Unfallversicherung für Rentner: So sinnvoll sind Assistance-Tarife für Senioren

Jährlich kommt es zu etwa neun Millionen Unfällen in Deutschland – das betrifft vor allem Menschen, die über 65 Jahre alt sind. Gerade alltägliche Dinge fallen Senioren mit zunehmendem Alter schwerer, das Sehvermögen und das Gehör lässt nach und das Unfallrisiko nimmt zu. Über 65-Jährige werden am häufigsten wegen Stürzen ins Krankenhaus eingeliefert und in der Regel brauchen sie auch länger, um sich nach solch einem Sturz zu erholen. Um nach einem Unfall schnellstmöglich Hilfe zu bekommen, bieten Unfallversicherer sogenannte Assistance-Tarife an. Diese bieten im Notfall schnelle Hilfsleistungen an, wie Pflege, Haushaltshilfen und Fahrdienste an.

Sollte man sich, die Eltern oder Großeltern also mit einer Unfallversicherung, die extra auf Senioren zugeschnitten ist, absichern? Reicht da nicht auch eine einfache Unfallversicherung aus? Oder sogar die Leistungen der Krankenkasse?

Diesen und weiteren Fragen widmen wir uns in diesem Ratgeber. Denn bevor Sie eine Unfallversicherung für Senioren abschließen, sollten Sie nicht nur wissen, ob Sie diese tatsächlich brauchen, sondern auch, auf was Sie bei einem guten Tarif achten sollten.

Die Krankenversicherung bezahlt auch Unterstützung, wenn Senioren einen Unfall erleiden und auf Hilfe Dritter angewiesen sind – vor allem im medizinischen und pflegerischen Bereich und auch nur bis zu einem gewissen Grad. Es gibt viel bürokratischen Aufwand, bis zum Beispiel eine Pflegestufe festgestellt wird und so eine Haushaltshilfe bezahlt werden kann. Oft sind Unfälle jedoch harmloser und es bleiben glücklicherweise keine Folgeschäden zurück. Dann zahlt weder eine Pflege- noch eine Krankenversicherung.

Wer aber Zuhause Verpflichtungen und zum Beispiel einen Partner zu versorgen hat, kann sich im Krankenhaus nicht auskurieren, wenn es Daheim keine Unterstützung gibt. Auch Kinder und Enkel haben nicht immer die Zeit, um sich angemessen zu kümmern. In solchen Fällen ist eine Unfallversicherung für Senioren sinnvoll. Die Assistance-Tarife versprechen schnelle Hilfe und das spart nicht nur Zeit, sondern auch viele Nerven.

Tipp: Wer nach einem Unfall nicht zwingend auf Assistance-Leistungen angewiesen ist, dem sollte auch eine gewöhnliche Unfallversicherung reichen.

In Deutschland ist jeder krankenversichert, da scheint auf den ersten Blick eine separate Unfallversicherung für Senioren unnötig. Doch diese wird nicht nur von den Versicherten selbst abgeschlossen, sondern auch oft von den Kindern und Enkeln, die Ihre Eltern im Notfall versorgt wissen wollen – und selbst nicht die Möglichkeit haben, Sie in vollem Umfang zu pflegen. Die Krankenkasse übernimmt nach einem Unfall nur die medizinische Versorgung und auch nur die, die vom Arzt verordnet wurde – dazu gehört: Krankengymnastik, Verbandswechsel, Gehhilfen oder andere nötige Hilfsmittel und Medikamente.

Hinweis: Wer nach einem Unfall lebenslang auf Hilfe angewiesen sein wird, bekommt selbstverständlich auch von der gesetzlichen Pflegeversicherung Unterstützung – aber erst nachdem der Pflegegrad festgestellt wurde. Je nach Grad übernimmt die Versicherung auch eine Haushaltshilfe und weitere Hilfsmittel.

Eine Unfallversicherung für Senioren besteht aus einer Kombination von Hilfe- und Geldleistungen. Die Hilfeleistungen unterscheiden sie auch im Wesentlichen von der gewöhnlichen Unfallversicherung ohne Assistance-Leistungen. Deswegen sollten Sie beim Abschluss eines solchen Vertrags auch besonders darauf achten, welche Hilfe Ihnen im Falle eines Unfalls angeboten wird. Laut einem Test von Stiftung Warentest sollten mindestens folgende Leistungen enthalten sein:

• Kostenübernahme: Die Hilfe muss nicht nur organisiert, sondern auch bezahlt werden.
• Leistungsdauer: Mindestens sechs Monate lang sollte die Versicherungen die Leistungen bezahlen.
• Verpflegung: Mindestens ein Mal am Tag sollte Ihnen jemand eine warme Mahlzeit bringen.
• Besorgungen und Einkauf: Ein Mal die Woche sollte Sie jemand beim Einkauf und sonstigen Besorgungen unterstützen – dazu zählt jedoch nicht das Bezahlen der Einkäufe.
• Begleitung bei Terminen: Eine Begleitung für Arzttermine, zur Therapie oder auch Behördengänge, die über einen einfachen Fahrdienst hinausgeht, sollte ebenfalls im Vertrag enthalten sein.
• Haushaltshilfe: Mindestens ein Mal in der Woche für zwei Stunden sollte Ihnen eine Haushaltshilfe zur Verfügung gestellt werden, die sowohl die Wohnung putzt als auch die Wäsche macht.
• Körperpflege: Tägliche Hilfe bei der Grundpflege wie der Körperhygiene, An- und Ausziehen, Lagern und Betten, Hilfe bei der Nahrungszubereitung, -aufnahme und -ausscheidung. Wichtig ist auch, dass diese Leistungen ebenfalls für Verwandte ersten Grades gelten, falls der Versicherte sie vor einem Unfall gepflegt hat.
• Beratung und Organisation: Hilfe bei wichtigen organisatorischen Fragen: Beratung beim Umbau der Wohnung oder des Autos, Unterbringung von Haustieren, Auswahl von Hilfsmitteln – jedoch ohne Kostenübernahme.

Die Hilfs- und Pflegeleistungen werden meist von der Caritas, dem Roten Kreuz oder sonstigen Hilfsorganisationen erbracht. Bei der Auswahl eines Tarifs sollten Sie vor allem darauf achten, dass Sie an keine Organisation vertraglich gebunden sind, sondern die freie Wahl haben. Außerdem sollten Sie bedenken, dass die Leistungen einer Unfallversicherung meist zeitlich begrenzt sind. Deswegen ist es wichtig, dass Sie schnellstmöglich einen Antrag bei Ihrer Krankenkasse stellen, falls Sie dauerhaft Pflege brauchen sollten.

Außerdem sollten Sie darauf achten, dass im Tarif nicht nur reine Unfallfolgen berücksichtigt werden. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, dass gerade eine Unfallversicherung für Senioren folgende Fälle berücksichtigen sollte:

• Osteoporose als Ursache für Brüche: Gerade bei älteren Menschen kommt es häufig zu Armbrüchen oder Oberschenkelhalsbrüchen, die nicht auf einen Unfall, sondern auf Osteoporose oder eine Überbelastung zurückzuführen sind.
• Unfälle aufgrund von Bewusstseinsstörungen: Auch dieser Punkt ist gerade bei Senioren sehr wichtig. Häufig schließen „normale“ Unfallversicherungen Unfälle, die durch Herzinfarkte, Ohnmacht oder Schlaganfälle entstanden sind, aus.
• Unfälle unter Medikamenteneinfluss: Auch das wird bei einer gewöhnlichen Unfallversicherung oft ausgeschlossen – meist gilt das für Unfälle unter Drogen- oder Alkoholeinfluss, aber starke Schmerzmittel könnten genauso darunter fallen. Deswegen sollten Sie auch hier sichergehen, dass medikamentenbedingte Unfallfolgen in der Police berücksichtigt wurden.

Wenn Sie eine Unfallversicherung mit einem Assistance-Tarif abschließen wollen, ist es wichtig, dass Sie bei Fragen zu Ihrem Gesundheitszustand die Wahrheit angeben. Denn wird im Nachhinein festgestellt, dass etwas verheimlicht wurde, ist der Versicherungsschutz gefährdet. Das gilt nicht nur bei Vertragsabschluss, sondern auch während der Laufzeit. Es gibt aber auch Versicherungen, die Tarife ohne eine Gesundheitsprüfung anbieten. Doch dazu kommen wir weiter unten im Artikel.

Viele Unfallversicherungen für Senioren können Sie bereits ab 50 Jahren abschließen. Manche Versicherer haben auch eine Altersbeschränkung von 75 Jahren beim Abschluss, andere wiederum geben kein Höchstalter vor. Wichtig ist vor allem, dass sich die Versicherungsbeiträge mit dem Alter nicht erhöhen.