgreiche private Altersvorsorge, insbesondere wenn früh damit begonnen wird.

Der Zinseszinseffekt beschreibt das Phänomen, dass nicht nur das ursprünglich angelegte Kapital Zinsen oder Erträge erwirtschaftet, sondern dass auch diese bereits erzielten Zinsen und Erträge im Laufe der Zeit selbst wieder verzinst werden bzw. neue Erträge generieren. Voraussetzung ist, dass die Erträge nicht ausgeschüttet und ausgegeben, sondern reinvestiert werden (Thesaurierung).

Dadurch entsteht ein exponentielles Wachstum: Das Vermögen wächst nicht linear (also jedes Jahr um den gleichen Betrag), sondern mit zunehmender Geschwindigkeit, da die Basis, auf die die Zinsen berechnet werden, kontinuierlich größer wird.

Die folgende Tabelle veranschaulicht anhand von Beispielrechnungen, wie stark sich eine längere Spardauer dank des Zinseszinseffekts auf das Endvermögen auswirkt, selbst bei einer konstanten monatlichen Sparrate.

Die Tabelle zeigt eindrücklich: Obwohl Lilli nur doppelt so lange gespart hat wie Olivia (40 vs. 20 Jahre) und nur 12.000 Euro mehr eingezahlt hat, ist ihr Endvermögen mehr als dreieinhalbmal so hoch. Der Anteil der Zinsen und Zinseszinsen am Endvermögen steigt mit der Laufzeit überproportional an. Bei Lilli machen die Erträge mehr als das Doppelte der Einzahlungen aus, während sie bei Emil nur einen Bruchteil betragen.

Neben den klassischen Wegen der Altersvorsorge haben sich in den letzten Jahren digitale Anbieter etabliert, die den Zugang zur Kapitalanlage vereinfachen und oft kostengünstiger gestalten. Zwei Haupttypen sind hier zu unterscheiden: Robo-Advisor und Neobroker. Beide nutzen häufig Exchange Traded Funds (ETFs) als Anlageinstrument, unterscheiden sich aber grundlegend in ihrer Funktionsweise und dem Grad der erforderlichen Eigeninitiative.

Robo-Advisors sind digitale Plattformen, die algorithmusbasiert Anlagestrategien entwickeln und umsetzen. Sie berücksichtigen individuelle Risikoprofile und Anlageziele und bieten eine kosteneffiziente Möglichkeit, in breit diversifizierte Portfolios zu investieren. Oskar² ist ein Beispiel für einen solchen Robo-Advisor, der speziell auf Familien und Kinder zugeschnittene Anlagelösungen anbietet. Durch regelmäßige Sparpläne können Eltern frühzeitig für ihre Kinder Vermögen aufbauen, das später für die Altersvorsorge genutzt werden kann.​

Neobroker sind moderne Online-Broker, die den Handel mit Wertpapieren zu besonders günstigen Konditionen ermöglichen. Finanzen.net zero¹ beispielsweise bietet den Handel von Aktien und ETFs ohne Ordergebühren (zzgl. marktüblicher Spreads) an. Dies erleichtert es Privatanlegern, auch mit kleinen Beträgen regelmäßig zu investieren und so langfristig Vermögen für die Altersvorsorge aufzubauen.

Die Einführung der Frühstart-Rente stellt einen bedeutenden Schritt dar, um die private Altersvorsorge frühzeitig zu fördern und kommende Generationen finanziell abzusichern. In Kombination mit den Möglichkeiten, die digitale Finanzdienstleister wie Robo-Advisors wie Oskar² und Neobroker wie finanzen.net zero¹ bieten, können bereits kleine Beträge effektiv investiert werden. Ein frühzeitiger Beginn und die Nutzung moderner Anlagelösungen sind entscheidend, um im Alter finanziell unabhängig zu sein und den Lebensstandard zu sichern.