Konsumentenkredite im großen Vergleichstest

von Markus Hinterberger, €uro am Sonntag

Weihnachten wird unterm Baum entschieden“, heißt es in der aktuellen Kampagne eines Elektronikfachmarkts. Und ganz offenbar wird’s in diesem Jahr unter deutschen Christbäumen recht voll werden. Anders als in den vergangenen Jahren, als der Einzelhandel in der Vorweihnachtszeit zwar ordentlich verkaufte, die Kauflust der Bevölkerung die Erwartungen aber trotzdem nicht erfüllte, klingeln in diesen Dezember in den Kassen.

Laut den Einzelhandelsverbänden wollen die Deutschen für Weihnachten 2011 rund 13,7 Milliarden Euro ausgeben. Und mehr als fünf Prozent der Deutschen wollen laut Gesellschaft für Konsumforschung fürs Fest der Liebe sogar einen Kredit aufnehmen. Die meisten Weihnachtseinkäufer, so heißt es, werden dabei auf den Dispo ihres Girokontos zurückgreifen. Aber auch Ratenkredite spielen eine Rolle, sind sie doch in der Regel günstiger als der Dispozins, der bei den meisten Konten zweistellig ist.

Grund genug für €uro am Sonntag, bonitätsabhängige Ratenkredite zu untersuchen. Gemeinsam mit den Düsseldorfer Marktforschern von Vierpartner hat die Redaktion die zehn größten deutschen Anbieter von Ratenkrediten getestet. Angebote der Readybank, die das Ratenkreditgeschäft der Sparkassen erledigt, wurden nicht getestet. Denn „nach Angaben der Readybank ist unklar, ob die LBB Bank als neue Eigentümerin das Geschäft mit den Sparkassen weiterführt“, sagt Jörn Hüsgen, Geschäftsführer von Vierpartner. Da im Test auch die Beratung eine Rolle spielte, kamen nur Anbieter mit Fi­lialen infrage, reine Onlineangebote blieben außen vor.

Im ersten Schritt bekamen die Banken Fragebögen zugesandt, dann prüften Testkunden in über 100 Gesprächen, welche Kredite die Banken tatsächlich ausreichen. Hierzu ent­wickelten die Redaktion und Vierpartner vier Musterfälle mit unterschiedlichen Kreditwünschen (siehe Tabellen unten). Bei den Musterfällen handelte es sich um Angestellte mit Monatseinkommen zwischen 1700 und 6700 Euro netto. Abschließend wurden die Angebote mit denen auf den Internetseiten der Banken verglichen.

Wichtigstes Kriterium waren günstige Zinsen. Sie flossen mit 40 Prozent in die Gesamtwertung ein. Die anderen Kriterien wie ein breites Angebot ohne viele Einschränkungen, kompetente Beratung sowie guter Service am Telefon und via Website schlugen mit je 20 Prozent zu Buche.

Das Gesamtergebnis (pdf)

Ungleiche Sieger
Am Ende setzte sich die Norisbank mit 82,7 von 100 erreichbaren Punkten knapp vor der Credit Plus Bank durch. Die Postbank schaffte es als dritte aufs Treppchen. Die drei Banken bekamen zwar alle eine knappe Note 1, dennoch lieferten die Bestplatzierten sehr unterschiedliche Leistungen. Die Norisbank punktete vor allem beim Preis-Leistungs-Verhältnis, das sich aus Zinskonditionen und dem Kreditangebot zusammensetzt. Darüber hinaus überzeugte die Deutsche-Bank-Tochter mit dem besten Service. In diesem Teilbereich landete die Credit Plus Bank nur auf dem sechsten Platz und verlor auf diese Weise mehr Punkte, als sie im Vergleich zur Norisbank beim Preis-Leistungs-Verhältnis gutgemacht hatte. Die Postbank punktete hingegen in ­allen Teilbereichen.

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Die Deutsche Bank, immerhin Siegerin unseres Vorjahrestests, schnitt diesmal schwach ab. Bei Deutschlands größter Bank können Kreditkunden zwar immer noch eine sehr gute Beratung, aber sonst eher durchschnittliche Zinsen, Angebote und Service erwarten.

Ähnlich ist das Bild bei den beiden anderen Großbanken, der Commerzbank und der HypoVereinsbank: Sie haben nur in einem, höchstens zwei Teilbereichen Stärken, sonst überwie­gen die Schwächen. Dennoch konnte sich die Commerzbank im Vergleich zum vergangenen Jahr im Gesamtklassement etwas verbessern. Mit guten Konditionen, gutem Service und einer informativen Webseite fiel die Targobank (die ehemalige Citi­bank) auf, womit sie sich gegen die Santander Consumer Bank durchsetzte. Beide Institute sind mit Ratengeschäften in Deutschland groß geworden.

Zinsen nah am Dispo
Ganz unten in der Tabelle landete Easycredit. Das gemeinsame Ratenkreditangebot der Genossenschaftsbanken begegnete den Testern in den Filialen der Volks- und Raiffeisenbanken sowie der BBBank. Zwar konnten die Kundenbetreuer der BBBank mit ihrer Beratung punkten, doch in den anderen Kategorien enttäuschte die Badische Beamtenbank. Vor allem bei den Konditionen, der Königsdiziplin dieses Tests, landete Easycredit in der Regel ganz hinten. Wer für einen Kredit über 2000 Euro auf ein Jahr 13,49 Prozent Zinsen zahlen muss, sollte überlegen, ob er nicht vielleicht doch seinen Dispo ausschöpft.

Einzig bei Krediten über 50 000 Euro ist Easycredit mit einem Zins von 9,99 Prozent relativ günstig. Hier sollten Kunden aber nur den Kredit und nicht eine dazu empfohlene ­Restschuldversicherung nehmen. Die ­hohen Prämien einer solchen Police sorgen dafür, dass Easycredit-Schuldner für einen 50 000-Euro-Kredit am Ende der Laufzeit mehr als 78 180 Euro zurückgezahlt haben. Im Vergleich dazu lohnt sich sogar der mit 13,49 Prozent deutlich teurere 50 000-Euro-Kredit der HypoVereinsbank. Da sind am Ende der Laufzeit 70 359 Euro mit und 67 833 Euro ohne Restschuldversicherung bezahlt.

Was Kredite unterm Strich kosten (pdf)

Je weniger Geld sich ein Kunde, leiht, desto weniger zahlt er, um ausbleibende Raten abzusichern. Unsere Auswertung auf Seite 66 zeigt: In einigen Fällen heben die Kosten für die Restschuldpolice die Ersparnis beim Zins auf oder verursachen sogar deutlich höhere Monatsraten.

Prämie frisst Zinsersparnis
Brauchen Schuldner denn überhaupt eine Versicherung, die weiterzahlt, wenn sie arbeitslos oder arbeitsunfähig werden oder gar versterben? Nein!, lautet die Antwort der meisten Verbraucherschützer. „Eine Risiko­lebensversicherung ist günstiger und springt auch ein, wenn der Kreditnehmer plötzlich sterben sollte“, sagt Annabel Oelmann von der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen. Und wer nicht mehr arbeiten kann, dem hilft eine Berufsunfähigkeits­versicherung, die ohnehin jeder, der arbeitet, haben sollte. Oelmann rät Kreditnehmern, denen eine Restschuldversicherung angeboten wird, zu Zurückhaltung, vor allem dann, wenn die Bank den Kredit von der ­Police abhängig macht. „Eine Restschuldversicherung sollte immer ein freiwilliger Bestandteil des Kredits sein“, sagt die Verbraucherschützerin. Besteht die Bank auf der Versicherung, lohnt es, sich nach einem an­deren Anbieter umzusehen – nicht ­zuletzt der Kosten wegen.

Da tut sich die Postbank fast wohltuend hervor: Die Bonner bieten bei Krediten bis 3.000 Euro erst gar keine Restschuldversicherung an.
Noch ein Tipp zum Schluss: Wer Geld sparen will, seinen Kredit aber nicht online abschließen mag, kann sich bei einer Bank in der Filiale beraten lassen, den Kredit jedoch über die Internetseite des Instituts abschließen. „Die Onlinekonditionen der Filialbanken sind in der Regel ein wenig günstiger als die Offerten aus den Filialen“, sagt Testleiter Hüsgen.
Die Teilergebnisse (pdf)