Privathaftpflichtversicherung – mit diesen Tipps finden Sie die günstigste

Auf der Jubiläums­­feier Ihres besten Freundes haben Sie Wein auf dem Teppich verschüttet? Ihr Sohn hat mit dem Fußball das Fenster der Nachbarin zerstört? Ihre ferngesteuerte Drohne ist auf das Autodach Ihres Arbeits­­kollegen gestürzt? All dies sind Fälle für die private Haftpflicht­­versicherung. Haben Sie einen guten Vertrag, kommt Ihr Versicherer in der Regel für all diese Fälle auf.

Wenn Sie in so einem Fall keine Privat­haftpflicht­­versicherung haben, entstehen schnell hohe Schadensersatz­ansprüche und Behandlungs­kosten, die Sie vollständig alleine tragen müssen. Ohne einen entsprechenden Versicherungsschutz kann Sie das sogar in den finanziellen Ruin treiben. Die Haftpflichtversicherung „gehört zu den wichtigsten Policen überhaupt“, sagt auch Peter Grieble, Versicherungs­experte der Verbraucher­zentrale Baden-Württemberg. In diesem Ratgeber helfen wir Ihnen, die optimale HPV zu finden.

Unsere Empfehlung: Schließen Sie auf jeden Fall eine Haftpflicht­versicherung ab. Denn unbeabsichtigt können immer Beschädigungen entstehen, die Sie ohne HPV sehr schnell sehr teuer zu stehen kommen.

Die PHV ist anders als die Kfz-Haftpflicht­versicherung nicht gesetzlich vorgeschrieben, sondern freiwillig. Sie übernimmt im Fall von Personen­schäden, Sach­schäden und Vermögens­schäden die Kosten.

Wenn Sie einem anderen Menschen versehentlich einen Schaden zufügen, wird von Personenschäden gesprochen. Diese können durch Unfälle entstehen, zum Beispiel wenn der Postbote auf dem schneebedeckten Gehweg vor Ihrem Haus hinfällt und sich verletzt. Solche Unfälle können zu Schadensersatz­ansprüchen, beispielsweise durch hohe Behandlungskosten, führen. Im schlimmsten Fall müssen Sie sogar Schmerzensgeld zahlen.

Als Sachschäden bezeichnen die Versicherungs­unternehmen Beschädigungen von Gegenständen. Derartige Missgeschicke kommen zum Beispiel zustande, wenn ein Kind einen Fußball durch das Nachbarfenster schießt und dieses zerbricht.

Vermögensschäden sind hingegen weder Beschädigungen irgendwelcher Gegenstände noch Verletzungen von Personen. Hierunter fallen Situationen, in denen jemand durch das Verhalten Dritter einen finanziellen Schaden erleidet. Wenn Sie zum Beispiel als selbstständiger Finanzvermittler einen Kunden falsch beraten und dieser dadurch einen finanziellen Verlust hinnehmen muss, haften Sie im schlechtesten Fall dafür.

Alles in allem kommt die private Haftpflicht­versicherung also für von Ihnen verursachte Schäden an Dritten, deren Eigentum oder Vermögen auf – vorausgesetzt der Schaden ist versehentlich entstanden. Mutwillig verursachte Zerstörungen übernimmt die HPV nicht.

Für Familien, Verheiratete oder Partner in einer eheähnlichen Gemeinschaft reicht in der Regel eine Haftpflicht­police. Kinder in erster Ausbildung brauchen ebenfalls keine eigene Police, sondern sind über ihre Eltern mitversichert.

Eine der wichtigsten Regeln beim Abschluss einer Haftpflicht ist folgende: Sparen Sie nicht an der Deckungssumme. Im Versicherungsfall entscheidet sie darüber, ob der Schaden aus finanzieller Sicht problemlos beglichen werden kann.

Unsere Empfehlung: Wir raten Ihnen zu einer Deckungssumme in Höhe von mindestens 10 Millionen Euro. Viele sehr gute Versicherungen bieten für ein paar Euro mehr sogar eine Versicherungs­summe in Höhe von 50 Millionen Euro an. Warum diese in manchen Fällen tatsächlich so hoch sein muss, erfahren Sie in unserem Lexikon der Versicherungs­begriffe.

Wir raten Ihnen außerdem zu einer Ausfalldeckung. Ist diese in Ihrer Police enthalten, zahlt Ihr Versicherer auch, wenn Sie einen Schaden erleiden, für den der Verursacher nicht zahlen kann. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn der Schadens­verursacher nicht haftpflichtversichert ist und privat nicht finanziell für den Schaden aufkommen kann.

Verzichten sollten Sie hingegen auf eine Selbst­beteiligung. Dadurch werden die Kosten meist nur geringfügig günstiger und Sie vermeiden so, dass Sie bei einem Schaden einen Teil der Kosten übernehmen müssen.

Achten Sie darauf, dass Ihr Versicherer auch bei Gefälligkeitsschäden haftet. Dann hilft der Versicherer Ihnen auch bei Schäden, die durch unentgeltliche Tätigkeiten entstanden sind aus der Klemme. Wenn Sie beispielsweise beim Umzug eines Freundes den teuren Fernseher fallen lassen und dieser dadurch zerstört wird, zahlt Ihre Haftpflicht trotzdem.

Bei Kindern unter sieben Jahren sollten Sie unbedingt sichergehen, dass die Police „deliktunfähige Kinder“ mitversichert. Der Grund: Kinder können bis zu Ihrem siebten Geburtstag nicht für verursachte Schäden verantwortlich gemacht werden. Ihre Haftpflichtversicherung übernimmt den Schaden nur, wenn diese Delikt­unfähigkeits­klausel im Vertrag inbegriffen ist.

Wenn Sie zur Miete wohnen, achten Sie darauf, dass sogenannte Mietsachschäden von der Versicherung abgedeckt werden. Wenn Ihr Vermieter beispielsweise die Küche an Sie vermietet und Sie das Ceran-Kochfeld durch Unachtsamkeit kaputtmachen, übernimmt dann der Versicherer den entstandenen Schaden.

Sie sind selbständig? Dann sollten Sie sich außerdem für Ihre Tätigkeit über eine spezielle Privathaft­pflicht für Selbstständige und Freiberufler absichern.

Sind Sie als Tagesmutter oder Babysitter tätig? Gehen Sie sicher, dass die private Haftpflicht­versicherung Ihre Tätigkeit abdeckt. Wenn nicht, ist eine Berufshaftpflicht unerlässlich.

Wer sich ehrenamtlich engagiert, sollte prüfen ob die Tätigkeit über die PHV abgesichert ist. Ist das nicht der Fall, ist eine zusätzliche Vereinshaftpflicht sinnvoll.

Haben Sie einen Hund, eine Katze oder gar ein Pferd? Prüfen Sie, ob sich eine Tier­haftpflicht­versicherung für Sie lohnt.

Sie sind technikaffin und steuern Ihre fliegende Drohne gerne über Nachbars Gärten? Viele Haftpflicht­versicherungen schützen Sie bei Beschädigungen, die durch Drohnen entstehen.

Wenn Sie ein Haus bauen, empfehlen wir Ihnen neben der privaten Haftpflicht eine Bauherren­haftpflicht­versicherung.

Die Meldung eines Schadens an Ihre Haftpflicht ist ein essenzieller Prozess, der mit Sorgfalt und Genauigkeit durchgeführt werden sollte. Zunächst sollten Sie sämtliche Informationen über den Vorfall sammeln, einschließlich der Kontaktdaten der beteiligten Geschädigten und Schadensverursacher. Dann ist es wichtig, eine detaillierte Forderungsaufstellung zu erstellen, in der Geschädigte alle Ansprüche vollständig und korrekt aufführen. Denken Sie daran, dass die Mindestschadenhöhe, die von Ihrer Versicherung gedeckt wird, in Ihrem Vertrag festgelegt ist und alle Ansprüche darunter in der Regel nicht berücksichtigt werden. Es ist wichtig, mit dem Geschädigten zu kommunizieren und zu bestätigen, dass alle ihre Ansprüche in der Forderungsaufstellung enthalten sind, um spätere Missverständnisse zu vermeiden. Nachdem Sie alle notwendigen Informationen gesammelt und organisiert haben, sollten Sie den Schaden umgehend bei Ihrem Versicherer melden. Die rasche und präzise Meldung eines Schadens kann dazu beitragen, den Prozess der Schadensregulierung zu beschleunigen und eventuelle Komplikationen zu vermeiden.

Wir haben zahlreiche Angebote von Haftpflicht­­versicherungs­­policen unter die Lupe genommen und die besten Tarife für Sie herausgefiltert. Dabei haben wir zwischen Versicherungen für Einzel­personen und Versicherungen für Familien unterschieden.

Auf dem Markt haben sich viele gute Haftpflicht­­­versicherungen etabliert. Daher haben wir für unseren Test strenge Aufnahmekriterien festgelegt und nur die nach unseren Maßstäben besten Versicherungen miteinander verglichen.

Die Haftpflicht­­versicherungen haben wir unter folgenden Bedingungen verglichen: Der potentielle Versicherungsnehmer war in den vergangenen drei Jahren schadensfrei, zumindest musste der bisherige Versicherer in den vergangenen drei Jahren keinen Schaden regulieren. Wir haben für unseren Test außerdem nur Tarife ausgewählt, die mindestens eine Deckungssumme von 10 Millionen Euro aufweisen und keine generelle Selbst­beteiligung voraussetzen. Zusätzlich haben wir die Mindest­versicherungs­­laufzeit auf ein Jahr begrenzt.

Tipp: Wenn Sie eine Mindestlaufzeit von drei Jahren auswählen, erhalten Sie bei vielen Anbietern zusätzlich einen Preisnachlass.

Darüber hinaus haben wir für unseren Test eine jährliche Zahlungsweise angenommen. Einige Anbieter geben für eine jährliche Zahlungsweise Preisrabatte. Des Weiteren haben wir nur Versicherungen in unseren Test aufgenommen, die Alltagsrisiken abdecken, also beispielsweise Schlüsselverlust oder Schäden an geliehenen Gegenständen. Schließlich haben wir auch das Vorhandensein einer Best-Leistungsgarantie vorausgesetzt, denn nur so sind Ihre Versicherungs­­bedingungen stets auf dem besten Stand. Zudem sind die Preisunterschiede zwischen Tarifen mit Best-Leistungsgarantie und ohne aus unserer Sicht minimal. Für wenige Euro mehr haben Sie also einen deutlich größeren Schutz. Bei Versicherern, die verschiedene Tarife anbieten, haben wir ausschließlich die besten Tarife in unseren Test aufgenommen. In der Test-Kategorie „Familienversicherung“ haben wir außerdem Versicherungen ausgeschlossen, die deliktunfähige Kinder nicht mitversichern.

Für Einzelpersonen bietet Die Haftpflichtkasse mit dem Tarif „PHV Einfach Komplett“ einen sehr guten Versicherungsschutz an. Für jährlich 25,98 Euro sind Sie bis zu einer Deckungssumme von 50 Millionen Euro versichert. Die Best-Leistungsgarantie dieses Tarifs geht über das gewöhnliche Maß hinaus. Wenn Sie nämlich einen Schaden melden, überprüft ein Mitarbeiter der Versicherungsgesellschaft für Sie, ob ein Konkurrenz­anbieter einen derartigen Schaden versichert und Sie müssen das nicht selbst recherchieren. Wir finden: Das ist echte Service-Qualität. Im Schadensfall haben Sie ohnehin erstmal viel um die Ohren – das Entgegenkommen der Versicherungsgesellschaft kann dann eine große Erleichterung sein.

Anders als üblich zahlt Die Haftpflichtkasse im ausgewählten Tarif zudem bei Sachschäden nicht nur den Zeitwert, zum Beispiel eines Handys oder einer Kamera, sondern leistet eine Neuwert­entschädigung von bis zu 2.500 Euro. Darüber hinaus ist eine Ausfalldeckung inbegriffen. Diese haftet sogar auch, wenn Ihnen mit einem Vorsatz Schaden zugefügt wurde. Mögliche Beschädigungen durch Drohnen mit einem Gewicht von bis zu fünf Kilogramm sind im Versicherungsschutz inklusive. Auch der Schlüsselverlust und Vermögensschäden sind bis zur maximalen Höhe der Versicherungssumme abgedeckt. Darüber hinaus ist die Privathaft­pflicht der Haftpflichtkasse täglich kündbar.

Unsere Empfehlung: Alle vorgestellten Tarife für Singles liegen sehr eng beieinander. Wenn Ihnen Service-Qualität besonders wichtig ist, empfehlen wir Ihnen Die Haftpflichtkasse. Hier haben Sie durch die besondere Form der Bestpreisgarantie einen unvergleichbaren Vorteil. Wenn Sie einen sehr guten Schutz haben möchten, aber auch günstig versichert sein wollen, bietet die VHV das beste Preis-Leistungsverhältnis. Natürlich geht es für Singles auch noch deutlich günstiger. Schon ab 26 Euro können Sie sich als allein stehende Person versichern – allerdings gibt es dann deutlich weniger Absicherung. Wir finden: 50 bis 70 Euro sind für einen Rundum-Schutz sehr gut investiertes Geld.

Für Familien werden die Tarife natürlich etwas teurer. Unser Test zeigt, dass auch bei Familien­versicherungen die sehr guten Anbieter dicht beieinander liegen. Einen umfassenden Schutz bietet der Tarif „Top“ von Hanse Merkur. Für 109,77 Euro sind Sie für Schäden mit einer Deckungs­summe von 50 Millionen Euro und ohne Selbst­beteiligung abgesichert. Sachschäden durch deliktunfähige Kinder sind bis zu einer Schadenssumme von 200.000 Euro versichert, Personenschäden durch delikt­unfähige Kinder sogar bis zur Versicherungssumme des Vertrags. Im „Top“-Tarif sind außerdem Schäden im Zusammenhang mit Drohnen (bis 1,5 Kilogramm) versichert.

Kleine Mankos: Bei Hanse Merkur beträgt die Kündigungsfrist drei Monate. Wenn Schäden an geliehenen und gemieteten Sachen entstehen, müssen Sie außerdem eine Selbstbeteiligung in Höhe von 100 Euro bezahlen, auch wenn die Police grundsätzlich keine Selbst­beteiligung vorsieht. Dafür versichert die Hanse Merkur Sie auch, wenn Sie in Deutschland oder im Ausland ein Ferienhaus oder eine Ferienwohnung vermieten.

Keine Selbstbeteiligung für Schäden an geliehenen oder gemieteten Sachen zahlen Sie bei Die Haftpflichtkasse. Der Tarif „PHV Einfach Komplett“ kostet Familien jährlich 108,17 Euro. Das ist etwas günstiger als bei der Hanse Merkur, Personenschäden durch deliktunfähige Kinder sind aber auch hier bis zur generellen Deckungssumme von 50 Millionen Euro versichert. Sachschäden werden allerdings nur bis 100.000 Euro übernommen. Ansonsten gelten die gleichen Rahmen­bedingungen wie beim Single-Tarif. Anders als die Hanse Merkur, versichert Sie jedoch Die Haftpflicht­kasse nicht, wenn Sie in Deutschland oder im Ausland ein Ferienhaus vermieten.

Die Entscheidung, eine Privathaftpflichtversicherung zu kündigen, sollte nicht leichtfertig getroffen werden, da diese Versicherung einen wichtigen Schutz bietet. Dennoch kann es Situationen geben, in denen eine Kündigung sinnvoll ist. Beispielsweise kann es angebracht sein, den Vertrag zu kündigen, wenn Sie eine bessere oder günstigere Versicherung finden, die dieselben oder sogar erweiterte Leistungen anbietet. Eine weitere Situation könnte eine signifikante Lebensveränderung sein, wie der Umzug ins Ausland, wo andere Versicherungsbedingungen gelten. Wenn Sie sich entscheiden, Ihrem Versicherer zu kündigen, ist es unerlässlich, dass Sie sich zuerst über die Kündigungsfristen und -bedingungen informieren, die in Ihrem Vertrag festgelegt sind, um eventuelle Strafgebühren zu vermeiden. Darüber hinaus ist es ratsam, den neuen Versicherungsvertrag abzuschließen, bevor Sie den bestehenden kündigen, um eine mögliche Versicherungslücke zu vermeiden.