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08.03.2017 09:20
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Widerrufsjoker: Widerruf einer Baufinanzierung nicht auf die lange Bank schieben

Roland Klaus-Kolumne: Widerrufsjoker: Widerruf einer Baufinanzierung nicht auf die lange Bank schieben | Nachricht | finanzen.net
Roland Klaus-Kolumne
Roland Klaus
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Zwei Dinge bestimmen den Wert des Widerrufsjokers bei noch laufenden Darlehen: Erstens die Zinsdifferenz zwischen dem bestehenden Vertragszins und dem aktuellen Marktzins. Und zweitens die Länge der noch ausstehenden Zinsbindung. Beide Faktoren sprechen dafür, den Widerruf nicht auf die lange Bank zu schieben.
Wer mit Hilfe eines Widerrufs aus einer laufenden Baufinanzierung aussteigt, der setzt in erster Linie auf eine Zinsersparnis. Angenommen, Sie haben in 2011 ein Darlehen über 200.000 Euro mit einem Zins von vier Prozent und einer Zinsbindung von zehn Jahren, also bis 2021, abgeschlossen. Der Einfachheit halber unterstellen wir mal, dass Sie das Darlehen nicht tilgen - somit bleibt die Darlehenssumme unverändert. Gelingt es nun, mit Hilfe des Widerrufsjokers vorzeitig aus dem Darlehen auszusteigen und eine neue Baufinanzierung abzuschließen, dann wird sie der neue Kredit derzeit etwa 1,5 Prozent Zins kosten. Das ist eine Ersparnis von 2,50 Prozentpunkten oder - in absoluten Zahlen - 5000 Euro pro Jahr. Bei vier Jahren verbleibender Zinsbindung summiert sich die gesamte Zinsersparnis auf 20.000 Euro.

Dazu kommt bei einer vollständigen Rückabwicklung des Darlehens noch eine Nutzungsentschädigung, die Ihnen die Bank schuldet. Der Bundesgerichtshof (BGH) hat festgelegt, dass das Kreditinstitut die Zahlungen des Kunden bis zum Widerruf mit 2,5 Prozent über Basiszins verzinsen muss. Bei jüngeren Darlehen ist dieser Wert jedoch nicht besonders hoch, da der Basiszins seit geraumer Zeit negativ ist. Der Anspruch des Kreditnehmers liegt im vorliegenden Beispiel bei weiteren rund 2.300 Euro. Somit ergibt sich ein Gesamtvorteil der Rückabwicklung von mehr als 22.000 Euro. Wie hoch in ihrem Fall der wirtschaftliche Vorteil des Widerrufsjokers wäre, können Sie mit dem Rückabwicklungsrechner der Interessengemeinschaft Widerruf unter www.widerruf.info berechnen.

Nach unserer Erfahrung zögern viele Immobilienbesitzer damit, den Widerrufsjoker zu ziehen, auch wenn unsere anwaltliche Prüfung ergibt, dass der Kreditvertrag eindeutig fehlerhaft ist und gute Aussichten auf eine Rückabwicklung bestehen. Hier müssen wir klar sagen: Nichtstun kostet Geld! Denn jeder Tag, den Sie mit dem Widerruf warten, kostet Geld.

Schauen wir uns an, warum das so ist: Der erste Aspekt liegt auf der Hand. Je länger Sie den teuren Vertragszins bezahlen, desto geringer ist die Ersparnis durch den Widerruf des Darlehens. Zögern Sie also zu lange und steigen erst kurz vor dem Ende der Zinsbindung aus dem Darlehen aus, dann schmilzt der Vorteil zusammen. Im Gegenzug steht Ihnen zwar eine höhere Nutzungsentschädigung zu, doch diese kann den Nachteil der geringeren Zinsersparnis bei weitem nicht ausgleichen. Bezogen auf das obige Beispiel heißt das: Wartet der Verbraucher ein Jahr mit dem Widerruf, dann sinkt sein Zinsersparnis von 20.000 Euro auf 15.000 Euro.

Der zweite Punkt ist nicht ganz so offensichtlich, kann aber mindestens genauso massive Auswirkungen haben. Noch sind die Bauzinsen in der Nähe ihrer Rekordstände. Mit guter Bonität bekommen Sie derzeit eine zehnjährige Baufinanzierung für 1,5 Prozent Zinsen, teilweise sogar noch weniger. Doch das kann sich ändern - und wird es vermutlich auch in absehbarer Zeit tun. Die Inflationsrate liegt bereits wieder bei gut Prozent, die US-Notenbank steht unmittelbar vor einer Zinserhöhung und auch bei der EZB dürfte eine erste Zinserhöhung nur eine Frage der Zeit sein. Das alles wird nicht ohne Auswirkungen auf die Hypothekenzinsen in Deutschland bleiben.

Spielen wir das obige Beispiel mal unter der Voraussetzung durch, dass sich die Konditionen für eine Anschlussfinanzierung verschlechtern. Steigt der Zins von 1,5 auf zwei Prozent, dann sinkt die Zinsersparnis von 20.000 auf 16.000 Euro. Bei einem Zinssatz von 2,5 Prozent für die Umschuldung, liegt die Ersparnis noch bei 12.000 Euro.

Es spricht also vieles dafür, mit dem Widerruf einer Baufinanzierung nicht unnötig zu warten. Natürlich sollte der Vertrag zunächst sorgsam geprüft werden, beispielsweise kostenlos und unverbindlich mit Hilfe der Interessengemeinschaft Widerruf und www.widerruf.info. Auch kann es sinnvoll sein, sich im Vorfeld um eine Anschlussfinanzierung zu kümmern. Aber dann sollte es heißen: "Butter bei die Fische!"

Immobilienbesitzer können den Widerrufsjoker von A-Z mit Hilfe der Interessengemeinschaft Widerruf unter www.widerruf.info umsetzen. Von der kostenlosen Prüfung des Darlehensvertrags über die anwaltliche Unterstützung bei der Umsetzung des Widerrufs bis hin zur Anschlussfinanzierung oder einer Prozessfinanzierung finden Sie dort alles unter einem Dach.

Roland Klaus arbeitet als freier Journalist in Frankfurt am Main und ist Gründer der Interessengemeinschaft Widerruf (www.widerruf.info). Sie dient als Anlaufstelle für alle, die sich zum Thema Widerruf von teuren Kreditverträgen informieren und austauschen wollen und bietet eine kostenlose Prüfung von Widerrufsklauseln in Immobiliendarlehen an. Bekannt wurde Klaus als Frankfurter Börsenreporter für n-tv, N24 und den amerikanischen Finanzsender CNBC sowie als Autor des Buch „Wirtschaftliche Selbstverteidigung“. Sie erreichen Ihn unter kontakt@widerruf.info

Der obige Text spiegelt die Meinung des jeweiligen Kolumnisten wider. Die finanzen.net GmbH übernimmt für dessen Richtigkeit keine Verantwortung und schließt jegliche Regressansprüche aus.

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