Die Risikolebensversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt. Sie sichert Ihre Angehörigen im Falle Ihres Todes finanziell ab. In diesem Ratgeber erfahren Sie, wann sich eine Risikolebenspolice lohnt, wie Sie die besten Tarife finden und worauf Sie bei der Todesfallabsicherung auf jeden Fall achten sollten. Wir stellen Ihnen in unserem Test die besten Angebote an Risikolebensversicherungen vor. Lesen Sie gleich zu Beginn die besten Tipps und die Antworten auf die wichtigsten Fragen.
| Anbieter | Vorteil |
|---|---|
| Hannoversche* | Gute Versicherung – auch wenn Sie einen riskanten Beruf ausüben. |
| WGV | Gehört zu den günstigsten Versicherern auf dem Markt. |
| Ergo* | Günstiger Tarif und solider Grundschutz. |
Produktempfehlung: Bei keiner anderen Versicherung ist der Versicherungsfall so klar wie bei der Risikolebensversicherung.
Hannoversche* und WGV haben auch für Arbeitnehmer in riskanteren Berufsgruppen gute Versicherungskonditionen. Bei Ergo* finden Sie einen guten Grundschutz. Was die jeweiligen Risikolebensversicherungen noch unterscheidet, erfahren Sie weiter unten in unserem ausführlichen Test der besten Risikolebensversicherungen.
Mit dem Vermögensaufbau beschäftigen sich viele, aber die wenigsten befassen sich mit der finanziellen Absicherung der Familie im Fall des eigenen Ablebens. Dabei ist diese immer wichtig – insbesondere, wenn Sie einen Kredit abbezahlen oder der Hauptverdiener in der Familie sind. Doch wie schützen Sie Ihre Familie finanziell am besten? Die Risikolebensversicherung ist eine Möglichkeit. Denn die Risikolebenspolice zahlt eine vereinbarte Summe an Ihre Hinterbliebenen, wenn Sie sterben. Deshalb sollte die Risikolebensversicherung eine der wichtigsten Versicherungen für Sie und Ihre Familie sein.
In diesem Ratgeber erfahren Sie, ob Sie eine Risikolebensversicherung brauchen, worauf Sie beim Abschluss einer Versicherung achten sollten und wie Sie den besten Tarif für die Absicherung im Todesfall finden.
Die Risikolebensversicherung zahlt eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen, wenn der Versicherungsnehmer stirbt. Wie hoch diese Summe ausfällt, entscheiden Sie selbst bei Versicherungsabschluss. Haben Sie zum Beispiel für die Finanzierung der eigenen Immobilie einen Kredit aufgenommen, können Sie genau diese Summe absichern. Sollten Sie sterben, kann Ihre Familie dann den Kredit ablösen.
Wichtig: Mit der Risikolebensversicherung sparen Sie keine Beträge an, diese Versicherung sichert Sie ausschließlich für den schlimmsten Fall ab. Die Risikolebensversicherung ist übrigens auch deutlich günstiger als eine klassische Lebensversicherung.
Sich mit der Absicherung der Familie über Ihren Tod hinaus zu befassen ist ein wichtiges Thema. In den folgenden Fällen ist eine Risikolebensversicherung aus unserer Sicht unverzichtbar:
Finanzieren Sie Ihr Haus mit einem Kredit, zahlen Sie diesen in der Regel über viele Jahre ab. Je nachdem wie die Immobilienfinanzierung gestaltet ist, kann Ihre Partnerin oder Ihr Partner den Kredit nicht alleine abzahlen. Das ist vor allem dann der Fall, wenn Sie der Hauptverdiener in der Familie sind.
In derartigen Fällen sollte der (Ehe-)Partner unbedingt abgesichert sein, damit er die Restkreditschuld der Familie im Todesfall des Hauptverdieners begleichen kann.
Unsere Empfehlung: Bei der Immobilienfinanzierung ist es egal, ob Sie als verheirateter oder unverheirateter Partner gemeinsam die Schulden tragen – das Risiko sollte auf jeden Fall abgesichert sein. Manchmal kommt unter Umständen alternativ eine Restschuldversicherung infrage.
Eine Risikolebensversicherung kann sich außerdem lohnen, wenn Sie als Selbstständiger gemeinsam mit einem oder mehreren Geschäftspartnern ein Unternehmen haben. Hier können nicht abbezahlte Kredite zum Thema werden – häufig ist dabei die finanzielle Last gleichzeitig auf mehrere Personen verteilt.
Unser Tipp: Prüfen Sie in diesem Fall, ob Sie die Risikolebensversicherung auf die eigene Firma laufen lassen können. Ihre Partner sollten auch ohne Ihren Beitrag finanziell abgesichert sein.
Als Alleinerziehender können Sie Ihre minderjährigen Kinder mit einer Risikolebensversicherung absichern, indem Sie sie als Bezugsberechtigte bestimmten.
Wichtig: In der Regel ist es ratsam, dass Sie einen Vormund für Ihr Kind bestimmen. Ansonsten kann es passieren, dass die Versicherungssumme nicht direkt ausgezahlt wird. Solange Ihre Kinder nämlich minderjährig sind, erhält der Vormund das Geld. Kinder bekommen das Geld erst, wenn sie volljährig sind.
Eine Risikolebensversicherung lohnt sich darüber hinaus vor allem dann, wenn Sie das Einkommen aller Familienmitglieder benötigen, um Ihren Lebensunterhalt zu finanzieren. Insbesondere, wenn Sie der Haupt- oder sogar der Alleinverdiener in der Familie sind, ist eine Risikolebensversicherung unerlässlich.
Auch, wenn Sie Kinder haben und beide vollen Einkommen benötigen, sollten Sie alle Eventualitäten durchrechnen. Würde Ihrer Familie noch genug Geld zur Verfügung stehen, wenn Ihr Partner seine berufliche Tätigkeit einschränken müsste, weil er dann Alleinerziehender wäre?
Wollen Sie sich und Ihre Ehefrau oder Ihren Ehemann zusammen absichern, bietet sich die sogenannte verbundene Risikolebensversicherung an. Hier zahlt die Versicherung die vereinbarte Summe an Ihren Partner oder im Falle des gemeinsamen Ablebens an die Hinterbliebenen aus.
Was sind die Vorteile einer verbundenen Risikolebensversicherung? Diese Versicherung ist deutlich günstiger als zwei separate Risikolebensversicherungen. Die verbundene Risikolebensversicherung lohnt sich also auf jeden Fall, falls sich beide Partner absichern möchten. In der Regel ist sie allerdings etwas unflexibler hinsichtlich der Versicherungssumme und der Laufzeit.
Wichtig: Bei einer verbundenen Risikolebensversicherung sollten Eltern auf Nummer sicher gehen und eine Versicherungssumme wählen, bei der Ihre Kinder auch beim Ableben beider Elternteile ausreichend versorgt sind.
Vermögende Familien sollten auf jeden Fall darauf achten, dass im Fall einer Auszahlung der Risikolebensversicherung keine Erbschaftssteuer anfällt. Ab einem Betrag von 500.000 Euro ist diese bei Verheirateten fällig. Leben Sie unverheiratet in einer Lebensgemeinschaft, liegt der Freibetrag lediglich bei 20.000 Euro. Für alles was darüber liegt, fallen Erbschaftssteuern an.
Wenn Sie keine Angehörigen haben, die nach Ihrem Tod finanziell versorgt werden müssen, können Sie auf eine Risikolebensversicherung verzichten. Ebenso wenig benötigen Studenten und Auszubildende diese Absicherung. Einzige Ausnahme: Wenn Sie in diesem Lebensabschnitt bereits einen Kredit aufnehmen, sollten Sie über eine Risikolebensversicherung nachdenken.
Die Risikolebensversicherung hat gegenüber anderen Versicherungen einen entscheidenden Vorteil: Grundsätzlich gibt es keine Probleme bei der Auszahlung der Leistungen, da der Versicherungsfall durch den Tod des Versicherungsnehmers eindeutig festgelegt ist. Vor diesem Hintergrund können Sie eine Risikolebensversicherung in der Regel immer nach dem Preis auswählen.
Der Preis einer Risikolebensversicherung wird auf Basis verschiedener Faktoren festgelegt. Maßgeblich ist für den Preis vor allem das Risiko für den Tod des Versicherten während der Vertragslaufzeit. In der Regel gilt: Je höher die Versicherung das Sterberisiko einschätzt, desto teurer ist die Versicherung. Auch der Gesundheitszustand spielt eine entscheidende Rolle für die Kosten einer Risikolebensversicherung. Einige Versicherer bieten aber auch eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung an.
Vorsicht: Jede Versicherung gewichtet die Preisfaktoren für die Risikolebensversicherung anders. So können zum Beispiel das Alter, der Gesundheitszustand, das Gewicht, die Arbeitstätigkeit und die Höhe der Versicherungssumme eine Rolle spielen.
Tipp: Egal ob Risikolebensversicherung, Autoversicherung oder Haftpflichtversicherung – meist ist es für Sie deutlich günstiger, wenn Sie Ihren Beitrag jährlich zahlen, festgelegt.
Um eine Risikolebensversicherung abzuschließen, sollten Sie sich zuallererst überlegen, mit welcher Summe sie sich absichern wollen und welche Leistungen Ihre Risikolebensversicherung umfassen soll.
Vorsicht: Prüfen Sie vor dem Abschluss einer Versicherung unbedingt Ihre finanzielle Situation. Diese Fragen sollten Sie sich auf jeden Fall stellen: Wer aus Ihrer Familie benötigt auf jeden Fall eine Risikolebensversicherung? Wollen Sie sich gemeinsam oder getrennt absichern? Und wie hoch muss die Versicherungssumme sein? Auf Basis Ihrer Antworten können Sie sich auf die Suche nach einem passenden Anbieter machen.
Die Versicherungssumme ist beim Abschluss einer Risikolebensversicherung besonders wichtig. Denn ohne den richtigen Versicherungsumfang, sind Ihre Angehörigen im Ernstfall nur unzureichend versorgt.
Hinsichtlich der Höhe kommt es außerdem darauf an, was Sie persönlich absichern wollen. Wenn Sie einen Kredit (zum Beispiel für eine Immobilie) abschließen, sollten Sie mindestens die Restschuld des Kredits als Versicherungssumme wählen. Wollen Sie Ihre Familie grundsätzlich absichern, empfehlen wir Ihnen eine ausführliche Kostenaufstellung zu machen. So wissen Sie, wie viel Ihre Familie auf jeden Fall zum Leben benötigt.
Bei der Versicherungssumme können Sie in der Regel zwischen einer konstanten und einer sinkenden Versicherungssumme wählen:
Sie können mit Ihrem Anbieter eine gleichbleibende Versicherungssumme vereinbaren, dann ist der Betrag, den Sie bezahlen, während der gesamten Laufzeit konstant. Diese Variante wählen viele Familien aufgrund der guten Planbarkeit aus.
Tipp: Im Alter steigt das eigene Einkommen in der Regel. Dann ist der Absicherungsbedarf automatisch niedriger, weil das Einkommen Ihrer Familie kontinuierlich steigt. Trotzdem sollten Sie die Inflation berücksichtigen, die den Wert der Versicherungssumme im Lauf der Zeit mindert.
Alternativ können Sie auch eine jährlich (im Versicherungsdeutsch annuitätisch genannte) fallende Versicherungssumme vereinbaren. Zahlen Sie zum Beispiel einen Kredit ab, sinkt mit der schwindenden Restschuld auch die Versicherungssumme. Das bietet sich unter anderem an, wenn Sie ausschließlich eine Immobilienfinanzierung absichern wollen. Oder Sie schließen eine linear fallende Versicherungssumme ab, dann sinkt die Versicherungssumme jährlich um den gleichen Betrag.
Wichtig: Manchmal macht es auch Sinn, die Versicherungssumme zu erhöhen. Das ist allerdings nicht bei jeder Versicherung automatisch und kostenlos möglich.
Auch die Laufzeit Ihrer Risikolebensversicherung sollten Sie individuell nach Ihren Bedürfnissen festgelegen. Wollen Sie eine Risikolebensversicherung abschließen, bei der die Versicherungssumme kontinuierlich sinkt, müssen Sie sich keine Gedanken um die Laufzeit machen – denn dann endet Ihre Versicherung zu einem festgelegten Zeitpunkt. Bei einer Risikolebensversicherung mit einer konstanten Versicherungssumme entscheiden Sie selbst über die Laufzeit.
Wählen Sie die Laufzeit, bis Ihr Versicherungsbedarf voraussichtlich wegfällt. Wenn Sie zum Beispiel Ihre Kinder absichern, sollten diese so lange geschützt sein, bis sie selbst Geld verdienen.
Grundsätzlich gilt: Legen Sie lieber noch ein paar Jahre auf die Versicherungslaufzeit drauf – kündigen können Sie Ihre Versicherung in der Regel dennoch frühzeitig. Eine Laufzeitanpassung ist hingegen häufig sehr teuer oder erst gar nicht möglich.
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Auf dem Versicherungsmarkt gibt es die verschiedensten Risikolebensversicherungen. Welche Risikolebenspolice für Sie sinnvoll ist, hängt vor allem von Ihrer individuellen Lebenssituation ab. Beachten Sie außerdem, dass es zwischen den Anbietern enorme Preisunterschiede gibt. Für Sie haben wir verschiedene Risikolebensversicherungen getestet und die besten Tarife gefunden.
Weil sich Risikolebensversicherungen mit sinkender Versicherungssumme nur schwer vergleichen lassen, haben wir für unseren Test der besten Risikolebensversicherungen nur die Tarife verglichen, die eine konstante Versicherungssumme beinhalten. Zwar konnten wir nicht alle Versicherungen auf dem Markt untersuchen, dennoch soll unser Vergleich Ihnen dabei helfen, die beste Risikolebensversicherung für sich zu finden. Die verschiedenen Tarife haben wir mithilfe eines Testszenarios untersucht:
Unsere Testperson ist männlich und 35 Jahre alt, er übt außerdem einen Bürojob aus. Die Testperson ist 1,88 Meter groß und ist nach dem Body-Mass-Index normalgewichtig. Sie ist zudem schon immer Nichtraucher gewesen und übt keine „gefährlichen“ Hobbies wie Motorradfahren aus. Der Tester benötigt nicht zwingend eine Option zur Tariferhöhung oder zur Verlängerung der Vertragslaufzeit. Und: Wir haben nur Risikolebensversicherungen verglichen, die mindestens eine Versicherungssumme von 200.000 Euro absichern.
Wichtig: Welche Laufzeit bei einer Risikolebensversicherung für Sie die passende ist, können wir Ihnen pauschal nicht beantworten – das hängt von Ihren finanziellen Umständen ab. Für unsere Testperson haben wir die Laufzeit auf 20 Jahre festgelegt, da sein jüngstes Kind fünf Jahre alt ist und wir davon ausgehen, dass es mit 25 Jahren finanziell auf eigenen Beinen stehen wird.
Unsere Empfehlung: Wir sind der Auffassung, dass bei einer Risikolebensversicherung der Basis-Tarif in der Regel alle wichtigen Leistungen abdeckt und daher für viele Menschen ausreicht. Vor diesem Hintergrund entscheidet vor allem der genaue Preis darüber, ob sich eine bestimmte Risikolebensversicherung für Sie lohnt. Werfen Sie aber immer auch einen Blick auf die Leistungen der Versicherung und stellen Sie sicher, dass alle wichtigen Bedingungen enthalten sind.
Gut in unserem Test schneidet die Risikolebensversicherung von Hannoversche* ab. Die Hannoversche Lebensversicherung AG ist eine Tochter der VHV-Gruppe ein Direktversicherer. Der Basistarif ist im direkten Anbietervergleich günstig – sogar für körperlich anspruchsvolle oder riskante Berufe. Die Hannoversche überzeugt uns außerdem mit einer übersichtlichen Tarifstruktur. Insgesamt können Sie hier zwischen drei Tarifen (Basis, Plus oder Exklusiv) wählen.
Mittels eines kurzen Online-Fragebogens ermittelt die Hannoversche Ihren Tarif gemeinsam mit Ihnen. Kommen Sie nicht weiter, können Sie den Anbieter auch telefonisch kontaktieren. Auch wenn Sie Probleme bei der Berechnung der Versicherungsleistung haben, hilft Ihnen die Hannoversche mit einem eigenen Rechner weiter. Haben Sie alle Angaben gemacht, zeigt die Hannoversche transparent alle Leistungen sowie Ihren Versicherungsbeitrag an. Der Abschluss ist ebenfalls in wenigen Minuten möglich.
Bei WGV finden Sie den Grundschutz im Tarif „Basis“. WGV erfüllt die Grundbedingungen für unseren Test: Die Versicherungssumme von 200.000 Euro ist möglich, der Verlauf der Versicherungssumme dieser Risikolebensversicherung ist konstant und der Versicherer zahlt auch bei Tod im Ausland. Bei dem „Optimal-Tarif“ erhalten Sie zusätzlich noch eine vorgezogene Todesfallleistung, Verlängerungsrecht sowie einen Kinderbonus.
Prinzipiell können Sie bei neuen Lebensumständen, wie Heirat oder der Geburt eines Kindes, Ihre Versicherungssumme erhöhen – das kostet bei WGV wie bei vielen anderen Versicherungen allerdings etwas. WGV bietet in diesem Tarif weder eine Verlängerungsoption noch eine vorgezogene Todesfallleistung an. Auch weitere Extra-Leistungen sind in dem Tarif nicht enthalten.
Ergo* ist einer der größten Versicherungsanbieter auf dem Markt und hält für Versicherte einen Basisschutz im Rahmen der Risikolebensversicherung bereit. Für die Absicherung sind keine besonderen Voraussetzungen zu erfüllen. Sterben Sie im Ausland, übernimmt Ergo ebenso wie die anderen Versicherungen die Todesfallleistung trotzdem. Auch ein vorläufiger Versicherungsschutz (maximal 100.000 Euro) ist möglich.
Bei dieser Ergo Risikolebensversicherung handelt es sich tatsächlich um den reinen Basis-Schutz: Sie können weder die Versicherungssumme erhöhen noch die Laufzeit verlängern. Eine vorgezogene Todesfallleistung gibt es in diesem Tarif ebenfalls nicht, bei schwerer Krankheit erhalten Sie keine Extra-Leistungen. Wollen Sie mehr Schutz im Rahmen Ihrer Risikolebensversicherung, sollten Sie einen anderen Tarif der Ergo Versicherung wählen.
Welche Risikolebensversicherung für Sie die beste ist, entscheiden Sie. Unser Test stellt verschiedene günstige Risikolebensversicherungen vor, die uns mit einem soliden Versicherungsumfang und einem günstigen Tarif überzeugen. Fragen Sie beim Versicherer am besten die Konditionen für Ihre Lebenssituation an oder nutzen Sie den Rechner der jeweiligen Risikolebensversicherungen. So können Sie sich ganz einfach das passende Angebot finden.
Sich mit dem eigenen Tod zu beschäftigten, ist nie eine schöne Angelegenheit. Aber besonders mit jungen Kindern oder pflegebedürftigen Angehörigen ist die Risikolebensversicherung sehr zu empfehlen. Für junge Menschen bzw. Familien sind die Tarife meist auch sehr günstig und es genügt in vielen Fällen eine Laufzeit von 20 Jahren, bis der Nachwuchs sowieso auf eigenen Füßen steht.
Wenn Sie Ihre Familie finanziell absichern wollen, ist eine Risikolebensversicherung meist eine gute Wahl.
Evaluieren Sie Ihre finanzielle Situation und legen Sie fest, welche Summe sie absichern wollen.
Vergleichen Sie verschiedene Anbieter von Risikolebensversicherungen und entscheiden Sie sich für eine Vertragslaufzeit.
Schließen Sie die Risikolebensversicherung Ihrer Wahl ab.
Jetzt sind Ihre Angehörigen im Ernstfall geschützt.
Disclaimer: Die in diesem Artikel enthaltenen Inhalte dienen ausschließlich allgemeinen Informations-, Bildungs- und Marketingzwecken ohne Gewähr auf Vollständigkeit, Richtigkeit und Aktualität. Die Inhalte stellen keine Anlageberatung, Anlagestrategieempfehlung oder Aufforderung zum Kauf oder Verkauf von Wertpapieren oder sonstigen Finanzinstrumenten dar. Die Informationen berücksichtigen nicht die individuellen Anlageziele und finanzielle Situation des Lesers. Jede Anlageentscheidung sollte eigenverantwortlich getroffen und sorgfältig geprüft werden. Vor einer Anlageentscheidung sollte der Rat eines Anlage- und Steuerberaters eingeholt werden. Der Handel mit Wertpapieren oder sonstigen Finanzinstrumenten ist mit hohen Risiken verbunden, bis hin zum Totalverlust des eingesetzten Kapitals. Die in der Vergangenheit erzielte Performance ist kein Indikator für zukünftige Wertentwicklungen. Aussagen über zukünftige wirtschaftliche Entwicklungen basieren grundsätzlich auf Annahmen und Einschätzungen, die sich im Zeitablauf als nicht zutreffend erweisen können. Wir übernehmen keine Haftung für Verluste, die durch die Umsetzung der in diesem Artikel genannten Informationen entstehen.
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