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So funktioniert der Kreditrechner
Kreditsumme (Nettodarlehensbetrag): Wie viel Geld brauchst du? Das ist der Betrag, der auf dein Konto ausgezahlt wird.
Laufzeit: Über wie viele Monate oder Jahre willst du zurückzahlen? Eine kürzere Laufzeit bedeutet eine höhere Rate, aber weniger Zinskosten insgesamt. Eine längere Laufzeit senkt die Rate und erhöht die Gesamtkosten.
Effektiver Jahreszins: Er enthält alle Kosten und ist der einzige Wert, mit dem du Angebote fair vergleichen kannst. Der Sollzins allein reicht nicht, weil er Nebenkosten ausklammert.
Das Ergebnis zeigt dir die monatliche Rate, die Gesamtzinskosten und den Bruttodarlehensbetrag. Probiere verschiedene Kombinationen: Was passiert, wenn du die Laufzeit um ein Jahr verkürzt? Wie viel sparst du bei einem halben Prozentpunkt weniger Zinsen?
Tipp: Rechne rückwärts. Wenn du weißt, dass du höchstens 300 Euro monatlich aufbringen kannst, probiere verschiedene Kreditsummen und Laufzeiten, bis die Rate in dein Budget passt. So findest du den Kreditrahmen, der zu deiner Situation passt.
Was kostet ein Kredit wirklich?
Die Gesamtkosten bestehen aus der Kreditsumme plus allen Zinszahlungen über die Laufzeit. Der größte Kostentreiber ist dabei nicht der Zinssatz, sondern die Laufzeit.
| Laufzeit | Monatliche Rate | Gesamtzinsen | Du zahlst insgesamt |
|---|---|---|---|
| 3 Jahre | 299,21 € | 772 € | 10.772 € |
| 5 Jahre | 188,20 € | 1.292 € | 11.292 € |
| 7 Jahre | 140,82 € | 1.829 € | 11.829 € |
Annahmen: 10.000 Euro Nettodarlehensbetrag, 5 Prozent effektiver Jahreszins, monatliche Annuität, keine Restschuldversicherung.
Von drei auf sieben Jahre sinkt die Rate um 53 Prozent, die Zinskosten steigen dafür auf das 2,4-fache. Trag deine eigenen Werte ein und finde die Balance zwischen tragbarer Rate und akzeptablen Gesamtkosten.
Zum Vergleich der Zinseffekt: Ein halber Prozentpunkt weniger, also 4,5 statt 5,0 Prozent, spart bei fünf Jahren Laufzeit 131 Euro. Zwei Jahre kürzere Laufzeit spart 520 Euro. Die Laufzeit ist also der stärkere Hebel.
Sollzins und Effektivzins
Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf das geliehene Geld. Der Effektivzins enthält zusätzlich alle Nebenkosten, etwa Bearbeitungsgebühren, und berücksichtigt den Zahlungsverlauf.
Ein Beispiel: Bank A wirbt mit 3,5 Prozent Sollzins, Bank B mit 3,8 Prozent. Bank A wirkt günstiger. Verlangt sie aber Bearbeitungsgebühren, kann ihr Effektivzins bei 4,2 Prozent liegen, während Bank B auf 4,0 Prozent kommt. Vergleiche deshalb ausschließlich über den Effektivzins.
Die Restschuldversicherung: der Kostenfaktor, der nicht im Zins steckt
Beim Kreditgespräch wird häufig eine Restschuldversicherung angeboten, auch Ratenschutz- oder Kreditschutzversicherung genannt. Sie soll die Raten absichern, wenn du arbeitsunfähig wirst, den Job verlierst oder stirbst.
Die Prämie wird fast immer als Einmalbetrag mitfinanziert und liegt je nach Anbieter zwischen 5 und 20 Prozent der Kreditsumme. Was das ausmacht, zeigt die Rechnung:
| Variante | Monatliche Rate | Kosten über die Laufzeit |
|---|---|---|
| Ohne Restschuldversicherung | 188,20 € | 1.292 € |
| Prämie 5 % (500 €) | 197,61 € | 1.857 € |
| Prämie 10 % (1.000 €) | 207,02 € | 2.421 € |
| Prämie 20 % (2.000 €) | 225,84 € | 3.551 € |
Annahmen: 10.000 Euro über fünf Jahre bei 5 Prozent effektivem Jahreszins, Prämie wird mitfinanziert und mitverzinst.
Bei einer Prämie von 10 Prozent verdoppeln sich die Kosten des Kredits nahezu. Die Verbraucherzentralen halten die Versicherung in den meisten Fällen für überflüssig, weil sie viele Ausschlussklauseln enthält und im Leistungsfall häufig nicht zahlt.
Was der Gesetzgeber geändert hat: Seit dem 1. Juli 2022 darf die Bank höchstens 2,5 Prozent der Kreditsumme als Vermittlungsprovision erhalten. Und seit dem 1. Januar 2025 schreibt § 7a des Versicherungsvertragsgesetzes eine Wartefrist von sieben Tagen zwischen Kreditabschluss und Versicherungsabschluss vor. Wird die Police im Kreditgespräch mitunterschrieben, ist der Versicherungsvertrag nichtig.
Kein Kredit darf vom Abschluss einer Restschuldversicherung abhängig gemacht werden. Wenn dir jemand das Gegenteil sagt, ist das ein Grund, das Angebot nicht anzunehmen. Für eine bereits abgeschlossene Police gilt ein eigenes Widerrufsrecht von 14 Tagen, bei mitversichertem Todesfallrisiko 30 Tagen.
Wer die Risiken absichern will, fährt mit einer Risikolebensversicherung für den Todesfall und einer Berufsunfähigkeitsversicherung für den Einkommensausfall in der Regel günstiger und mit besseren Leistungen.
Wie viel Kredit kannst du dir leisten?
Die Faustregel: Die Kreditrate sollte höchstens 35 bis 40 Prozent deines frei verfügbaren Einkommens betragen, also des Nettoeinkommens abzüglich aller festen Ausgaben.
Beispiel: Du verdienst 2.400 Euro netto. Nach Miete (800 Euro), Lebenshaltung (600 Euro), Versicherungen (150 Euro) und einem bestehenden Autokredit (200 Euro) bleiben 650 Euro. Davon solltest du höchstens 230 bis 260 Euro für eine neue Rate einplanen. Trag diesen Betrag als Zielrate ein und sieh, welche Kreditsumme bei welcher Laufzeit möglich ist.
Plane einen Puffer ein. Nicht jeder Monat verläuft gleich, und unvorhergesehene Ausgaben kommen immer. Wer die Rate bis an die Schmerzgrenze ausreizt, gerät bei der ersten Autoreparatur oder Nebenkostennachzahlung in Schwierigkeiten.
Kreditarten im Vergleich
Die Zinsen hängen davon ab, wofür du das Geld verwendest und welche Sicherheit die Bank bekommt.
| Kreditart | Typische Zinsen | Wofür geeignet |
|---|---|---|
| Autokredit, zweckgebunden | 3 bis 5 % | Fahrzeugkauf |
| Ratenkredit, frei verwendbar | 4 bis 8 % | Möbel, Renovierung, Sonstiges |
| Kleinkredit von 500 bis 5.000 € | 5 bis 10 % | Kleinere Anschaffungen, Notfälle |
| Dispositionskredit | 8 bis 14 % | Nur für wenige Tage |
Hinweis: Marktübliche Spannen, die sich mit dem Zinsniveau verschieben. Dein persönlicher Zins hängt zusätzlich von deiner Bonität ab.
Zweckgebundene Kredite sind günstiger, weil die Bank eine zusätzliche Sicherheit hat, beim Autokredit die Zulassungsbescheinigung Teil II. Wenn du weißt, wofür du das Geld brauchst, lohnt sich ein zweckgebundener Kredit fast immer.
Dispo umschulden: Wer 3.000 Euro dauerhaft im Dispo hat, zahlt bei 12 Prozent rund 360 Euro Zinsen im Jahr. Ein Ratenkredit über zwölf Monate zu 5 Prozent kostet dagegen nur rund 80 Euro, weil die Restschuld monatlich sinkt. Die Ersparnis beträgt also rund 280 Euro, und nach einem Jahr sind die Schulden weg statt weiterzulaufen.
Bonität und Schufa
Banken bewerten dein Ausfallrisiko anhand von Einkommen, Beschäftigungsverhältnis, bestehenden Verbindlichkeiten und deinem Schufa-Score. Je besser die Einstufung, desto niedriger der Zins.
Drei praktische Punkte:
Selbstauskunft prüfen. Einmal jährlich hast du Anspruch auf eine kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 DSGVO. Prüfe alle Einträge auf Fehler, falsche Einträge lassen sich löschen.
Konditionsneutrale Anfrage stellen. Vergleichsportale und Banken sollten eine Anfrage als „Konditionsanfrage“ statt als „Kreditanfrage“ melden. Nur letztere verschlechtert den Score.
Keine Kreditanfragen streuen. Mehrere echte Kreditanfragen in kurzer Zeit wirken sich negativ aus. Hol dir Angebote als Konditionsanfrage und stelle den Antrag nur dort, wo du abschließen willst.
Vorsicht bei bonitätsabhängigen Zinsen: Viele Banken werben mit Beispielzinsen, die nur für Kunden mit sehr guter Bonität gelten. Nach der Preisangabenverordnung muss der beworbene Zins von mindestens zwei Dritteln der Kunden erreicht werden, dein individueller Zins kann trotzdem deutlich darüber liegen. Fordere ein persönliches Angebot an, bevor du dich entscheidest.
Kredit aufnehmen: Schritt für Schritt
1. Bedarf klären. Wie viel brauchst du wirklich? Kalkuliere ausreichend, aber nicht großzügig.
2. Budget prüfen. Stelle Einnahmen und alle Ausgaben gegenüber. Die Rate sollte höchstens 35 bis 40 Prozent des Überschusses betragen.
3. Angebote vergleichen. Mindestens drei bis fünf Angebote, immer über den Effektivzins und immer ohne Restschuldversicherung im Vergleich.
4. Unterlagen vorbereiten. Die letzten drei Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge der letzten zwei bis drei Monate, Personalausweis. Selbstständige brauchen zusätzlich Steuerbescheide und eine betriebswirtschaftliche Auswertung.
5. Antrag stellen und legitimieren. Online per Video-Ident in fünf bis zehn Minuten oder in der Postfiliale per Post-Ident. Die Auszahlung erfolgt meist innerhalb von ein bis drei Werktagen.
Widerrufsrecht: 14 Tage ohne Begründung
Nach § 355 BGB kannst du einen Verbraucherdarlehensvertrag innerhalb von 14 Tagen widerrufen, ohne Gründe zu nennen. Die Frist beginnt, sobald du den Vertrag geschlossen und alle Pflichtangaben erhalten hast.
Ist die Widerrufsbelehrung fehlerhaft oder fehlen Pflichtangaben, beginnt die Frist nicht zu laufen. Ein Widerruf ist dann auch später noch möglich.
Nach dem Widerruf zahlst du die ausgezahlte Summe zurück, zuzüglich der Zinsen für die tatsächliche Laufzeit. Bearbeitungsgebühren und die Prämie einer mitfinanzierten Restschuldversicherung bekommst du zurück, sofern beide Verträge ein verbundenes Geschäft bilden.
Das Widerrufsrecht ist der Grund, warum du einen Vertrag unterschreiben und danach in Ruhe vergleichen kannst. Wer im Kreditgespräch unter Druck gesetzt wird, hat diese zwei Wochen als Rückfahrkarte.
Vorzeitige Rückzahlung und Umschuldung
Ratenkredite lassen sich jederzeit vorzeitig zurückzahlen. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die nach § 502 BGB doppelt gedeckelt ist:
Höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr höchstens 0,5 Prozent. Und in keinem Fall mehr als die Zinsen, die du bei planmäßiger Rückzahlung noch gezahlt hättest. Bei kurzer Restlaufzeit greift meist diese zweite Grenze zuerst.
Umschuldung lohnt sich, wenn du teure Kredite durch einen günstigeren ablösen kannst. Rechne die Zinsersparnis gegen die Vorfälligkeitsentschädigung. Bei mehreren Altkrediten zu 7 bis 9 Prozent, die du zu 4 Prozent zusammenfasst, kommen über die Restlaufzeit schnell vierstellige Beträge zusammen. Nutze den Rechner, um Rate und Gesamtkosten beider Varianten gegenüberzustellen.
Häufige Fragen zum Kredit
Wie viel Kredit kann ich mir leisten?
Zieh von deinem Nettoeinkommen alle festen Ausgaben ab. Von dem, was übrig bleibt, sollte die Rate höchstens 35 bis 40 Prozent betragen. Bei 650 Euro frei verfügbarem Einkommen sind das 230 bis 260 Euro. Trag diesen Betrag in den Rechner ein und probiere verschiedene Laufzeiten.
Was kostet mich ein Kredit insgesamt?
Kreditsumme plus alle Zinszahlungen. Bei 10.000 Euro mit 5 Prozent effektivem Jahreszins über fünf Jahre sind es 1.292 Euro Zinsen, insgesamt also 11.292 Euro. Bei drei Jahren Laufzeit sinken die Zinsen auf 772 Euro.
Kann ich einen Kredit widerrufen?
Ja, innerhalb von 14 Tagen nach Vertragsschluss und ohne Begründung. Bei fehlerhafter Widerrufsbelehrung oder fehlenden Pflichtangaben beginnt die Frist nicht zu laufen, dann ist ein Widerruf auch später möglich.
Muss ich eine Restschuldversicherung abschließen?
Nein. Kein Kredit darf davon abhängig gemacht werden. Seit Januar 2025 darf die Police frühestens sieben Tage nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden, sonst ist sie nichtig. Bei einer Prämie von 10 Prozent der Kreditsumme verdoppeln sich die Kreditkosten nahezu.
Kann ich einen Kredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja. Die Vorfälligkeitsentschädigung beträgt höchstens 1 Prozent des zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit bis zu einem Jahr höchstens 0,5 Prozent, und nie mehr als die noch anfallenden Zinsen.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf das geliehene Geld. Der Effektivzins enthält zusätzlich alle Nebenkosten und berücksichtigt den Zahlungsverlauf. Nur er erlaubt einen fairen Vergleich.
Lohnt sich eine Umschuldung?
Wenn die Zinsen seit deiner Kreditaufnahme gesunken sind oder du mehrere teure Kredite zusammenfassen willst. Rechne die Zinsersparnis gegen die Vorfälligkeitsentschädigung. Bei einem dauerhaft überzogenen Dispo lohnt sich die Umschuldung fast immer.
Welche Unterlagen brauche ich?
Die letzten drei Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge der letzten zwei bis drei Monate und einen gültigen Personalausweis oder Reisepass. Selbstständige brauchen zusätzlich Einkommensteuerbescheide und betriebswirtschaftliche Auswertungen.
Verschlechtert eine Kreditanfrage meinen Schufa-Score?
Eine echte Kreditanfrage ja, eine Konditionsanfrage nicht. Achte bei Vergleichsportalen darauf, dass ausdrücklich eine Konditionsanfrage gestellt wird, und beantrage den Kredit erst dort, wo du abschließen willst.
