GNW-News: BIK-Datenanalyse zeigt: Die Aufnahme von BNPL-Transaktionsdaten in die Kredithistorie könnte fast jedem zweiten "Thin-file-Kunden" helfen, seine Kr...

^WARSCHAU, Polen, June 27, 2025 (GLOBE NEWSWIRE) -- BNPL-Zahlungen sind nicht

mehr nur eine Möglichkeit zur Finanzierung von Einkäufen, sondern stellen auch

einen innovativen Faktor dar, der die Entwicklung des polnischen Kreditmarktes

unterstützt. Eine von der polnischen Kreditauskunftei BIK durchgeführte Analyse

ergab, dass die Nutzer von BNPL ihre Schulden gut zurückzahlen. Für 40 Prozent

der?Thin-File-Bankkunden", die auch BNPL nutzen, kann die Kombination der

beiden Datenquellen ihre Kreditwürdigkeit verbessern. Das Ausmaß einer solchen

Verbesserung kann erhebliche Auswirkungen auf Kreditentscheidungen haben. Es ist

auch erwähnenswert, dass diese Analyse durch die von der BIK gesammelten

einzigartigen Daten und durch die gemeinsam mit dem Finanzsektor entwickelten

Berichtsstandards für BNPL-Transaktionen ermöglicht wurde.

In den folgenden Abschnitten stellen wir Folgendes vor:

* die positiven Aspekte der Meldung von BNPL-Daten an die Kreditauskunftei

* wie die Inanspruchnahme von BNPL entweder keine Auswirkungen auf die

Kreditwürdigkeit von bis zu zwei Dritteln der Kreditnehmer, die dieses

Produkt in Anspruch nehmen, haben wird oder diese erhöhen könnte

* die Bedeutung von BNPL als Dienstleistung, die die Entwicklung des

Finanzsektors unterstützt und 16 Prozent der Neukundengewinnung ausmacht

* wie BNPL-Daten den Verbrauchern einen breiteren Zugang zum Kreditmarkt

erleichtern können

* ob für Personen, die BNPL nutzen, die Gefahr der Überschuldung besteht

Die Zahl der Kunden, die in Polen aktiv Bankkredite in Anspruch nehmen, ist seit

etwa drei Jahren rückläufig. Derzeit verfügen 14,2 Millionen Personen über

Darlehen oder Kredite im Bankensektor, das sind 7 % weniger als Ende 2019.

Eine unbestreitbare Quelle für den Eintritt neuer Kunden in den Markt ist das

Produkt?Buy Now Pay Later" (BNPL). Diese Schlussfolgerung basiert auf der

Analyse der Datenbank der BNPL-Transaktionen, die der BIK systematisch

übermittelt und gemeldet wurden. Die BIK-Kreditauskunftei aggregiert solche

Daten aus dem Bankensektor sowie von Kreditinstituten, deren vollständige

Meldung an die BIK im Mai 2023 in Kraft tritt. Über 16 Prozent der Neukunden auf

dem polnischen Finanzmarkt im Jahr 2025 nutzten BNPL als ihr erstes

Finanzprodukt, und über 55 Prozent von ihnen waren Kunden im Alter von bis zu

24 Jahren.

Es ist hervorzuheben, dass es auf dem polnischen Markt zwei Arten von Produkten

mit aufgeschobener Zahlung (BNPL) gibt: ratenweise und revolvierend. BNPL auf

Raten bezieht sich auf Transaktionen, die den Kauf bestimmter Güter über einen

kurzen, zinsfreien Zeitraum von bis zu 35 Tagen (tilgungsfreie Zeit)

finanzieren, nach dem die Schuld zurückgezahlt wird. Wird der Betrag dann auf

eine bestimmte Anzahl von Raten verteilt, können zusätzliche Kosten anfallen.

Die zweite Transaktionsart - revolvierende BNPL - ermöglicht Käufe innerhalb

eines mit der Bank vereinbarten, verlängerbaren Limits.

Obwohl der BNPL-Dienst noch relativ neu ist, erlebt er ein schnelles Wachstum.

Der Wert der Finanzierungen über?Buy Now Pay Later"-Optionen in Polen, die

hauptsächlich von Nicht-Banken bereitgestellt werden, erreichte im Jahr 2024 ein

Niveau von 2,54 Mrd. EUR (10,8 Mrd. PLN), während die Zahlen für Q1 2025 - 0,68

Mrd. EUR (2,9 Mrd. PLN) - ein Wachstum von 24,5 Prozent im Vergleich zu Q1 2024

aufweisen. Diese Form der Bezahlung wird bereits von 2,7 Millionen Menschen

genutzt, von denen die größte Gruppe die der jungen Menschen ist (34 Prozent

unter 54 Jahren). Bei diesen Transaktionen handelt es sich überwiegend um kleine

Beträge von unter 50 EUR (200 PLN). Die Analysen der BIK aus den letzten 12

Monaten zeigen, dass 74 Prozent der BNPL-Transaktionen innerhalb der

tilgungsfreien Zeit abgezahlt werden, während 26 Prozent in Raten zurückgezahlt

werden.

Den BIK-Daten zufolge ist die Qualität der Rückzahlungen bei BNPL deutlich höher

als bei anderen Kreditprodukten. Gleichzeitig besteht bei BNPL-Transaktionen

eindeutig ein großes Potenzial, das als wertvolle Ergänzung für die Modellierung

der Risikobewertung dienen könnte - zum Nutzen von Kreditgebern und

Kreditnehmern.

Die von der BIK gesammelten Daten über BNPL-Transaktionen ermöglichen ein

breiteres Spektrum an Erkenntnissen über die Kunden (Kundenanalyse)

Die Analyse der BIK bezog sich auf Kreditanträge von Verbrauchern bei Banken und

Kreditinstituten, die mindestens ein Kreditprodukt in der Kategorie

Konsumfinanzierung hatten, wie z. B. Ratenkredit, Barkredit, BNPL,

Zahltagskredit, revolvierender Kredit oder Kreditkarte. Die Ergebnisse deuten

darauf hin, dass Kunden, die BNPL in Anspruch nehmen, eine gute

Rückzahlungshistorie sowie eine geringere Ausfallwahrscheinlichkeit (PD)

aufweisen als die Gesamtkundenbasis.

Die Einbeziehung aller BNPL-Transaktionen - sowohl der aktiven als auch der

abgeschlossenen - in die Kredithistorie kann die Kreditwürdigkeit der meisten

BNPL-Kunden auf dem Verbraucherkreditmarkt verbessern oder erhalten. So könnten

beispielsweise bei Barkreditanträgen bis zu 40 Prozent der Kunden, die kurz vor

der Annahme stehen und zuvor aufgrund eines erhöhten Risikos eher abgelehnt

wurden, ihre Kreditwürdigkeit verbessern und Zugang zur Finanzierung erhalten.

Gleichzeitig sind genauere Kreditrisikobewertungen für bestehende Kunden aus dem

Bereich Consumer Finance möglich, die bereits eine Finanzierung erhalten. Die

Berücksichtigung der BNPL-Daten könnte dazu beitragen, etwa 1 % der Personen vor

Überschuldung zu warnen und zu schützen. Eine aussagekräftigere Bewertung auf

der Grundlage von Kreditdaten ist möglich, wenn u. a. zusätzliche Informationen

über zurückgezahlte BNPL-Verpflichtungen einbezogen werden. Die Kunden selbst

könnten dann auch ihre Kreditwürdigkeit verbessern, indem sie der Verarbeitung

solcher Daten zustimmen.

Im Allgemeinen ist das Kreditrisiko bei Kunden, die BNPL in Anspruch nehmen,

gering, selbst bei häufigen Nutzern dieser Finanzierungsform. Gleichzeitig ist

darauf hinzuweisen, dass Kunden, die mehrere Verbindlichkeiten gleichzeitig auf

Ratenzahlungen verteilen, einem erhöhten Überschuldungsrisiko ausgesetzt sind.

Für diese Kundengruppe ist das Risiko mehr als doppelt so hoch wie für Kunden,

die sich nur selten für eine Ratenrückzahlung entscheiden. Das Niveau ist jedoch

immer noch relativ niedrig. Die Betreiber von BNPL sollten aus Rücksicht auf die

Kunden das Kundenverhalten analysieren und die Kreditportfolios aktiv

überwachen, was dank der an die Kreditauskunftei BIK gemeldeten Daten möglich

ist.

Schlüsselrolle der Kreditauskunftei beim Aufbau eines effektiven Ökosystems rund

um BNPL (das BIK-Modell)

Umfassender Ansatz, unabhängig vom Dienstleistungsmodell - Die Idee der BIK war

es, einen umfassenden Ansatz für den Umfang der verarbeiteten BNPL-Informationen

und die Art und Weise ihrer Darstellung zu wählen, um einen sicheren Prozess der

Nutzung dieses Produkts in seinen zahlreichen Varianten zu gewährleisten. Das

entwickelte Datenstandardisierungsmodell ermöglichte es, einzigartige Arten von

Transaktionen und Informationen zu sammeln, zu verarbeiten und anderen

Marktteilnehmern zur Verfügung zu stellen. Darüber hinaus war die BIK mit ihren

Maßnahmen einem weiteren Bedarf einen Schritt voraus: der richtigen

Interpretation der gemeldeten Daten.

Intensiver Dialog mit Marktteilnehmern - An den Workshops nahmen sowohl Banken

als auch Marktteilnehmer des elektronischen Handels teil. Dank der in den

gemeinsamen Sitzungen getroffenen Vereinbarungen trägt die angenommene Normung

nun dazu bei, Fehlinterpretationen von Daten zu vermeiden.

Verbraucherschutz und Bildung - In Anbetracht ihrer Schlüsselrolle bei der

Gewährleistung einer informierten und sicheren Nutzung von Zahlungsaufschüben

(BNPL) hat sich die Kreditauskunftei BIK darauf konzentriert, die Verbraucher

angemessen zu schützen und zu informieren sowie die Auswirkungen von BNPL-Käufen

auf ihre Kredithistorie und damit auf ihre Kreditwürdigkeit in den Augen der

Finanzinstitute, die die Datenbank von BIK nutzen, aufzuzeigen.

Ein vorsichtiger Ansatz für die zukünftige Einbeziehung von BNPL-Daten in

Bankenmodelle - Es wurde vereinbart, dass BNPL-Transaktionen vorübergehend aus

den operativen Scoring-Modellen ausgeschlossen werden sollen. Mit dieser Lösung

wird sichergestellt, dass sich die BNPL-Aktivitäten nicht negativ auf die

Kreditwürdigkeit der Verbraucher auswirken. Die Transparenz bei der Verwendung

von BNPL-Darlehen, die sowohl für die Banken als auch für die kreditgebenden

Institute von grundlegender Bedeutung ist, wurde somit gewahrt. Dies ist vor

allem in der Übergangsphase wichtig, bis eine angemessene Kredithistorie und

eine langfristige Analyse der Auswirkungen auf das Kundenverhalten vorliegt.

Maßnahmen zum Schutz der Verbraucher vor einer möglichen Überschuldung

Nicht nur Finanzinstitute profitieren von den Informationsressourcen der BIK.

Auch die Kreditnehmer selbst haben die Möglichkeit, ihre eigenen Daten

einzusehen. Dies ist ein weiterer Schritt im Einklang mit den bewährten

Marktpraktiken, die die BIK in ihrer Verbraucher- und Medienkommunikation

übernommen hat.

?Durch die Meldung der BNPL-Transaktionsdaten an die BIK konnten wir

einzigartige Daten sammeln, die Rückschlüsse auf die Bedeutung dieser

innovativen Zahlungsform für den gesamten Finanzsektor zulassen. Der Zustrom

neuer Kunden, die in den Sektor eintreten und ihre Kredithistorie mit BNPL

beginnen, ist besonders wichtig. Ich freue mich, dass wir den Aufklärungsprozess

unterstützen und es den Betreibern der BNPL ermöglichen können, ihre Kunden

wirksamer vor Überschuldung zu schützen. Gleichzeitig ist zu betonen, dass die

Berichterstattung an die BIK eine umfassende Bewertung der Kunden als Ganzes

ermöglicht, einschließlich derjenigen, die BNPL nutzen, was dazu führen kann,

dass sie von den Finanzinstituten eine bessere Bewertung erhalten, was

letztendlich den Zugang zu größeren finanziellen Möglichkeiten eröffnet", so

Mariusz Cholewa, President des Management Board von BIK.

BIK S.A. - die einzige Kreditauskunftei in Polen und ein führender Experte in

den Bereichen Scoring und Data Science - unterstützt Finanzinstitute und ihre

Kunden durch die Bereitstellung eines sicheren Systems für den Austausch von

Kredit- und Wirtschaftsinformationen sowie durch Beratungsdienste, innovative

Analysen und Lösungen zur Betrugsbekämpfung. Das BIK-Portfolio besteht aus

mehreren sektorspezifischen Betrugsbekämpfungsinstrumenten und der neuen ESG-

BIK-Plattform. Das Unternehmen sammelt und liefert Daten über die Kredithistorie

von Einzelkunden und Unternehmern auf dem gesamten polnischen Kreditmarkt sowie

Daten über Nicht-Bank-Kredite. Die BIK-Datenbank enthält Informationen über 323

Millionen Konten von 25,2 Millionen Privatkunden und 6,6 Millionen Konten von

1,7 Millionen Unternehmern. Die BIK ist aktives Mitglied von ACCIS - der

weltweit größten Gruppe von Wirtschaftsauskunfteien - und gehört zur BIK-Gruppe,

zu der auch die folgenden Tochtergesellschaften gehören: BIG InfoMonitor S.A. -

das Büro für Wirtschaftsinformationen, und Digital Fingerprints S.A.

Medienkontakt:

Aleksandra Stankiewicz-Billewicz

BIK Pressestelle

Mobil: + 48 512 164 131

aleksandra.stankiewicz-billewicz@bik.pl (mailto:aleksandra.stankiewicz-

billewicz@bik.pl)

°