Jeden Monat 40 Euro mehr

Vermögenswirksame Leistungen 2021: So geht VL-Sparen mit Extra-Geld vom Chef

Mit VL-Sparen Extra-Geld vom Arbeitgeber kassieren? Vermögenswirksame Leistungen machen es möglich: Bis zu 40 Euro im Monat schenkt Ihnen Ihr Chef - ganz ohne Gehaltsverhandlung. Und je nach Einkommensklasse bekommen Sie sogar noch staatliche Zuschüsse. Mit diesen Tipps schöpfen Sie alle Möglichkeiten der vermögenswirksamen Leistungen aus und finden die besten Anbieter. Zuerst stellen wir Ihnen jedoch die besten Möglichkeiten zum VL-Sparen vor.

Vermögenswirksame Leistungen – mit VL gibt’s Extra-Geld vom Chef

Vermögenswirksame Leistungen 2021 - das Wichtigste

Wenn Sie vermögenswirksame Leistungen bei Ihrem Arbeitgeber beantragen, bekommen Sie bis zu 40 Euro monatlich von Ihrem Chef "geschenkt".
Neben den Sparanteilen Ihres Arbeitgebers können Sie außerdem vom Staat Förderungen erhalten.
Bei vermögenswirksamen Leistungen haben Sie die Wahl zwischen verschiedenen Anlageformen. Wählen Sie zwischen Banksparplänen, Bausparverträgen, der Tilgung Ihrer Baufinanzierung und Fondssparplänen.

Vermögenswirksame Leistungen - Empfehlungen & Tipps

Unsere Empfehlung: Verzichten Sie nicht auf das zusätzliche Geld von Ihrem Arbeitgeber. Prüfen Sie, ob dieser vermögenswirksame Leistungen zahlt.
Produktempfehlung: Mit OSKAR-VL investieren Sie besonders günstig und zu 100 Prozent in Aktien. Eine Haltefrist gibt es nicht. CAPITAL hat OSKAR vor Kurzem mit der Höchstnote von 5-Sternen ausgezeichnet. OSKAR erreichte dabei die höchste Rendite aller Top-10 Angebote im Test.
Für einen VL-Bausparvertrag raten wir Ihnen zur Alten Leipziger oder zu Schwäbisch Hall. Bei der Degussa Bank erhalten Sie vermögenswirksame Leistungen über einen Banksparplan. Wenn Sie auf der Suche nach einem VL-Fondssparplan sind, haben Sie bei Ebase eine gute Auswahl zwischen 90 VL-fähigen Indexfonds.

Vermögenswirksame Leistungen: Vergleich und Test

Anbieter Vorteil
OSKAR Mit OSKAR-VL vermögenswirksame Leistungen in günstige Aktien-ETFs mit weltweiter Streuung investieren.
Schwäbisch Hall VL-fähiger Bausparvertrag mit niedriger Mindesteinzahlung.
ING

VL-Banksparplan mit 1,00 Prozent Zinsen. Vorzeitige Kündigung ohne Nachteile möglich.

Degussa Bank VL-Banksparplan mit Bonuszahlung am Ende der Laufzeit.
Ebase

Gutes und günstiges VL-Depot.

Xtrackers MSCI World Swap UCITS ETF 1C

Sehr guter VL-fähiger ETF mit der ISIN LU0274208692 und der WKN DBX1MW.

iShares Core MSCI World UCITS ETF

Sehr guter VL-fähiger ETF (ISIN IE00B4L5Y983/WKN A0RPWH) auf den MSCI World Index.

Produkt­empfehlung: Arbeitnehmer, die mit vermögens­wirksamen Leistungen Extra-Geld von ihrem Arbeitgeber erhalten wollen, können zwischen unterschiedlichen Sparformen wählen. Aufgrund der aktuellen Niedrigzinsphase raten wir dazu, vermögenswirksame Leistungen am Kapitalmarkt anzulegen. Mit OSKAR-VL können Sie die vermögenswirksamen Leistungen Ihres Chefs in Aktien-ETFs investieren – und so renditeorientiert an der Börse anlegen.

Wer einen Bausparvertrag in Kombination mit vermögenswirksamen Leistungen abschließen möchte, sollte einen Blick auf das Angebot von Schwäbisch Hall werfen.

Mit einem Banksparplan der Degussa Bank erhalten Sie am Ende der Laufzeit Bonuszahlungen. Besonders in Zeiten niedriger Zinsen lohnen sich außerdem Fondssparpläne, die mit vermögenswirksamen Leistungen kombiniert werden können. Die Direktbank Ebase bietet eine große Auswahl an VL-fähigen Fonds. Überdurchschnittlich schneiden in unserem Produkttest die VL-fähigen ETFs Xtrackers MSCI World Swap UCITS ETF 1C und iShares Core MSCI World UCITS ETF ab.

Im Folgenden zeigen wir Ihnen wichtige Rahmenbedingungen für vermögenswirksame Leistungen auf. Wir beantworten unter anderem die Frage, für wen sich diese Art des Vermögensaufbaus lohnt. Anschließend gibt es einen VL Sparplan Vergleich, wir stellen also die Vor- und Nachteile der verschiedenen Varianten von vermögenswirksamen Leistungen im Detail vor.

Mit vermögenswirksamen Leistungen fürs Alter sparen

Stellen Sie sich vor, Ihr Arbeitgeber zahlt Ihnen monatlich mehr Geld und das ohne eine hart erkämpfte Gehaltserhöhung – klingt nicht schlecht, oder? Mit wenig Aufwand gelingt das durch sogenannte vermögenswirksame Leistungen (auch VL oder VwL genannt). Mit diesen beteiligt sich Ihr Chef freiwillig an Ihrem Vermögensaufbau. Doch was sind vermögenswirksame Leistungen?

Die Sparvarianten bei vermögenswirksame Leistungen sind unterschiedlich, die Rahmenbedingungen immer gleich: Wenn Ihr Arbeitgeber sich freiwillig an der Vermögensbildung beteiligen soll, müssen Sie ihm eine Bestätigung über einen VL-Vertrag vorlegen. Sind die niedrigen bürokratischen Hürden genommen, fließt das Geld von Ihrem Chef automatisch in Ihren Sparvertrag ein.

Allerdings entscheidet Ihr Arbeitgeber selbst, wie hoch seine Beteiligung ausfällt und ob er überhaupt VL-Sparen anbietet. Höchstens darf sich Ihr Arbeitgeber mit 40 Euro im Monat beziehungsweise 480 Euro im Jahr an Ihrer Vermögensbildung beteiligen. Wie VL-Sparen funktioniert, welche Varianten von vermögenswirksamen Leistungen es gibt und welche für Sie am besten geeignet sind, sagen wir Ihnen in diesem Ratgeber-Artikel – konkrete Angebotsempfehlungen zum VL-Sparen inklusive.

So funktionieren vermögenswirksame Leistungen (VL/VwL)

Das Konzept von vermögenswirksamen Leistungen ist einfach: Sie schließen einen Vertrag ab, der mit vermögenswirksamen Leistungen kompatibel ist. Wenn Sie bei Ihrem Arbeitgeber einen Antrag stellen, zahlt dieser über einen Zeitraum von sechs Jahren einen bestimmten monatlichen Betrag ein. Selbstverständlich können auch Sie zusätzlich in diesen VwL-Vertrag Geld ansparen. Bei einem klassischen VL-Vertrag gehört das Geld nach sieben Jahren Ihnen und Sie können damit machen, was Sie wollen. Beim VL-Sparen mit einem Börsenprodukt wie ETFs kommen Sie jederzeit an Ihr Erspartes.

Vermögenswirksame Leistungen sind eine freiwillige Zusatzleistung Ihres Arbeitgebers, so sollen Sie als Arbeitnehmer bei der privaten Vermögensbildung unterstützt werden. Allerdings hat nicht jeder Arbeitnehmer automatisch ein Anrecht auf diese Sparoption: Zum einen ist die Beteiligung des Arbeitgebers an vermögenswirksamen Leistungen freiwillig und zum anderen müssen Arbeitnehmer über 16 Jahre alt sein, um diese Form der Geldanlage nutzen zu können. Grundsätzlich können unter diesen Voraussetzungen alle Arbeitnehmer, Auszubildenden, Beamte, Richter oder Soldaten vermögenswirksame Leistungen vom Arbeitgeber erhalten. Selbstständige können VL-Sparen nicht für sich nutzen.

Vermögenswirksame Leistungen - schon gewusst?

Vermögenswirksame Leistungen sind im fünften Vermögensbildungsgesetz (5. VermBG) festgehalten. Für viele Berufe werden VwL sogar im Tarifvertrag oder Arbeitsvertrag garantiert.

Unsere Empfehlung: Sprechen Sie mit Kollegen und prüfen Sie in Ihrem Vertrag, ob Ihr Arbeitgeber Ihnen vermögenswirksame Leistungen zahlt.

Was Sie bei vermögenswirksamen Leistungen beachten müssen

Damit Sie das Geldgeschenk Ihres Arbeitgebers in Anspruch nehmen können, haben Sie die Wahl zwischen unterschiedlichen Spar-Varianten. Grundsätzlich zahlen Arbeitgeber in Banksparpläne, Bausparverträge und Aktienfondspläne ein oder beteiligen sich an der Tilgung eines Kredits. Welche Variante des VL-Sparens sich für Sie lohnt, zeigen wir Ihnen weiter unten in diesem Ratgeber-Artikel.

Tipp: Achten Sie bei allen Sparoptionen unbedingt darauf, dass Sie mit vermögenswirksamen Leistungen kombinierbar sind.

Wenn Sie eine dieser Varianten besparen, müssen Sie Ihrem Arbeitgeber eine Bestätigung vorlegen, dieser zahlt dann monatlich eine bestimmte Rate zu dem Vertrag. Wenn Sie noch keinen vorhandenen Vertrag besitzen, müssen Sie vor der Meldung erst einen entsprechenden Vertrag abschließen.

Wichtig: Vermögenswirksame Leistungen von Ihrem Arbeitgeber müssen Sie ganz normal versteuern und dafür Sozialabgaben leisten, denn diese sind wie eine Gehaltserhöhung zu verstehen: Ihr Bruttolohn steigt beispielsweise um 40 Euro, wenn Ihr Arbeitgeber 40 Euro als vermögenswirksame Leistungen in Ihren Sparvertrag investiert.

Vermögenswirksame Leistungen: Laufzeit

Die Laufzeit für vermögenswirksames Sparen beträgt in der Regel sieben Jahre. Jedoch zahlen Sie und Ihr Arbeitgeber bei der Mehrzahl der VL-fähigen Produkte nur sechs der sieben Jahre in den Vertrag ein. Das siebte Jahr ist ein Ruhejahr, auch Sperrjahr genannt.

Aber: Erst nach Ende des siebten Jahres eines VL-Vertrags können Sie über das angesparte Geld verfügen. Dann können Sie das Guthaben für persönliche Wünsche ausgeben, beispielsweise für einen wohl verdienten Urlaub, ein neues Sofa oder eine andere Form der Geldanlage.

Nach dem sechsten Jahr informiert Sie in der Regel Ihr Anbieter über den baldigen Ablauf des Vertrages und bietet Ihnen meistens einen neuen VwL-fähigen Vertrag an. Ist das sechste Sparjahr nämlich abgeschlossen, können Sie bereits den nächsten Vertrag beginnen, in den Ihr Chef auch weiter einzahlt.

Eine Ausnahme gibt es jedoch beim VL Bausapren bzw. beim VwL Bausparen: Bausparverträge richten sich in der Regel nicht nach den sieben Jahren Sparphase, sondern werden länger bespart. Wie lange Sie Ihren VwL Bausparvertrag besparen, hängt von Ihrer monatlichen Einzahlungssumme und den Rahmenbedingungen des Vertrags ab.

Video: Vermögenswirksame Leistungen - so legen Sie VL richtig an!

Vermögenswirksame Leistungen, kurz VL oder VWL, sollten Sie sich nicht entgehen lassen. In unserem Ratgeber-Video zeigen wir Ihnen einfach und schnell, ist VL sinnvoll, wie funktionieren VL und wie können Sie vermögenswirksame Leistungen sinnvoll anlegen.

Vermögenswirksame Leistungen: Wie viel zahlt der Arbeitgeber?

Die Höhe der vermögenswirksamen Leistungen hängt in erster Linie von Ihrem Arbeitgeber ab. Dieser entscheidet, ob und wie viel er Sie beim VL-Sparen unterstützt. Allerdings gibt es eine Summe, die das Unternehmen nicht überschreiten darf: Das sind entweder 40 Euro im Monat oder maximal 480 Euro im Jahr. Die vermögenswirksamen Leistungen werden wie eine Gehaltserhöhung behandelt. Was das für Sie heißt, erklären wir Ihnen ebenfalls im nächsten Abschnitt.

Werden vermögenswirksame Leistungen vom Nettolohn abgezogen?

Da die vermögenswirksamen Leistungen wie eine Gehaltserhöhung behandelt werden, erhöht sich zunächst Ihr Bruttolohn. Das heißt, wenn sie monatlich 2.500 Euro verdienen und Ihr Arbeitgeber Ihnen monatlich 30 Euro als VL auszahlt, verdienen Sie 2.530 Euro brutto, auf die Sie den üblichen Steuersatz bezahlen. Erst nach dem Abzug aller Sozialabgaben und Steuern werden die vermögenswirksamen Leistungen von Ihrem Arbeitgeber auf Ihr VL-Sparkonto überwiesen. Ihr Nettogehalt wird, wenn sie VL-Sparen, also kleiner.

Sparen mit vermögenswirksamen Leistungen: So lohnt es sich

Nicht nur der Arbeitgeber beteiligt sich an der Vermögensbildung, manche Varianten der vermögenswirksamen Leistungen werden zudem vom Staat gefördert. Allerdings erhalten Sie diese staatliche Förderung nur, wenn Sie bestimmte Einkommensgrenzen nicht übersteigen. Grundsätzlich existieren zwei staatliche Förderungsmöglichkeiten: die Arbeitnehmersparzulage und die Bausparprämie.

Die Arbeitnehmersparzulage, auch kurz als VL Zulage bezeichnet, wird bei allen VL-Varianten gezahlt außer bei der Variante des Banksparplans. Die Bausparprämie können Sie lediglich bei Abschluss eines Bausparvertrags erhalten und im Normalfall nur, wenn das im Bausparvertrag angesparte Vermögen tatsächlich im Zusammenhang mit einer eigenen Immobilie verwendet wird. Wie genau bei einem Bausparvertrag die staatlichen Förderungen greifen und welche Ausnahmen es gibt, erklären wir Ihnen etwas später in diesem Ratgeber.

Unser Finanztip: VL Sparen vom Staat gefördert

Ob Ihnen eine staatliche Unterstützung beim VL-Sparen zusteht, hängt nicht von Ihrem Bruttoeinkommen, sondern von Ihrem zu versteuernden Einkommen ab. Das ist bei Familien beispielsweise das Bruttoeinkommen abzüglich der Kinderfreibeträge.

In den folgenden Tabellen haben wir Ihnen die möglichen Förderbeträge und Bedingungen für Einzelpersonen und Ehepaare zusammenfassend dargestellt. Auf dieser Grundlage erklären wir Ihnen die Vor- und Nachteile der verschiedenen Varianten und empfehlen Ihnen konkrete Spar-Produkte.

Tipp: Sie wissen nicht wie hoch Ihr zu versteuerndes Einkommen ist? Das können Sie in Ihrem Steuerbescheid nachschauen.

Staatliche Förderung für Einzelpersonen

Anlagevariante Art der Förderung Maximal zu versteuerndes Einkommen Höhe der jährlichen Förderung
 Banksparplan keine  –  – 
 Bausparvertrag Arbeitnehmersparzulage  17.900 Euro  9,0 Prozent der eingezahlten Summe; höchstens 43 Euro 
 Bausparvertrag Wohnungsbauprämie  25.600 Euro  8,8 Prozent der eingezahlten Summe; höchstens 45 Euro 
Tilgung eines Baukredits  Arbeitnehmersparzulage  17.900 Euro  9,0 Prozent der eingezahlten Summe; höchstens 43 Euro 
Sparplan für VL Aktienfonds  Arbeitnehmersparzulage  20.000 Euro  20 Prozent der eingezahlten Summe; höchstens 80 Euro 

Staatliche Förderung für Ehepaare und eingetragene Partnerschaften

Anlagevariante Art der Förderung Maximal zu versteuerndes Einkommen Höhe der jährlichen Förderung
Banksparplan keine
Bausparvertrag Arbeitnehmersparzulage 35.800 Euro 9,0 Prozent der eingezahlten Summe; höchstens 86 Euro
Bausparvertrag Wohnungsbauprämie 51.200 Euro 8,8 Prozent der eingezahlten Summe; höchstens 90 Euro
Tilgung eines Baukredits Arbeitnehmersparzulage 35.800 Euro 9,0 Prozent der eingezahlten Summe; höchstens 86 Euro
Sparplan für VL Aktienfonds Arbeitnehmersparzulage 40.000 Euro 20 Prozent der eingezahlten Summe; höchstens 160 Euro

Extra-Tipp: In vielen Fällen macht es Sinn, die Sparrate selbst aufzustocken, wenn Ihr Arbeitgeber nicht die maximale VwL-Summe zahlt. Denn nur wenn die monatliche Sparsumme erreicht ist, erhalten Sie auch die vollen staatlichen Förderzulagen. 

Ein Beispiel: Ihr Arbeitgeber sichert Ihnen als Einzelperson vermögenswirksame Leistungen für Ihren Bausparvertrag zu, zahlt jedoch nur 20 Euro monatlich in Ihren Vertrag ein. In diesem Fall ist es sinnvoll, dass Sie zusätzlich jeden Monat mindestens 20 Euro selbst sparen. Sonst erhalten Sie nur anteilig die staatlichen Zulagen.

Vermögenswirksame Leistungen: Möglichkeiten beim VL-Sparen

Um vermögenswirksame Leistungen in Anspruch zu nehmen, haben Sie die Wahl zwischen unterschiedlichen Spar-Optionen. Die wichtigsten VwL-Arten sind der Banksparplan, der Bausparvertrag, die Tilgung eines Baukredits und der Aktienfondssparplan. Welche Variante für Sie am sinnvollsten ist, hängt jedoch von Ihrer individuellen Lebenssituation ab: Wie ist Ihre Wohnsituation? Wie hoch ist Ihr zu versteuerndes Einkommen? Wie hoch ist Ihre Risikobereitschaft? Diese Fragen sollten Sie sich im Hinblick auf die richtige Möglichkeit vermögenswirksamer Leistungen stellen. Die unterschiedlichen Spar-Optionen bieten bestimmte Vor- und Nachteile, die wir Ihnen im Folgenden näherbringen wollen.

VL-Variante Banksparplan: Keine Förderung vom Staat

Der Banksparplan ist die einzige Variante beim VL-Sparen, bei der Sie nie eine zusätzliche staatliche Förderung erhalten. Außerdem bieten durch die Niedrigzinsphase nur noch sehr wenige Banken diese Anlagemöglichkeit überhaupt an, denn durch die Niedrigzinsen ist die Rendite von Banksparplänen nicht sehr hoch.

Aber: Eine feste Verzinsung von Banksparplänen bietet Ihnen als Anleger jedoch große Sicherheit, außerdem locken Banken manchmal mit einem hohen Bonus zum Ende der Vertragslaufzeit. Dieser Bonus kann mehr als zehn Prozent der angesparten Beträge ausmachen. Wenn eine Bank einen derart hohen Bonus anbietet, lohnt sich meistens keine frühzeitige Kündigung, da Sie als Anleger dann die Bonuszahlung verschenken.

Im Folgenden haben wir verschiedene Anbieter von Banksparplänen mit vermögenswirksamen Leistungen unter die Lupe genommen:

Sparen mit der Degussa Bank im Detail

Die Degussa Bank bietet das „VL-Sparen“ an. Hier haben Sie einen Basiszins von 0,05 Prozent und erhalten nach Ablauf der siebenjährigen Laufzeit zusätzlich einen Bonus in Höhe von 11,5 Prozent. Allerdings ist der Basiszins bei der Degussa Bank variabel, sodass bei Vertragsbeginn nicht feststeht, wie viel Rendite Sie nach den sieben Jahren tatsächlich haben. Wir gehen jedoch durch die hohe Bonuszahlung am Ende der Laufzeit von einer deutlich höheren Rendite aus, als bei anderen Anbietern von VwL-Sparplänen aus. Voraussetzung für diese Annahme ist allerdings, dass der Basiszins bei 0,05 Prozent bleibt.

Damit Sie die Bonuszahlung am Ende der Laufzeit erhalten, müssen Sie den Banksparvertrag durchgehend besparen. Monatlich können Sie bei der Degussa Bank höchstens 100 Euro inklusive des Arbeitgeberanteils einzahlen, jährlich müssen Sie mindestens 30 Euro im Sparvertrag anlegen.

Allerdings können Sie den Vertrag der Degussa Bank nur gegen eine „Strafgebühr“ in Höhe von 20 Euro stilllegen. Und Rentner oder Berufstätige, die nur noch weniger als sechs Jahre arbeiten, dürfen diesen Sparplan nicht mehr abschließen. Dahingegen genießen Sie einen begrenzten Schutz, wenn Sie in Elternzeit gehen oder arbeitslos werden. Denn bis zu drei Ratenzahlungen Ihres Arbeitgebers können Sie selbst überbrücken. Allerdings fällt in diesem Fall auch eine Bearbeitungsgebühr von 20 Euro an.

Sparen mit der VTB Direktbank im Detail

Aus unserer Sicht ist der Banksparplan der Degussa Bank vor allem aufgrund der einmaligen Bonuszahlung für Sparer attraktiv. Wenn Sie allerdings auf eine Mindestanlagesumme verzichten möchten, empfehlen wir Ihnen den VL-Sparplan der VTB Direktbank. Hier erhalten Sie einen jährlichen Zins von 1,2 Prozent, eine Mindesteinzahlung verlangt die VTB Direktbank nicht. Zwar bietet die VTB Direktbank keine Bonuszahlung am Ende der Laufzeit an, dafür können Sie als Sparer im Zeitraum vom 10. November bis zum 10. Dezember eines jeden Jahres einmalig bis zu 5.520 Euro pro Jahr in den Banksparplan einzahlen. Bei einem hohen Zinssatz kann sich das richtig lohnen. Die Kontoführung bei der VTB Direktbank ist übrigens kostenlos.

Sparen mit der ING im Detail

Einen zusätzlichen VL-Sparplan bietet die ING an. Hier erhalten Kunden eine Verzinsung von 1,00 Prozent. Darüber hinaus fallen keine Kosten für den VL-Banksparplan an. Für Anleger, die vor Ablauf der sieben Jahre ihr Geld benötigen, lohnt sich dieser Banksparplan außerdem. Denn für eine frühzeitige Auflösung dieses VwL-Banksparplans zahlen Sie keine „Strafgebühr“. Anders als bei der Degussa-Bank erhalten Kunden hier allerdings keinen Bonus am Ende der Laufzeit.

VL-Bausparvertrag: Doppelte Förderung möglich

Bei einem Bausparvertrag mit vermögenswirksamen Leistungen haben Sie verschiedene Optionen. Entweder Sie nutzen einen Bausparvertrag, um in Zukunft eine Immobilie zu kaufen oder zu bauen. Dann sichern Sie sich mit Abschluss des Bausparvertrages bereits niedrige Zinsen für Ihr Vorhaben. Oder, Sie schließen einen Bausparvertrag ab, um Kapital aufzubauen. Das lohnt sich insbesondere, wenn Ihr Anbieter Ihnen höhere Zinsen bei Verzicht auf ein Darlehen gewährt.

VL-Bausparen: Wann Sie staatliche Förderung bekommen

Insgesamt sind VL-Bausparverträge attraktiv, da sie unter gewissen Voraussetzungen doppelt vom Staat gefördert werden. Wenn Ihr zu versteuerndes Einkommen als Einzelperson unter 17.900 Euro oder als Ehepaar unter 35.800 Euro liegt, haben Sie die Möglichkeit, eine Arbeitnehmersparzulage und eine Bausparprämie zu beziehen. Dann müssen Sie jedoch den VL-fähigen Bausparvertrag selbst besparen, um neben der Arbeitnehmersparzulage auch die Bausparprämie zu beziehen. Denn die VL Zulage wird für den Betrag ausgezahlt, den Ihr Arbeitgeber einzahlt, damit ist dieser sozusagen „belegt“. Wenn Sie den Vertrag selbst besparen, ist eine Sparsumme wieder „frei“ und für diesen Betrag kann die Bausparprämie ausgezahlt werden.

VL Bausparen: Bausparprämie sichern

Wenn Ihr zu versteuerndes Einkommen alleine über 17.900 Euro oder als Ehepaar über 35.800 Euro liegt, aber unter 25.600 Euro als Einzelperson oder unter 51.200 Euro als Ehepaar, haben Sie zwar kein Anrecht auf die Arbeitnehmersparzulage, dafür aber auf die Bausparprämie. Dann liegt Ihr Einkommen exakt zwischen den Förderbeträgen und die Bausparprämie wird bereits für die Einzahlung Ihres Arbeitgebers gezahlt – in diesem Ausnahmefall müssen Sie selbst kein zusätzliches Geld einzahlen, um die staatliche Prämie zu erhalten.

Unsere Empfehlung: Prüfen Sie, ob Sie Anspruch auf die staatlichen Förderungen haben. Wenn dies der Fall ist, lohnt sich das VL Bausparen auf jeden Fall, denn Sie erhalten deutlich mehr Geld als sie selbst anlegen.

Extra-Tipp: Wenn Sie bei Abschluss des Bausparvertrags jünger als 25 Jahre sind, erhalten Sie auch dann einmalig die Wohnungsbauprämie für die siebenjährige Vertragslaufzeit, wenn Sie das Geld nicht für den Bau oder Kauf einer Wohnung verwenden.

VL-Bausparvertrag: Die besten Angebote

Die deutliche Mehrheit der in Deutschland abschließbaren Bausparverträge ist VL-fähig. Allerdings sind in der Niedrigzinsphase die Zinsen für Sparer sehr unattraktiv. Bei einem Bausparvertrag der Alten Leipziger haben Sie mit bis zu 0,20 Prozent noch verhältnismäßig hohe Guthabenzinsen und erhalten einen Darlehenszins zwischen 0,00 und 1,88 Prozent. Die Mindestbausparsumme ist niedrig und liegt bei 5.000 Euro. Die Mindestsparzeit beträgt 24 Monate und Sie müssen mindestens 50 Euro jährlich in den Vertrag einzahlen. Auch die Abschlussgebühr kann je nach Rahmenbedingungen zwischen 1,00 und 1,60 Prozent liegen. Ein Tarifwechsel ist möglich.

Etwas günstiger sind die Abschlussgebühren beim Tarif „FuchsImmo 1 XL“ von Schwäbisch Hall, denn Sie beträgt in der Regel 1,00 Prozent. Allerdings sind die Guthabenzinsen mit 0,10 Prozent bei der Schwäbisch Hall niedriger, als bei der Alten Leipziger. Die Mindestbausparsumme ist mit 10.000 Euro höher, die Mindestsparzeit beträgt 45 Monate. Dahingegen müssen Sie den Bausparvertrag der Schwäbisch Hall nur mit mindestens 40 Euro jährlich besparen.

Vermögenswirksame Leistungen - drei Beispiele zum Bausparvertrag

Sie sind alleinstehend und beziehen ein zu versteuerndes Einkommen von 16.000 Euro. Dann haben Sie mit einem VwL-fähigen Bausparvertrag sowohl einen Anspruch auf die Arbeitnehmersparzulage als auch auf die Bausparprämie. Allerdings müssen Sie den Vertrag selbst besparen, um beide Förderungen zu erhalten.
Sie haben als Ehepaar ein zu versteuerndes Einkommen von 48.000 Euro. Damit haben Sie keinen Anspruch auf die Arbeitnehmersparzulage, sondern nur auf die Bausparprämie. Sie müssen Ihren Vertrag allerdings nicht extra besparen, um die Prämie zu erhalten.
Ihr zu versteuerndes Einkommen als Einzelperson liegt bei 40.000 Euro. Demzufolge haben Sie weder Anspruch auf eine Arbeitnehmersparzulage, noch auf die Bausparprämie.

Die Tilgung eines Baukredits

Wenn Sie einen Baukredit haben, können Sie die vermögenswirksamen Leistungen auf das Darlehenskonto überweisen lassen. Wenn Sie die Immobilie, die Sie mit diesem Baukredit abzahlen, selbst nutzen, haben Sie außerdem auch bei dieser Variante einen Anspruch auf die Arbeitnehmersparzulage.

Unsere Empfehlung: Die Tilgung ist einfach und gut verzinst und lohnt sich insbesondere in Kombination mit vermögenswirksamen Leistungen, da Sie den Kredit so schneller zurückzahlen können. Leider bieten aber nicht alle Banken an, den Baukredit mit vermögenswirksamen Leistungen zu tilgen.

Tipp: Sie zahlen aktuell einen Baukredit ab? Fragen Sie bei Ihrem Kreditgeber nach, ob Sie die Tilgung mit vermögenswirksamen Leistungen kombinieren können

Mit OSKAR-VL in Aktien investieren

Gerade in Zeiten von Niedrigzinsen ist es sinnvoll, am Aktienmarkt Vermögen aufzubauen und vermögenswirksame Leistungen an der Börse anzulegen. Mit OSKAR-VL investieren Sie besonders günstig und zu 100 Prozent in Aktien. Das geht bereits ab 25 Euro Sparrate im Monat.

Als VL-Anleger zahlen Sie bei OSKAR keine Grundgebühren, Sie zahlen lediglich die regulären OSKAR-Gebühren, die auch bei einem ETF-Sparplan anfallen. Die sonst bei vermögenswirksamen Leistungen vorgeschriebene Sperrfrist über 7 Jahre entfällt bei OSKAR-VL, Ihr Geld ist jederzeit verfügbar. Allerdings entfällt bei OSKAR-VL folglich auch die staatliche Förderung.

CAPITAL hat OSKAR vor Kurzem mit der Höchstnote von 5-Sternen ausgezeichnet. OSKAR erreichte dabei die höchste Rendite aller Top-10 Angebote im Test. Welt am Sonntag, ntv und ELTERN (zum ETF-Sparen für Kinder) empfehlen OSKAR ebenfalls.

Hinweis: Wer mit OSKAR Vermögenswirksame Leistungen anlegen möchte, muss kein spezielles VL Depot eröffnen. Für die VL Anlage mit OSKAR reicht es, wenn Sie OSKAR-Kunde werden.

Vermögenswirksame Leistungen - schon gewusst?

In einigen Branchen haben Sie die Möglichkeit, sogenannte altersvorsorgewirksame Leistungen (AVwL) in Anspruch zu nehmen. Zu diesen Branchen zählen beispielsweise die Elektro- und die Metallindustrie. Die altersvorsorgewirksamen Leistungen sind allerdings zweckgebunden. Hier kann der Arbeitnehmer nicht selbst bestimmen, wie das Geld angelegt wird. Das Geld fließt immer in eine betriebliche oder private Altersvorsorge, zum Beispiel in einen Riester-Vertrag. Was Sie dabei beachten müssen, erfahren Sie im Ratgeber Riester-Rente.

AVwL-Verträge laufen nicht wie VwL-Verträge sieben Jahre, sondern werden meist erst zur Rente ausgezahlt.

VL-Fondssparplan und VL-Depot: 20 Prozent Sparzulage vom Staat

Einen VL-Fondssparplan können Sie bei Direktbanken, Fondsvermittlern oder Ihrer Hausbank abschließen. Allerdings variieren die Kosten zwischen den Anbietern stark, weshalb sich hier ein Vergleich unterschiedlicher Angebote besonders lohnt. Der zentrale Vorteil bei Fondssparplänen ist die deutlich höhere Rendite, als bei den anderen Sparoptionen. Jedoch wissen Sie bei Abschluss eines Fondssparplans durch Kursschwankungen oft nicht, wie hoch der Auszahlbetrag am Ende der Laufzeit ausfällt.

Das hat aber auch Vorteile: Selbst, wenn die Börsenkurse in den Jahren vor dem Vertragsende stark fallen sollten, haben Sie die Möglichkeit, den Sparplan auch nach Vertragsende im Depot zu belassen. Wenn sich die Börsenkurse wieder erholen, können Sie sich den VL-Sparplan immer noch auszahlen lassen.

Der Staat fördert außerdem Arbeitnehmer, die Ihre vermögenswirksamen Leistungen in Aktienfonds anlegen mit einer Arbeitnehmersparzulage von 20 Prozent – jedoch nur bis zu einem Höchstbetrag von 400 Euro bei Singles und 800 Euro bei Ehepaaren. Das zu versteuernde Einkommen darf 20.000 Euro (bei Singles) oder 40.000 Euro (Ehepaare) nicht übersteigen.

Index-ETFs als beste Sparplan-Grundlage

Aus unserer Sicht bieten Ihnen ETFs, die den Weltaktienindex MSCI World oder Stoxx Europe 600 abbilden, vergleichsweise hohe Renditechancen für Ihre vermögens­wirk­samen Leistungen. Zu diesem Ergebnis kommt auch Finanztest. Im MSCI World-Index sind die weltweit größten Firmen gelistet, unter anderem aus den USA und Japan. Er umfasst insgesamt mehr als 1.600 einzelne Aktien aus der ganzen Welt. Auch Facebook, Apple und Amazon sind Bestandteile dieses Index. 

Unsere Empfehlung: Wählen Sie für einen VL-Aktienfondssparplan Indexfonds oder ETFs (Exchange-traded funds), die einen Aktienindex nachbilden. Denn bei einem ETF-Sparplan kaufen Sie in festgelegten zeitlichen Abständen einen ETF-Anteil oder mehrere ETF-Anteile und profitieren dann von der Entwicklung des Index, den der ETF abbildet. Wer vermögenswirksame Leistungen in ETF anlegen will, sollte sich unbedingt OSKAR-VL anschauen.

ETFs für einen Vermögenswirksame Leistungen Fondssparplan

Besonders gut fahren Anleger mit dem synthetisch replizierenden Xtrackers MSCI World Swap UCITS ETF 1C (ISIN LU0274208692/WKN DBX1MW). Der Fonds wird von der Deutsche-Bank-Tochter Xtrackers herausgegeben. Von Stiftung Warentest erhält dieser ETF die Note „1. Wahl“ und die laufenden Kosten liegen bei 0,45 Prozent. 

Ebenfalls empfehlen können wir den ComStage MSCI World TRN UCITS ETF (ISIN LU0392494562/WKN ETF110). Beim ETF der Commerzbank-Tochter ComStage sind die Gebühren überschaubar und liegen bei 0,20 Prozent im Jahr. Dabei handelt es sich um einen ausschüttenden ETF, der den MSCI World-Index indirekt (synthetisch) nachbildet. Auch dieser ETF schneidet im Test von Stiftung Warentest mit der Bestnote „1. Wahl“ ab. 

Ein dritter ETF ist bei manchen Depot-Anbietern VL-fähig: der iShares Core MSCI World UCITS ETF (ISIN IE00B4L5Y983/WKN A0RPWH). Er bildet den MSCI World physisch nach, die Ausschüttungsart ist thesaurierend. Von Stiftung Warentest erhält der Fonds der BlackRock-Tocher die Bewertung „1. Wahl“. Mit 0,20 Prozent laufenden, jährlichen Fondskosten ist der ETF ebenso günstig wie der ComStage-ETF. 

Tipp: Eine ausführliche Erklärung zu diesen Begriffen und zum Kauf von ETFs erhalten Sie in unseren Ratgebern ETF-Sparplan, MSCI World-ETF und ETF kaufen. Alle wichtigen Begriffe rund um Fonds und ETF haben wir im ETF-Lexikon für Sie erklärt. 

Im STOXX Europe 600 sind die 600 größten Unternehmen aus 18 europäischen Ländern gelistet. Dabei handelt es sich überwiegend um Firmen aus Großbritannien und der Schweiz. Wir empfehlen den Xtrackers STOXX Europe 600 (ISIN LU0328475792/WKN DBX1A7). Er bildet den zugrunde liegenden Index physisch mittels optimiertem Sampling nach und legt die Erträge wieder im Fondsvermögen an (thesaurierend). Mit jährlichen Gebühren von 0,20 Prozent gehört der ETF der Deutschen Bank-Tochter zu den günstigeren Indexfonds und erhält von Stiftung Warentest ebenfalls die Note „1. Wahl“.

Allerdings benötigen Sie zum VL-Sparen ein VL-fähiges Wertpapierdepot, das VL-Sparpläne zulässt. Das geht überwiegend über (teure) Filialbanken, die oftmals nicht viele empfehlenswerte VL-Fonds zur Auswahl haben. Eine weitere Option an VL-Fonds zu gelangen, sind Depotbanken. Aber von diesen bieten nicht viele VL-Fonds an und Sie müssen über einen Fondsvermittler Kontakt zu einer Fondsbank aufnehmen. Das kostet zusätzlich Geld. Im Folgenden stellen wir Ihnen die besten VL-Depots kurz vor.

So finden Sie das beste VL-Depot

Nicht alle in Deutschland verfügbaren Aktienfonds können mit vermögenswirksamen Leistungen kombiniert werden. Auch wenn Sie bereits ein Depot besitzen, ist dieses nicht automatisch zum VL-Sparen geeignet. Vor diesem Hintergrund müssen Sie einen VL-Fondssparplan separat abschließen. Hier haben Sie dann die Wahl zwischen einer Direkt- und einer Filialbank, die die VL-Fondsanteile verwahrt und dafür in der Regel eine Gebühr verlangt.

Grundsätzlich empfehlen wir Ihnen, das Angebot Ihrer Hausbank vor dem Hintergrund unserer ETF-Empfehlungen genau zu prüfen und bei Gelegenheit auf eine Direktbank auszuweichen.

Für Sie haben wir unterschiedliche VL-Depots verglichen. Im VL-Depot Test sticht die Fondsbank Ebase unter den Konkurrenzangeboten heraus. Hier sind die Depotkosten verhältnismäßig gering (pro Jahr, pro Kauf) und Sie haben die Auswahl zwischen 90 VL-fähigen Indexfonds. Jeder Finanzanlageberater kann Ihnen dieses Produkt vermitteln. Wer allerdings ein Depot bei Ebase eröffnen möchte, sollte wissen, dass die bisher zur Comdirect-Gruppe gehörende Depotbank im Jahr 2018 an die FNZ Group mit Sitz in London verkauft wurde. Ihr VL-Depot können Sie bei Ebase bisher auf drei Wegen  eröffnen. Der erste Weg der Depoteröffnung verläuft wie bereits angesprochen über einen Vermittler. Allerdings fallen hier normalerweise Vermittlungsgebühren an.

Der zweite Weg ist die Depoteröffnung über die Ebase-Tochtergesellschaft Finvesto. Hier schließen Kunden ihr Depot online ab und weisen entweder per Postident-Verfahren oder per Videoident-Verfahren Ihre Identität nach. Der dritte Weg kommt nur für Bestandskunden von Comdirect/Ebase infrage, funktioniert aber besonders schnell und einfach: Wer bereits ein Giro-, Tagesgeldkonto oder auch ein Wertpapierdepot bei der Direktbank hat, kann online in wenigen Schritten und ohne zusätzliche Legitimation das VL-Depot eröffnen.  

Vorsicht: Wenn Sie einen Fondssparplan über einen Anlageberater auswählen wollen, achten Sie darauf, dass die Verwaltungsgebühren und Provisionen nicht zu hoch ausfallen. Das schmälert Ihre Rendite.

Arbeitnehmersparzulage doppelt vom Staat sichern

Wenn Sie sowohl einen VL-Aktienfonds als auch einen VL-Bausparvertrag besparen, können Sie die Arbeitnehmerzulage gleich doppelt vom Staat kassieren. Dazu muss Ihr Chef allerdings in beide Sparverträge einzahlen. Dann können Sie die 20 Prozent Arbeitnehmersparzulage für einen Vermögenswirksame Leistungen Aktienfonds beanspruchen und die neun Prozent für den VL-Bausparvertrag. So bekommen Sie jährlich maximal 123 Euro (Single) oder sogar 246 Euro (Ehepaare) vom Staat als Prämie auf Ihr Erspartes.

FAQ – alles, was Sie über VL-Sparen wissen müssen

VwL Vertrag: Was ist das?

Mit Vermögenswirksamen Leistungen (kurz VL oder VwL) kann Sie Ihr Arbeitgeber beim Vermögensaufbau unterstützen – und zwar mit maximal 40 Euro pro Monat.

Einen Vermögenswirksame Leistungen Vertrag können Sie ganz einfach abschließen: Wenn Ihr Arbeitgeber Vermögenswirksame Leistungen anbietet, dann müssen Sie sich nur eine VL Variante auswählen, zum Beispiel VL Sparen mit ETF oder VL Bausparen (insgesamt gibt es fünf verschiedene VL Möglichkeiten). Im nächsten Schritt prüfen Sie Ihr Recht auf staatliche Förderung, die VL Arbeitnehmerzulage gibt es für Aktienfonds, Bausparverträge und die Tilgung eines Baukredits.

Sobald Sie sich für eine VL Variante entschieden haben, können Sie bei Ihrer Bank oder Ihrem Fondsanbieter einen VL Vertrag abschließen, die Durchschrift geben Sie bei Ihrem Arbeitgeber ab.

Habe ich ein Recht auf vermögenswirksame Leistungen?

Vermögenswirksame Leistungen sind ein freiwilliger Bonus, die Ihnen Ihr Arbeitgeber zahlen kann. Ein Recht auf VL haben Sie nicht. Wenn Ihr Arbeitgeber jedoch einem Angestellten vermögenswirksame Leistungen bezahlt, dann haben ALLE Beschäftige einen Anspruch darauf. Zwischen Angestellten darf der Chef hier keinen Unterschied machen. Viele Arbeitgeber unterstützen ihre Mitarbeiter beim VL-Sparen. Ob Ihr Arbeitgeber das auch anbietet, ist in der Regel im Tarifvertrag oder im Arbeitsvertrag geregelt.

Oft zahlt der Arbeitgeber während der Probezeit keine vermögenswirksamen Leistungen, sondern erst nach Ablauf der Probezeit. Auch das ist meist im Arbeitsvertrag geregelt.

Wer muss vermögenswirksame Leistungen zahlen?

Wie oben erwähnt, sind vermögenswirksame Leistungen des Chefs freiwillig. Es handelt sich dabei um einen Bonus, der auf das Bruttogehalt gerechnet wird. Der Arbeitgeber muss nur dann VL bezahlen, wenn er dies bereits bei einem seiner Angestellten tut.

Wie hoch sind die VL?

Obwohl die Zahlung von vermögenswirksamen Leistungen freiwillig ist, ist die Höhe derer trotzdem geregelt: So darf Ihr Chef Ihnen maximal 40 Euro im Monat an VL bezahlen – oder eben maximal 480 Euro im Jahr. Bei Teilzeitbeschäftigten wird der Betrag meist anteilig angepasst. Diese bekommen also weniger als ein VL-Sparer, der einen Vollzeitvertrag hat.

Wird VWL bei Kurzarbeit gekürzt?

Wenn Ihr Arbeitgeber Kurzarbeit anmeldet, dann erhalten Sie 60 oder 67 Prozent Ihres Bruttogehalts – je nachdem ob Sie Kinder haben oder nicht. Da VL zum Bruttogehalt angerechnet werden, werden auch diese während der Kurzarbeit mit einbezogen. Sie erhalten die vermögenswirksamen Leistungen anteilig zum Kurzarbeitergeld.

Wie lange läuft eine vermögenswirksame Leistung?

In der Regel läuft ein Vertrag für vermögenswirksame Leistungen sieben Jahre. Sechs Jahre lang zahlt der Arbeitgeber auf das gewünschte Konto ein. Das siebte Jahr ist ein Ruhejahr. Allerdings können Sie bereits nach sechs Jahren wieder einen neuen Vertrag beginnen. Oft informiert Sie der Arbeitgeber, dass der Vertrag abläuft und schlägt Ihnen einen neuen vor.

Anders sieht es bei einem Bausparvertrag mit vermögenswirksamen Leistungen aus: Hier gibt es kein Ruhejahr. Es müssen sieben Jahre lang Beiträge eingezahlt werden.

Wann kann man sich die VL auszahlen lassen?

Vermögenswirksame Leistungen müssen in einen Sparvertrag über sieben Jahre lang angelegt werden. Erst danach können Sie sich das Geld auszahlen lassen und frei darüber verfügen – oder wieder anlegen. Wenn Sie sich das Geld vor Ablauf der Frist holen, müssen Sie die Sparzulage vom Arbeitgeber zurückbezahlen. Allerdings gibt es wie bei jeder Regel auch Ausnahmen:

Wenn Sie ein Jahr lang durchgehend arbeitslos waren, können Sie das Geld einschließlich der Sparzulagen abheben. Sie können sich die VL auch auszahlen lassen, wenn Ihr Ehepartner stirbt oder komplett arbeitsunfähig wird. Aber auch bei erfreulichen Ereignissen kann die Sparerzulage erhalten bleiben: So zum Beispiel, wenn Sie heiraten und der Vertrag mindestens zwei Jahre lang besteht. Und auch wenn Sie sich entschließen sollten, selbstständig zu werden, können Sie Ihren Vertrag fürs VL-Sparen auflösen, ohne die Zulagen zu verlieren.

Können Sie aus sonstigen Gründen nicht mehr in den Vertrag einbezahlen oder wechseln Sie zu einem Arbeitgeber, der keine VL zahlt, können Sie den Vertrag auch ruhen lassen. Die Sparzulage bleibt Ihnen so erhalten, auch wenn Sie für den Rest der Laufzeit nichts mehr auf das Sparkonto einzahlen.

Wie kann ich meine VL anlegen?

Vermögenswirksame Leistungen können Sie auf vier Arten anlegen:

1. Sie zahlen damit Ihren Baukredit ab und lassen das Geld direkt auf das Darlehenskonto überweisen.

2. Sie schließen einen Bausparvertrag ab.

3. Sie erstellen einen VL-Fondssparplan.

4. Sie lassen das Geld auf ein normales Banksparkonto fließen.

Vermögenswirksame Leistungen beantragen - das sollten Sie tun

1
Wollen Sie das Extra-Geschenk Ihres Arbeitgebers in Anspruch nehmen, sollten Sie zunächst herausfinden, ob dieser vermögenswirksame Leistungen zahlt.
2
Schließen Sie im nächsten Schritt einen Sparvertrag ab. Falls Sie bereits einen VL-Vertrag abgeschlossen haben, sollten Sie diesen nun Ihrem Arbeitgeber vorlegen.
3
Sind alle Formalitäten erledigt, überweist Ihr Arbeitgeber die Extra-Zahlung automatisch mit Ihrem nächsten Gehalt.

Beitrag aktualisiert von:

JANA BUCH – REDAKTEURIN RATGEBER

Jana Buch ist seit März 2020 für die Themen Börse und Wertpapiere zuständig. Sie schloss ihr Volontariat bei der Mediengruppe Dr. Haas ab und hospitierte bei der tz.de sowie dem Münchner Merkur. Zuletzt arbeitete sie als News-Redakteurin und Promi-Expertin in einer Online-Redaktion.

Beitrag verfasst von:

ANNIKA NIEDERKORN – EHEMALIGE REDAKTEURIN

Annika Niederkorn war von 2018 bis 2019 zuständig für die Themen Versicherung und Vorsorge. Zuvor schrieb Sie als freie Mitarbeiterin für verschiedene Zeitungen und hospitierte unter anderem bei der Deutschen Presse-Agentur (DPA). Ihr Studium der Politischen Kommunikation schloss sie mit einem Master ab.

Stand: Februar 2021

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Bildquelle: Joachim Wendler / Shutterstock.com

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