Kinderdepot statt Kuscheltier: Trends, Tipps & Top-Anbieter im Vergleich

Ein Kinderdepot ist ein Wertpapierdepot, das auf den Namen eines Kindes eröffnet wird – meistens durch die Eltern oder Großeltern. Im Kern funktioniert es genauso wie ein Depot für Erwachsene: Du kannst dort Aktien, ETFs oder Fonds kaufen und regelmäßig besparen. Der entscheidende Unterschied liegt jedoch im rechtlichen Rahmen und im langfristigen Zweck. Denn ein Kinderdepot ist kein kurzfristiges Anlagevehikel, sondern eine Möglichkeit, schon früh finanziell für Dein Kind vorzusorgen.

Eröffnen darf das Depot in der Regel ein Erziehungsberechtigter. Auch wenn Du das Depot verwaltest, gehört es rechtlich dem Kind. Du handelst dabei treuhänderisch, also im besten Interesse des Kindes. Entscheidungen über Käufe und Verkäufe triffst Du – zumindest bis zur Volljährigkeit des Nachwuchses. Danach übernimmt Dein Kind automatisch die volle Kontrolle über das Depot.

In einem Kinderdepot kannst Du verschiedene Anlageformen nutzen. Besonders beliebt sind ETFs, also börsengehandelte Indexfonds. Sie sind günstig, breit gestreut und eignen sich perfekt für einen langfristigen Sparplan. Aber auch Aktien oder klassische Fonds können sinnvoll sein – je nach Anlagestrategie und Risikobereitschaft. Wer es sicherer mag, kann auf Anleihen oder konservative Mischfonds zurückgreifen, wobei die Rendite dort meist geringer ausfällt.

Ein Kinderdepot eignet sich vor allem dann, wenn Du frühzeitig für die Ausbildung, das Studium, den Führerschein oder einfach die finanzielle Unabhängigkeit Deines Kindes im Erwachsenenalter vorsorgen willst. Durch den langen Anlagehorizont kann das investierte Geld über viele Jahre wachsen – und das dank Zinseszinseffekt besonders effektiv. Im Vergleich zum klassischen Sparbuch ist das Kinderdepot damit nicht nur moderner, sondern auch deutlich rentabler.

Ein Kinderdepot bietet weit mehr als nur eine Alternative zum Sparbuch. Wenn Du früh mit dem Investieren beginnst, verschaffst Du Deinem Kind einen echten finanziellen Vorsprung. Je früher Du nämlich für Dein Kind investierst, desto länger kann das Geld arbeiten. Der Zinseszinseffekt sorgt dafür, dass nicht nur das eingesetzte Kapital, sondern auch die erzielten Erträge mit der Zeit Rendite erwirtschaften. Über Jahre und Jahrzehnte hinweg kann so aus kleinen monatlichen Beträgen ein beachtliches Vermögen entstehen – und das ganz ohne große Einmalzahlungen.

Ein weiterer Vorteil liegt in der steuerlichen Gestaltung. Kinder haben einen eigenen Sparerpauschbetrag sowie einen Grundfreibetrag beim Einkommen. Das bedeutet: Ein Teil der Erträge aus dem Depot bleibt steuerfrei, wenn Du rechtzeitig eine sogenannte Nichtveranlagungsbescheinigung beantragst. Dadurch kannst Du die steuerlichen Spielräume optimal nutzen und mehr vom Gewinn erhalten.

Ein Kinderdepot ist auch ein guter Anlass, um Dein Kind spielerisch an das Thema Finanzen heranzuführen. Wenn es älter wird, kannst Du gemeinsam einen Blick ins Depot werfen, Entwicklungen beobachten und vielleicht sogar gemeinsam über neue Investitionen entscheiden. So lernt Dein Kind frühzeitig, wie Geldanlage funktioniert – ein Wissen, das in der Schule meist zu kurz kommt.

Während Spielsachen irgendwann ausgedient haben, bleibt ein gut geführtes Depot ein Geschenk mit bleibendem Wert. Ob als Startkapital für die erste Wohnung, das Studium oder eine Weltreise – ein gefülltes Kinderdepot eröffnet Freiräume, die mit klassischen Geldgeschenken kaum erreichbar sind. Es ist also nicht nur eine Investition in Zahlen, sondern in Möglichkeiten.

Nicht jedes Kinderdepot ist gleich. Auch wenn viele Banken und Broker mit ähnlichen Angeboten werben, gibt es entscheidende Unterschiede, die Du kennen solltest, bevor Du Dich für einen Anbieter entscheidest. Denn nur wenn das Depot zu Deinen Sparzielen passt, wird es auch langfristig erfolgreich.

Ein entscheidender Faktor sind die Kosten. Manche Depots sind komplett kostenlos, andere verlangen Depotführungsgebühren oder Ordergebühren bei jedem Kauf und Verkauf. Gerade bei regelmäßigen Sparplänen können diese Gebühren die Rendite erheblich schmälern. Achte deshalb auf ein transparentes Preismodell – idealerweise ohne Depotgebühren und mit kostenlosen oder günstigen ETF-Sparplänen wie bei dem finanzen.net zero¹ Kinderdepot.

Nicht jeder Anbieter bietet dieselbe Auswahl an ETFs oder Fonds. Manche Institute haben nur eine Handvoll sparplanfähiger Produkte, andere ermöglichen Dir die Auswahl aus mehreren hundert oder sogar tausend Optionen. Auch die Mindest-Sparrate spielt eine Rolle: Während manche Anbieter bereits ab zehn Euro im Monat einen Sparplan zulassen, setzen andere eine höhere Einstiegssumme voraus. Mit dem finanzen.net zero¹ Kinderdepot investierst du für dein Kind bereits ab 1 Euro und das ohne Depot- oder Ordergebühren (zzgl. marktüblicher Spreads).

Gerade wenn Du noch wenig Erfahrung mit Wertpapieren hast, ist eine intuitive und benutzerfreundliche Plattform wichtig. Eine klare Übersicht über das Depot, verständliche Informationen zur Wertentwicklung und unkomplizierte Einrichtung von Sparplänen machen den Unterschied. Auch eine gut funktionierende App kann im Alltag helfen, das Depot jederzeit im Blick zu behalten.

Falls doch einmal Fragen auftauchen oder etwas nicht wie geplant funktioniert, sollte der Anbieter gut erreichbar sein – idealerweise telefonisch, per Chat oder E-Mail. Erfahrungsberichte anderer Nutzer können Dir helfen, einzuschätzen, wie zuverlässig und hilfsbereit der Kundenservice tatsächlich ist.

Nicht zuletzt solltest Du nur mit etablierten, seriösen Anbietern zusammenarbeiten. Achte auf Einlagensicherung, Regulierung durch deutsche oder europäische Aufsichtsbehörden und transparente AGBs. Gerade weil Du im Namen Deines Kindes handelst, sollte das Depot bei einem Anbieter liegen, dem Du langfristig vertrauen kannst.

Die Eröffnung eines Kinderdepots klingt im ersten Moment kompliziert, ist in der Praxis aber oft unkomplizierter, als viele denken. Sobald Du Dich für einen Anbieter entschieden hast, kannst Du den Prozess in wenigen Schritten durchlaufen – viele Broker ermöglichen inzwischen sogar eine vollständig digitale Eröffnung.

Für die Eröffnung brauchst Du einige Dokumente. In der Regel musst Du Deine eigenen Daten als erziehungsberechtigte Person angeben und Deine Identität nachweisen – meist per Video-Ident oder Post-Ident-Verfahren. Zusätzlich benötigst Du die Geburtsurkunde Deines Kindes oder einen Kinderausweis, um nachzuweisen, dass Du zur Eröffnung berechtigt bist. Falls beide Elternteile erziehungsberechtigt sind, müssen oft auch beide zustimmen.

Zuerst wählst Du online den gewünschten Depot-Typ – in diesem Fall ein Kinder- oder Juniordepot. Du gibst Deine persönlichen Daten sowie die Deines Kindes ein und wirst dann durch die einzelnen Schritte geführt. Anschließend erfolgt die Legitimierung, bei der Du Deine Identität nachweist. Sobald alles geprüft ist, wird das Depot eröffnet und Du erhältst die Zugangsdaten.

Manche Banken versenden zur Sicherheit zusätzlich Unterlagen per Post. Wenn Du bereits Kundin oder Kunde bei der jeweiligen Bank bist, kann der Prozess teilweise deutlich schneller gehen.

Sobald das Kinderdepot aktiviert ist, kannst Du mit dem Investieren beginnen. Du entscheidest, ob Du regelmäßig einen Sparplan einrichten möchtest – etwa in einen ETF – oder zunächst Einmalbeträge anlegst. Viele Anbieter ermöglichen eine flexible Anpassung der Raten, was besonders praktisch ist, wenn sich Deine finanzielle Situation verändert oder Du einmal Sonderzahlungen vornehmen möchtest, etwa nach Weihnachten oder zum Geburtstag.

Mit dem ersten Investment ist der Grundstein gelegt – und Du kannst Dich entspannt zurücklehnen, während das Kapital für Dein Kind arbeitet.

Ein Kinderdepot bringt nicht nur langfristige Chancen für den Vermögensaufbau, sondern auch steuerliche Besonderheiten mit sich, die Du kennen solltest. Da das Depot rechtlich dem Kind gehört, gelten auch für die Kapitalerträge die steuerlichen Freibeträge des Kindes – das eröffnet Dir wertvolle Gestaltungsspielräume.

Kinder haben einen eigenen Sparerpauschbetrag in Höhe von aktuell 1.000 Euro pro Jahr. Kapitalerträge wie Dividenden oder Kursgewinne bleiben bis zu diesem Betrag grundsätzlich steuerfrei. Zusätzlich steht jedem Kind der allgemeine Grundfreibetrag auf das Einkommen zu, der im Jahr 2025 bei rund 11.600 Euro liegt. Da Kinder in der Regel keine weiteren Einkünfte haben, lassen sich Kapitalerträge in vielen Fällen deutlich oberhalb des Pauschbetrags steuerfrei halten – vorausgesetzt, Du nutzt die Möglichkeiten korrekt.

Damit die Bank keine Abgeltungssteuer automatisch einbehält, kannst Du beim Finanzamt eine sogenannte Nichtveranlagungsbescheinigung (NV-Bescheinigung) für Dein Kind beantragen. Diese gilt in der Regel für drei Jahre und verhindert, dass die Bank Kapitalerträge versteuert, solange diese innerhalb der steuerlichen Freibeträge liegen. Wird keine NV-Bescheinigung vorgelegt, führt die Bank automatisch 25 Prozent Abgeltungssteuer zuzüglich Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer ab – auch wenn die Erträge eigentlich steuerfrei wären.

Auch beim Übertragen von Vermögen – etwa durch Einzahlungen von Großeltern oder anderen Angehörigen – solltest Du steuerliche Grenzen im Blick behalten. Kinder haben gegenüber ihren Eltern einen Freibetrag von 400.000 Euro für Schenkungen, bei Großeltern liegt er bei 200.000 Euro. Solche Beträge spielen zwar meist nur bei sehr großen Summen eine Rolle, zeigen aber, wie großzügig der Gesetzgeber die Vermögensübertragung innerhalb der Familie gestaltet hat.

Ein Kinderdepot wird zwar von Dir als Elternteil verwaltet, gehört aber rechtlich vollständig Deinem Kind. Das bedeutet: Du darfst das Geld nur im Interesse Deines Kindes einsetzen und bist nach § 1642 BGB verpflichtet, es treuhänderisch zu verwalten. Sobald Dein Kind 18 und damit volljährig wird, geht die volle Verfügungsgewalt automatisch auf es über – Du hast dann keinen Zugriff mehr. Rechtlich gesehen darfst Du das Geld auch vorher nicht für eigene Zwecke nutzen, selbst wenn Du das Depot verwaltest.

Ein Kinderdepot entfaltet sein volles Potenzial vor allem dann, wenn Du es über Jahre hinweg konsequent und strategisch nutzt. Schon kleine, aber regelmäßige Beiträge können über die Zeit ein solides Vermögen entstehen lassen – vorausgesetzt, Du gehst langfristig und mit klarem Plan vor.

Beim Investieren für Kinder zählt vor allem eines: der Faktor Zeit. Anstatt zu versuchen, den perfekten Einstiegszeitpunkt zu finden, ist es meist sinnvoller, kontinuierlich in einen Sparplan zu investieren. So verteilst Du das Risiko über viele Marktphasen und profitierst langfristig vom Durchschnittskosteneffekt. Auch Schwankungen an der Börse verlieren so ihren Schrecken – sie sind Teil des Weges und oft sogar eine Chance, günstig nachzukaufen.

Gerade in den frühen Jahren kannst Du mutiger investieren, zum Beispiel über breit gestreute ETFs mit höherem Aktienanteil. Je näher Dein Kind der Volljährigkeit kommt, desto sinnvoller ist es, das Depot schrittweise defensiver aufzustellen. So verringerst Du das Risiko, dass kurzfristige Kursverluste kurz vor einer geplanten Auszahlung zu finanziellen Einbußen führen.

Viele Anbieter ermöglichen es Dir, die Höhe der monatlichen Sparrate jederzeit zu ändern. Das gibt Dir die Freiheit, in guten Monaten mehr zu investieren oder bei Bedarf temporär auszusetzen, ohne den Sparplan komplett zu stoppen. Auch Einmalzahlungen – etwa zum Geburtstag oder zur Einschulung – lassen sich unkompliziert einbuchen und erhöhen den Effekt des Depotwachstums.

Ein Kinderdepot muss nicht allein durch Dich finanziert werden. Großeltern, Paten oder andere Familienmitglieder freuen sich oft über eine Möglichkeit, nachhaltig zur Zukunft des Kindes beizutragen. Statt Spielsachen oder Geldgeschenken auf das Girokonto kannst Du gezielt um Beiträge zum Kinderdepot bitten – viele Banken bieten sogar Geschenkfunktionen oder eigene Zugänge für weitere Zahler an.

Mit dem 18. Geburtstag geht das Kinderdepot automatisch in den Besitz Deines Kindes über. Es lohnt sich, frühzeitig mit Deinem Kind über das Depot, die getätigten Investitionen und den bisherigen Aufbau zu sprechen. Je besser Dein Kind versteht, wie Geldanlage funktioniert, desto verantwortungsvoller wird es vermutlich mit dem Depot umgehen. Vielleicht wird daraus sogar ein Anstoß für die eigene finanzielle Zukunftsplanung.