Sinnvolle Versicherungen: Welche Policen Sie unbedingt brauchen und welche unnötig sind

Nicht immer haben Sie die freie Wahl, eine Versicherung abzuschließen. Denn einige Versicherungen sind in Deutschland Pflicht. Dazu gehören zum Beispiel die Krankenversicherung und die Kfz-Haftpflichtversicherung, für viele Arbeitnehmer ist außerdem die gesetzliche Rentenversicherung unumgänglich.

In Deutschland ist eine Krankenversicherung für alle Bundesbürger verpflichtend. Haben Sie keine Krankenversicherung, werden Sie nur in absoluten Notfällen medizinisch behandelt. Sind Sie eine Zeit lang nicht versichert und wollen sich danach wieder krankenversichern, müssen Sie die Beträge häufig rückwirkend zahlen.

Sie als Versicherungsnehmer haben grundsätzlich die Wahl zwischen einer gesetzlichen Krankenversicherung oder einer privaten Krankenversicherung. Die private Krankenversicherung lohnt sich vor allem für Beamte und Selbstständige. Als Arbeitnehmer raten wir Ihnen in der Regel zu einer gesetzlichen Krankenversicherung.

In Deutschland muss jedes Fahrzeug mindestens haftpflichtversichert sein. Ohne die Kfz-Haftpflichtversicherung wird Ihr Auto nicht für den Straßenverkehr zugelassen. Es obliegt allerdings Ihnen, ob Sie zusätzlich eine Teil- oder Vollkaskoversicherung abschließen. Während bei einer Kfz-Haftpflichtversicherung die Leistungen sich von Anbieter zu Anbieter kaum unterscheiden, sieht es bei Voll- und Teilkasko schon anders aus. Hier finden sich je nach Versicherungsunternehmen viele Preis- und Leistungsunterschiede. Vor Abschluss sollten Sie sich deshalb genau informieren, welche Kfz-Versicherung Ihnen die besten Konditionen bietet.

Tipp: Die Kfz-Vollkaskoversicherung lohnt sich nur bei neuen oder neuwertigen Fahrzeugen, da sie oft sehr teuer ist. Eine Teilkaskoversicherung ist auch für ältere Fahrzeuge sinnvoll, die einen höheren Wert haben. Allerdings sollte man immer wieder prüfen, ob sich die Kaskoversicherung im Vergleich zum Restwert des Wagens noch lohnt.

Die gesetzliche Rentenversicherung wird bei Angestellten automatisch vom Lohn abgezogen und stellt immer noch den zentralen Baustein der Alterssicherung dar. Angestellte haben in der Regel keine Wahl und zahlen automatisch in die Rentenkasse ein. Einigen Selbstständigen geht es genauso: Auch sie sind in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert. Viele Selbstständige haben aber die Wahl und können freiwillig in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen.

Wichtig: Häufig reicht die gesetzliche Rente im Alter alleine nicht aus, sorgen Sie deshalb am besten außerdem privat vor.

Es gibt viele weitere Versicherungen, die zwar nicht verpflichtend, jedoch äußerst empfehlenswert sind. Dazu gehört nicht nur die Haftpflichtversicherung, sondern auch einige andere. Wir zeigen einen Überblick der Versicherungen, auf die sie nicht verzichten sollten:

Die private Haftpflichtversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt, denn Sie schützt Sie vor horrenden Kosten, die entstehen, wenn Sie jemand anderem einen Schaden zufügen. Sie denken, das machen Sie nicht? Doch das geht schneller, als Sie glauben: Aus versehen das Handy eines Bekannten fallen gelassen und schon ist das Unglück passiert. Sie sind gesetzlich verpflichtet für den von Ihnen verursachten Schaden zu haften – und das kann vor allem, wenn ein Mensch verletzt wird, ganz schön teuer werden.

Tipp: Häufig kann eine Haftpflichtversicherung über einen Familientarif oder zusammen mit dem Lebenspartner abgeschlossen werden – so sparen Sie Geld. Kinder sind bis zum vollendeten 18. Lebensjahr mitversichert und können es in Ausnahmefällen auch weiterhin sein. Wenn das Kind zum Beispiel noch zur Schule geht, seine erste Berufsausbildung oder ein Erststudium absolviert.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Sie finanziell ab, wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Diese Versicherung ist für fast jeden relevant, weil die gesetzliche Erwerbsminderungsrente häufig nicht zum Leben reicht. Besonders in jungen Jahren lohnt es sich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Denn hier sind die Tarife meist noch sehr günstig. Schwieriger wird es Arbeitnehmer in riskanten Berufen oder für Menschen, die gesundheitlich bereits stark eingeschränkt sind.

Tipp: Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für jeden sinnvoll. Je früher Sie sich gegen eine Berufsunfähigkeit absichern, desto besser.

Die Risikolebensversicherung ist ein Muss für alle, die Ihre Hinterbliebenen finanziell absichern wollen. Sie ist für Alleinverdiener und Immobilienbesitzer, die einen Kredit abbezahlen unverzichtbar. Sorgen Sie bei der Risikolebensversicherung für eine ausreichende Versicherungssumme.  Unsere Empfehlung: Lesen Sie im Ratgeber Risikolebensversicherung, welche Tarife sich für Sie eignen und welche Tarifeigenschaften für Ihre Lebensumstände wichtig sind.

Wenn Sie eine Wohnung oder ein Haus besitzen, sollten Sie auf alle Fälle eine Wohngebäudeversicherung abschließen. Diese Versicherung kommt für Schäden an Ihrem Haus auf, die durch Sturm, Hagel, Feuer oder Blitzeinschläge entstehen. Doch vor Abschluss einer Gebäudeversicherung gilt auch hier: Sorgfältig prüfen, welche Schäden von der Versicherung abgedeckt werden.

Neben diesen wichtigen Versicherungen sind weitere Policen je nach Lebenslage sinnvoll. Im Folgenden stellen wir Ihnen Versicherungen vor, die Sie je nach Nutzen und persönlichen Umständen abschließen können. Bevor Sie eine derartige Versicherung allerdings abschließen, sollten Sie sicherstellen, dass Sie die bereits oben erwähnten essenziellen Versicherungen haben. Die folgenden Versicherungen können nützlich sein, sind aber nicht für jeden sinnvoll.

Die Haustür wird aufgebrochen, Einbrecher verwüsten das Haus und stehlen teuren Schmuck und Gegenstände, das Wasserrohr bricht. Abgesehen vom sentimentalen Wert und einem großen Schreck kommen auch Kosten auf den Geschädigten zu. Um sich vor diesen Abzusichern, schützt eine Hausratversicherung. Doch ist sie nicht für jeden sinnvoll – wann sich eine Versicherung des Haushalts nicht lohnt:

• Wenn Sie in einem minimalistisch eingerichteten Haushalt leben, mit wenig Wertgegenständen.
• Wenn Sie ohne existenzielle Bedrohung ihre Wertgegenstände selbst finanzieren können.

Achtung: Viele unterschätzen den Wert ihres Hausrats, der sich über die Jahre ansammelt.

Ob ein Verkehrsunfall, ein Streit mit dem Nachbarn oder eine Auseinandersetzung mit dem Vermieter – eine Rechtsschutzversicherung sichert die Kosten eines Rechtsstreits ab, zahlt aber nur in den versicherten Bereichen. Deshalb sollten Sie sich vor Abschluss informieren, welche Bereiche für sie nötig ist und welche ihre Versicherung abdecken sollte. Wenn Sie Mitglied in einem Mieterverein oder in einer Gewerkschaft sind, sind Sie möglicherweise bereits für einige potenzielle Rechtsstreitigkeiten geschützt.

Unsere Empfehlung: Entscheiden Sie auf Basis Ihrer Lebenssituation, ob Sie sich für mögliche Rechtsstreits finanziell absichern möchten. Mehr Tipps zur Rechtsschutzversicherung finden Sie in unserem Ratgeber.

Für gesetzlich Krankenversicherte spielt die Zahnzusatzversicherung eine große Rolle. Denn die gesetzlichen Krankenkassen übernehmen nur einen sehr geringen Teil der Kosten bei einem Zahnarztbesuch. Während die jährliche Zahnreinigung noch erschwinglich ist, sieht es bei Zahnersatz ganz anders aus. Hier können kosten in einem hohen vierstelligen Bereich auf Sie zukommen – und oft drängt die Zeit. Wer sich in Sachen Zahnersatz absichern möchte und sich außerdem eine höherwertige Zahnversorgung wünscht, sollte eine Zahnzusatzversicherung abschließen.

Tipp: Wir haben in unserem großen Zahnzusatzversicherungs-Vergleich mehrere Anbieter unter die Lupe genommen und verraten Ihnen dort unter anderem auch, worauf es bei einem guten Tarif ankommt.

Wer verreist, sollte auch im Ausland versichert sein. Vor allem zwei wichtige Versicherungen dürfen nicht außer Acht gelassen werden: Die Auslandskrankenversicherung und die Reiserücktrittsversicherung. Wir zeigen ihnen, warum gerade diese so wichtig sind.

Auch im Urlaub brauchen Sie eine Krankenversicherung, die für Behandlungskosten im Ausland aufkommt. Dabei geht es nicht nur um einfache Arztbesuche, wenn Sie sich erkältet oder verletzt haben. Denn vor allem, wenn der Ernstfall eintritt und sie nicht mehr alleine zurückreisen können, kann es ziemlich teuer werden. Denn ein Rücktransport aus Übersee kann schon mal mehrere Zehntausend Euro kosten.

Unsere Empfehlung: In unserem Ratgeber haben wir mehrere Auslandskrankenversicherungen unter die Lupe genommen und die besten stellen wir Ihnen vor.

Der Urlaub ist gebucht und Sie können es kaum noch abwarten. Doch plötzlich passiert etwas, das es ihnen unmöglich macht, in den Flieger zu steigen? Ist das Geld für die bereits bezahlte Reise nun komplett verloren? Nicht, wenn sie eine Reiserücktrittsversicherung abgeschlossen haben.

Natürlich passiert das nur in Ausnahmefällen, ist dann jedoch umso ärgerlicher. Vor allem Urlauber, die besonders teure Pauschalreisen buchen, oder kleine Kinder haben, sollten eine Reiserücktrittsversicherung abschließen.

• Krankenhaustagegeld-Versicherung: Diese Leistung übernimmt im Falle eines Kranken­haus­auf­enthalts die Krankenkasse.
• Sterbegeldversicherung : Sie ist für die meisten Menschen zu teuer. Besser ist es, für die eigene Beerdigung anders vorzusorgen.
• Reisegepäckversicherung: Das Gepäck ist zum Teil durch den Reiseveranstalter und auch durch eine Hausratversicherung geschützt.